第1期 2014-4-3
人民金融 张文婷
保险创新产品层出不穷，对于“雾霾险、摇号险”的黯然离场，业内人士议论纷纷。有观点认为，只要市场有需求的就是好产品。但也有观点认为，保险产品的创新其实是“眼球经济”，一味的追求新鲜感，潜在的风险必然不断聚集，保险也将丧失其最根本的保障功能。
众说纷纭之时，监管机构也亮明了自己的态度。 针对近期叫停某保险公司推出的“雾霾险”及“摇号险”，保监会相关人士对笔者表示，监管部门禁止保险公司打着“产品创新”的旗号，博取市场眼球，在销售过程中进行虚假宣传，侵害消费者利益。
此次叫停“雾霾险”，与保险创新无关，主因是产品涉嫌销售误导等问题。叫停“摇号险”，则因为其带有博彩性质。那么究竟如何划定保险创新产品的边界，才能避免沦为营销的噱头呢？
追本溯源，保险的本质是保障，每一款新险种的诞生都需要保险公司收集大量数据信息作为依据，并不断细化产品设计、科学厘定费率等。如果，新产品出现保障无法覆盖的风险，那么产品也就失去了保障的意义。
比如“雾霾险”，如果专保雾霾致病的风险，但被保险人却无法提供雾霾致病的证据，何谈理赔；如不是，“雾霾”二字就等于是个噱头，没有实际意义，而模糊的条款还容易引发理赔纠纷，难以满足投保者需求。
其实，保监会对个别产品的叫停并非要保险公司墨守成规、收敛锐气。恰恰相反，保监会一贯倡导金融创新，鼓励保险公司不断开发满足人民群众切实需要的保险产品，更好的发挥保险提供风险管理、服务实体经济的功能。保险公司应把更多心思放在保障上，而不是一味的追求“眼球经济”。
创新值得鼓励，特别是在创新需求不断增加的互联网普惠金融时代。但需要警惕的是，鼓励创新和创新的底线间需要平衡。
保险产品创新路漫漫，且行且珍惜。
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