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老两口合理安排退休金 晚年生活更放心

梁兴

2012年07月04日09:55    来源:三湘都市报     手机看新闻

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理财案例

 

  今年62岁的唐邵民已经退休,但是由于工作需要,单位返聘他继续工作。现在,他每月有退休金2300元,还有单位发的薪水3000元左右,年底还有10000元奖励。爱人已退休,每月养老金1000元。夫妻俩除了自住产外,还有定期存款25万,股票市值3万元。

  唐先生的儿子在外地工作,每个月支付1000元生活费给唐先生。今年25岁的小女儿在长沙工作,月薪2500元,年终奖金9000元,吃住在家里,每月也会向父母交纳600元的伙食费。目前全家每月的日常开销在2500元左右。记者 梁兴

  理财目标

  1.为小女儿筹备嫁妆。

  2.积攒养老金,购买一些保险

  3.两年后买一辆家用轿车。

  理财诊断

  投资收益率偏低

  唐先生家庭每月收入包括儿女交纳的生活费共计为7900元,每月家庭日常开销为2500元左右,实际每月可结余5400元左右,每年可结余6.48万元,加上年底奖励,每年可结余7.48万元。

  唐先生家庭具有一定的积蓄,月收入也有相当盈余,生活负担轻;但家庭风险保障不足,除储蓄外并无其他投资,资金未能充分发挥保值增值的效用。

  考虑到唐先生已经退休,加上未来两年的具体需求如购车、筹备嫁妆以及退休准备等,在制订理财计划时应强调低风险和流动性兼顾的理财产品,资产类别主要由财富保值和财富增值构成,其投资方向主要为货币市场和固定收益市场。

  理财建议

  收益型理财产品为买车资金“加码”

  由于买车时间已固定为两年后,所以可以购买流动性较弱而收益较好的理财产品,例如银行稳定理财投资期限大概为两年的产品,与买车时间匹配,并且此类产品收益相对较高。如果按照7.45%的预期年投资收益率,唐先生可以将自己定期存款中的8万元作为该产品的资金,那么两年后,唐先生可以得到本息合计10万元的总收入。

  期限灵活产品为女儿添“嫁妆”

  由于小女儿的喜事无法确定时间,而嫁妆需要随时准备好,所以需要投资流动性稍好、投资期限较灵活的产品。最好选那些投资期限为三到六个月,并且能提前赎回的产品。

  如果产品到期时女儿仍未出嫁,唐先生可以进行同类产品再投资,保持良好流动性的同时也获得了连续滚动的收益。例如,如果按照产品预期4%的年收益率以及3个月的期限,唐先生投入19万8千,那么3个月后账户中便有20万元存款。

  另外,以唐先生目前的经济状况,在除去一切开支的基础上,可以考虑每个月存入1000元的基金定投产品。

  保险规划

  自行建立

  养老专户防范风险

  唐先生夫妻两人没有购买任何商业保险,这是不太明智的。但对于退休族群而言,由于投保年龄已经偏大,多数保障型保险已经很难购买,而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此,夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”。比如,可以从现有的金融资产中匀出10万元,作为这个账户的初始投入,今后需要这方面的支出时,可以专款专用。唐先生夫妇还可以投保一些老年意外险,特别是包含骨折保障责任的意外险产品。

  同样,也可以考虑购买一些期缴的银保产品。每年的产品分红又解决了汽车消费及保养等多出来的开支,一举多得。

  本期点评 中国银行湖南省分行金融理财师 唐秋桔

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(责任编辑:理财实习张平、曹华)
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