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双独家庭迎新生儿 换房理财三步走

潘洁

2012年07月19日10:56    来源:国际金融报     手机看新闻

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朱女士今年30岁,老公35岁,一个孩子即将出生。孩子出生后满30天即可投保,可选择以教育金为主的保险,该笔资金可以作为将来孩子上学的教育金。由于父母年龄均满55周岁,购买商业医疗保险会造成保费倒挂,即实际缴费金额大于保额,不建议投保商业险,医疗以医保为主。

  【理财案例】

  朱女士今年30岁,老公35岁,一个孩子即将出生。目前家庭状况是:老公年收入约15万元,朱女士年收入约3万元,夫妻俩均有医保社保,双方名下各有一套产(朱女士名下的那套两年前曾做商业贷款,现已还清;老公名下那套曾做商业贷款,一年后将转给他人)。此外,家庭有15万元的银行一年期定存,5万元的3个月银行理财(预期年收益为4.2%),股票8万元(目前市值约5万元左右),7万元的活期储蓄。朱女士父母均有稳定退休金和医保。目前家庭支出约4000元/月。打算两年内在市区或者靠近市区的地方再购买一套80平方米至100平方米左右的住。由民生银行理财师何菁为该家庭作规划。

  【理财规划】

  该家庭年收入合计18万元,家庭年支出4.8万元,节余13.2万元,目前家庭可支配资金27万元(不含股票)。孩子出生后,家庭支出将会上升,由于两人均是独生子女,双方父母赡养将是未来较大的家庭开支。

  换房计划方式

  由于孩子即将出生,考虑到孩子将来的教育问题,可选择在市中心购置90平方米左右的二手房(按每平方米13000元计算,购房需要约120万元),可申请公积金贷款。由于再次购房,首付款及利率均无优惠,考虑其老公名下的房产将于一年后转给他人,因此,可从卖房款中拿出部分资金作为新购房首付款。假如公积金贷款40万元,房贷支出不超过1300元,属于家庭支出可承受范围。

  保险购买规划

  夫妻俩目前均有医保、社保,但未购买重大疾病险及意外险。夫妻双方应各买一份意外险和重疾险,由于男方为家里的顶梁柱,因此,保险的配置比重要性大于女方,建议购买一份以老公为被保险人,家庭其他成员为受益人的意外险。

  孩子出生后满30天即可投保,可选择以教育金为主的保险,该笔资金可以作为将来孩子上学的教育金。该险种应具有豁免权,即当投保人发生意外身故无法继续投保时,保险公司会继续履行投保职责,直至孩子缴费期满后即可领取。年缴保费可根据家庭情况来定,假设选择保额10万元,每年缴存1万元,缴费期8年,15岁即可领取,分三次领,共可领取保额的110%。

  由于父母年龄均满55周岁,购买商业医疗保险会造成保费倒挂,即实际缴费金额大于保额,不建议投保商业险,医疗以医保为主。

  均衡资产配置

  考虑到要赡养双方父母及抚养小孩,需准备流动资金7万元左右,以备不时之需。如果夫妻俩未办理信用卡,可申请办理,借助信用卡盘活流动资金。

  假设换房后,卖房所得款还有20万元,包括股票在内的家庭可支配资金共55万元。建议对这部分资金做如下配置:对7万元的流动资金,其中5万可购买货币型基金,年收益率在2%-4%之间,另外2万元放在银行日日盈账户中,年收益率在3%-3.5%;20万元可购买债券型基金,上半年基金最高收益超过10%,平均收益率接近6%,在目前降息预期的大背景下,券型基金会有一定的成长性;20万元购买银行一年期左右理财产品,年收益率6%左右;8万元股票继续持有,持有期间,应跟踪所买公司股票的业绩及成长性,如有必要,可考虑换股,或置换成成长性较好的股票型基金

  扣除股票部分,配置前的收益为13919.5元(20万元的卖房款按一年期定存算),配置后的收益为26700元,配置后的年收益比配置前多12780.5元。对投资后的收益,可继续再投资。建议采取定投的方式,选择两到三只基金,长期持有,以获得更多的收益。

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(责任编辑:章斐然、贺霞)

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