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白领家庭月入1万如何理财换房育子赡养老人

2012年10月30日10:39    来源:三湘都市报     手机看新闻

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上要照顾四位老人,下要养育孩子,人们打趣地称这样的夫妇是“夹心族”。除了想换房,老人将来还得靠他们赡养,他们也很操心孩子的教育金储备和保险问题,一个个理财问题确实不少。

  上要照顾四位老人,下要养育孩子,人们打趣地称这样的夫妇是“夹心族”。他们是三代同堂家庭的“中生代”,往往要同时负担三代的生活,所面临的生活与经济压力不言而喻。想要使这个大家庭幸福美满,“夹心族”的理财显得尤其重要。

  理财案例

  换房、尽孝、育子都要兼顾

  黄先生今年35岁,在长沙一家合资公司担任部门经理,税后月收入约6000元。黄太太从事技术工作,税后月收入大约4000元。两人都是在长沙高校毕业后留在长沙工作的新都市人。孩子快满三岁了,由父母照看,现居一套72平方米的两居室,居住有些局促。打算卖了两居,换购一套三居室,目前这套子估计可以卖到35万元左右,而三居室预算在80~100万元。黄先生目前每月家庭开销在5000元左右,每月结余资金大约5000元。年度性收支方面,来源是3万元的年终奖,抛去车险、旅游探亲等费用,大约能攒下1万元。

  除了想换,老人将来还得靠他们赡养,他们也很操心孩子的教育金储备和保险问题,一个个理财问题确实不少。

  理财目标

  子女教育:定投增长型的基金,并随着收入的增加而调整投资金额

  赡养父母:在医疗等大额支出方面准备资金10万元。

  换房计划:计划换一套3居室80万元左右的房子。

  家庭资产负表(单位:元)

  资产负

  现金及活期存款 20000 信用卡贷款余额 0

  预付保险费 0 消费贷款余额 0

  定期存款 0 汽车贷款余额 0

  债券 0 房屋贷款余额 0

  货币基金 20000 其他 0

  银行短期理财 50000

  股票市值 80000

  家庭非营运汽车 80000

  自有房产 350000

  其他 0

  资产总计 600000负债总计 0

  家庭月度收支表(单位:元)

  收入支出

  本人收入 6000 基本生活开销 5000

  太太收入 4000 其他支出 1666

  其他月均收入 2500

  合计 12500 合计 6666

  理财诊断

  黄先生和太太都有较强的工作能力,正值事业的起步阶段,属于生涯规划的建立期,未来收入会持续增长。目前,投资理财意识强,属于理性、进取型投资者。黄先生的家庭资产分配中负债占比为零,对于一个有着相对稳定收入的年轻家庭来说,保守有余进取不够,流动性尚好的可变现资产占总资产的28%。这种资产配置较为合理,有较强的抗风险能力。

  理财建议

  换房:“经济适用”才是王道

  建议先把二居室卖掉,然后可以选一套80万左右带装修的三居室,这样可以享受第一次购房的优惠政策,首付加入住前的部分费用可控制在30万元左右,月供可以控制在5000元左右。对于该家庭而言,目前“经济适用”才是王道。

  育儿:重点在于保护好顶梁柱

  如果打算以少儿教育金作为一部分教育金储备方式,则要注意务必选择带有“投保人保费豁免功能”的产品,以免当父母万一发生意外无力续缴教育金保费时,确保保单继续有效。同时,真正承担起家庭经济重担的父母家长也应是投保的重点。

  尽孝:保本基金专项孝敬父母

  将来为父母养老,建议黄先生夫妇可以尽早安排,比如等今年完成换房计划后,两年内安排出一笔专项资金。可以选择债券基金定投方式,具体需要根据老人的年龄选择基金产品,以保本基金为主,兼顾收益。由于养老基金属于刚性支出,准备养老金的投资策略易以稳健保守的理财产品为主,在流动性和收益性之间寻找平衡点。

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(责任编辑:章斐然、贺霞)
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