消费信贷  银行拼争新蓝海

中国银行业正步入一个全新的发展阶段，创新将帮助银行获取竞争优势。随着银行业的市场格局不断转变，消费者的行为也不同往昔。波士顿咨询公司（BCG）日前发布的报告《制胜之道：中国零售银行创新模式突围》指出，在未来几年内，消费信贷将日渐成为商业银行另一个竞争激烈的重点创新领域。

除了传统的信用卡分期、消费贷款等产品，如今电商也发力消费金融领域，阿里巴巴、京东等都推出了类似服务。尽管消费信贷目前并不畅销，但波士顿咨询认为这是一片颇具潜力的蓝海。

据统计，去年中国消费贷款余额（包括住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡分期贷款以及其他一般性消费贷款）规模约为13万亿元人民币，其中一般性消费贷款规模仅约0.4万亿元人民币。但据波士顿咨询预计，2017年全国消费贷款余额将增长至30万亿-40万亿元人民币，一般性消费贷款规模将达到约3万亿-4万亿元人民币。

波士顿咨询董事经理徐勤指出，消费者对消费贷存在的担忧主要包括利率高、申请过程复杂、亲朋好友并未使用等。波士顿咨询消费者洞察智库在中国14个城市对1800位不同收入阶层的银行及保险类客户进行调研发现，中国人不愿意使用消费贷是因为“抹不开面子”，亲朋好友不用自己就不好意思用。消费者对各类消费贷产品的偏好与人口特征密切相关。例如，年轻人更多尝试信用卡分期（41%）及3C产品消费贷（43%），中老年人则更多使用汽车（23%）与家具或建材消费贷（21%）。

有趣的是，经常使用信用卡分期的并不是大家想象中的“屌丝族”，而恰恰是富裕阶层消费者使用频率较高（43%的富裕阶层消费者使用信用卡分期，中产阶层与新兴富裕阶层的比例分别为37%和33%），目的在于优化财富管理和提高资产流动性。“其实对信用卡的使用，很大程度是心态问题，富裕阶层受过更良好的教育，也促使他们使用更多信用卡功能。”徐勤说。

徐勤认为，在未来几年内，消费信贷也将日渐成为另一个竞争激烈的重点创新领域。从年龄段来看，中高收入的中老年消费群体在办理消费信贷时普遍申请更高的消费贷款金额，而年轻消费群体则倾向于申请中小额消费信贷。在渠道选择方面，近90%的受访者表示，他们直接向银行申请办理消费贷产品。此外，消费者对循环授信及其他创新产品也颇感兴趣。深入了解和分析消费者的行为、需求和偏好将有助于企业建立有效的业务模式，从而在这一相对年轻的市场领域中脱颖而出。

北京商报记者 孟凡霞/文 CFP/图