“小红包”变“大红包”压岁钱理财有诀窍

　　编者按：

　　吉林12岁男孩因为自己没有压岁钱保管权而离家出走，并让父母归还15万元压岁钱，父母无奈拿出20万元存款。一时间，压岁钱该不该给，给多少，交给谁“打理”成为人们热议的话题。有法律界人士甚至提出：压岁钱属于儿童个人财产，家长没收挪用属于违法行为。

　　相传，压岁钱可以压住邪祟，因为“岁”与“祟”谐音，晚辈得到压岁钱就可以平平安安度过一岁。长辈们的美好祝愿如何变成现实，将“小红包”变“大红包”？记者就此采访了多家保险公司理财顾问。大部分被访者建议：压岁钱一定要做到专款专用，不仅要给孩子健康成长添置一把“保护伞”，更要为孩子教育创业储备一把“金钥匙”。

　　健康基金转嫁成长风险

　　30岁白领孙先生新年喜得千金，取名孙美美，初为人父，孙先生开心不已，决定给可爱女儿特别的新年“红包”——一份29798元的金喜年年II两全保险（分红型）保单。他给记者算了一笔账：

　　这份保险的基本保障金额10000元，女儿3岁起就可以每年领取500元的庆生红包，红包金额每两年递增25元，直到43岁，红包的金额增加至1000元；每年1000元的红包一直可以领到美美100岁，届时还会额外再送上10000元的满期祝寿金。

　　跟孙先生的选择相似，中德安联保险专家樊嫣告诉记者：“我们家早已达成‘君子协定’。每年压岁钱都以女儿的名义进行零风险的投资理财，今后等她读书时就是一笔不错的奖学金。压岁钱归谁并不难解决，只要使用合理，孩子和我都能放心。”

　　“高通货膨胀率造成财富持续缩水，加上社会老龄化日益严重，养老压力巨大，使得生存成本居高不下。”因此，友邦保险理财顾问建议，“父母应尽早未雨绸缪为子女提前做好理财规划。”

　　她给记者推荐了一款“趸交”产品，逐年返还分红型保险，集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，还可附加包含全残和豁免保险费等保障的附加险，是子女成长及个人退休养老金储备的专业财务规划解决方案之一。

　　“一次缴费，便建立起一个专属子女的‘成长账户’，子女每年可从该账户中领取‘压岁钱’直到百岁。”该理财顾问说，“这样，任何时候，作为长辈来说丝毫不用担心因为自己的生活或者收入变化，而影响孩子的教育和生活。”

　　对此，中意人寿理财专家在接受记者采访时指出：“对于尚难经济独立的未成年人来说，为其购买具备保费豁免功能的保险产品显然是‘双保险’。”基于此，他建议父母在购买主险的同时，可以附加购买“永康豁免保险费疾病保险”，便能覆盖到投保人的风险缺口。

　　“这意味着只要在缴费期内，即使家长（投保人）不幸突发身故、残疾或身患重疾，所有应缴保费均可豁免，孩子的保障利益不受影响。”他进一步分析称，相较其他少儿险来说，保险保障的豁免功能无疑可视为该计划的显著特色；如果附加“辉煌未来少儿重大疾病保险”，可在孩子万一不幸罹患重疾后为其提供累计最高50万元保额的保障。

　　大都会人寿产品管理部负责人陈松坦言：“孩子的健康成长是家长们非常关注的，目前市场上的儿童产品中少有提供轻症重疾的利益给付，而这方面又是家长们非常在意的，他们希望孩子能在早期患病阶段就能够获得有力保障。”

　　因此，在“成长安心”计划的设计中，大都会人寿加入了30种儿童重疾保障的设计；在儿童重疾的设计中，特别提供了多达7种轻症重疾给付。

　　教育账户储备创业资金

　　“压岁钱一年一次，有季节性，也有一定的稳定性。压岁钱可以用来帮助孩子办理教育储蓄保险，让孩子在享受家人关爱的同时，能将这份爱延续下去。”国华人寿理财顾问在接受记者采访时强调，“教育金规划的基本要求是绝对安全、容易支取、一定收益、专款专用。”

　　根据《2010中国少儿理财保险消费调查活动》的数据：超过70%的家长在孩子的成长过程中，最关心的是教育方面的资金，超过43%的家庭每年直接投资用于孩子未来支出的资金超过5000元。

　　以高女士为例，她为0岁的儿子挑选了国华赢利宝教育成长专案，主险每年投入10万元，投入3年，合计30万元；在投入3-5年共领取生存金2.5万元，如暂不领取，将生存金、满期金、红利即时转入财富金管家账户，按照中档利率结算，孩子6岁入学时，账户将达338792元，作为教育金补充；第7年、第11年，可享有持续将近共计29186元；到18岁可领取553661元，作为大学教育金；或到22岁时领取635338元，作为留学基金。

　　“相比于银行存款、股票黄金、基金定投等理财工具，在综合财务风险和人性风险中，教育金保险是其中风险较低的理财工具。”在陈松看来，教育金保险可以从财务上确保孩子的教育“底线”，奠定孩子教育的基础。父母可以用每年的压岁钱为孩子买一份保障未来的“教育金保险”。

　　樊嫣给出了同样的建议。在众多理财产品中，她推荐长期少儿教育金保险。既是母亲又身处保险行业的樊嫣对此颇有心得：第一，长期少儿教育金险能提供孩子一路成长中的保障和对未来教育的支持，这和长辈红包传递祝福和关爱的出发点不谋而合。而且这类保险的保障期大多能覆盖到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立业的年纪，让长辈祝福能始终一路相伴，这点特别能获得孩子祖辈们的认同；

　　第二，不同于其他储蓄或基金产品，长期少儿教育金保险属于零风险储蓄类保险产品，虽然收益率上可能不如其他产品，但有着较强的理财规划性。每年固定的缴费时间让家长不能偷懒，也成为父母和孩子每年的共同理财目标和话题，这对从小培养孩子财商观念和计划性很有好处。而孩子必须到达一定年龄后才能领取保险金，也避免了孩子的任性挥霍；

　　最后，保险的投保人、被保险人和受益人的设置恰恰解决了所谓红包归谁的问题。父母作为投保人负责将每年的压岁钱用来交保费，孩子作为被保险人和受益人享受保障和未来的收益，清楚印在保单上，大人小孩都放心。

　　以中德安联成长有约教育金两全保险（分红型）为例，爸妈从孩子3岁开始，每年缴费7200余元，缴费10年，即可让孩子在18周岁到21周岁期间，分别得到8000元，9600元，12000元和14400元的资金支持，在孩子25周岁的时候，还会得到40000元的教育深造或事业启动基金，另有累计现金红利18274元（按中等红利估算）可以领取以及保障功能。

　　与此同时，樊嫣进一步建议：“在购买长期少儿险时要特别注意保费豁免附加险不可缺。投保年龄越早保费越便宜。务必保证家长自身已得到保险保障，因为这才是孩子避风港湾的基石。”

　　陈松推荐的大都会人寿“成长安心”计划提供了在儿童教育关键阶段的财务支持，包括高中教育15岁-17岁，每年20%的保额；大学教育18岁-21岁，每年30%的保额；25岁，创业金50%的保额；30岁，100%保额。