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连续降息如何理财:打理闲钱 5类理财产品大PK

王海燕

2012年07月10日10:43    来源:现代快报     手机看新闻

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  央行接连两次降息后,银行一年期定期存款利率已降至3%,面对连续降低的存款利率,老百姓应该如何打理手中的现金,来获得相对稳健的收益呢?针对目前几种理财方式,现代快报记者从收益率、流动性、投资门槛等多方面进行比较,为您选择合适的理财方式。

  银行理财产品

  投资价值:★★★★

  银行理财产品风险相对较低,一般门槛最低5万元起,期限不同,收益率不等。目前流动性最强的一天理财产品,年化预期收益率在1.6%-2%之间,收益率是活期利率的四五倍,每天开放。而7天、14天等滚动发行的理财产品,以及三个月左右的理财产品,期限不同,收益不同,一般在3.5%-5%之间。

  不过,受降息影响,今年银行理财产品收益率也正逐月小幅下行。截至6月,银行人民币产品平均预期收益率仅为4.5624%,较1月份下降0.6772个百分点,近期市场上收益超过6%的产品已难觅“芳踪”。

  “未来还会有降息的可能,对于百姓理财来说,有个简单的规律,就是升息时以短期理财为主,而在降息条件下,老百姓可以作长期理财安排。建议投资者在选购银行理财产品时,以半年期为宜。”银行理财师表示。

  不过,银行理财产品一般都不能提前赎回,因此流动性相对较差,需要提前做好资金安排。

  交易所债券

  投资价值:★★★

  上半年,国内券市场迎来了一波牛市,上证国指数、上证企债指数及分离债指数分别上涨1.72%、4.49%、3.64%,尤其中等资质的企业债、公司债的表现更为突出,部分公司债上半年的涨幅超过10%。

  “交易所债券,可以持有到期,还本付息的。现在看来,离兑付期越近的,收益越低,一般在4%左右,离兑付期较远的,比如一年左右的,到期收益大概在8%。”业内人士称,不过,交易所债券虽然收益相对较高,不过,存在企业兑付风险,风险肯定要高于国债。

  建议下半年投资者采取防御为主的策略,可重点布局收益相对稳定的债券品种,如具有票息优势的中低等级信用债。从估值情况来看,可选择持有目前仍有票息优势的银行间AA及AA-级企业债,在规避流动性和信用风险的前提下挖掘其中的机会。

  基金

  投资价值:★★★★

  目前几十只货币基金今年来的平均7日年化收益率在1.8%-4%。货基的起点最低,部分产品收益优于银行,但各公司产品业绩相差较大。

  不过货币基金和银行一天理财产品相比,流动性较差,赎回后只能T+2或T+3到账,投资有空当期。

  外汇

  投资价值:★★★

  上半年欧元对人民币中间价从年初的8.2204元落至昨天的7.7759元,这是近10年来首次跌破7.8元关口。澳元也因全球经济增长放缓、澳联储的数度降息而逐渐走弱。不过,今年上半年美元再度走强,美元指数年内已累积上涨2.57%。

  理财师认为,下半年欧元仍将缺乏投资价值。为应对经济下滑,预计下半年不同经济集团间出现货币竞争性贬值的可能性很大,但美元仍将较为坚挺,但建议投资者减少持有单一货币的风险,可考虑配置投资于亚洲地区的海外债券基金

  券商固定收益产品

  投资价值:★★★★

  与银行产品和货币基金相比,近期面世的券商现金管理类产品值得关注。

  华泰证券长江路营业部客户经理卢明告诉记者,券商新推的固定收益产品,主要投资于大额协议存款。和银行理财产品相比,一是它的收益率每天是变化的,产品期限有1天、7天、91天等,1天产品年化收益一般在2.5%-3.5%之间,91天产品年化收益率目前在3.1%。“每当月末、季末、年末,或是外资资金比较紧张的时候,这类产品的收益就会更高。”

  另外从流动性上看,券商固定收益产品中途可以提前赎回,但是提前赎回后理财收益就没了,只能获得低于银行活期存款的收益。

  此外,券商固定收益产品的购买起点在5万元以上。

  相关链接

  国债发行再度取消

  受7月6日降息影响,原定于今日起发行的2012年第七期和第八期储蓄国债(电子式)取消发行。据了解,这是近一个月来第二次停发国债。

  经历了两次降息后,依据惯例,再次发行的国债利率会继续下调。业内人士估算了一笔账,若按利率下调25个百分点来计算,3年期和5年期的国债利率将分别降至4.96%和5.46%。

  以5万元购买国债计算,3年期和5年期的利息收入将分别是7440元和13650元,将比两次降息前购买国债的利息收入损失1260元和1725元。

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(责任编辑:理财实习张平、贺霞)

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