邮储银行信贷员在小微企业进行实地调查。 　　资料图片

　　7月20日，邮储银行、中国科协联合主办的全国推进“银会合作”工作现场会在四川眉山市举行。双方商定，在未来3年内，对全国12万个基层农村专业技术协会的授信总额达500亿元。

　　这只是邮储银行与政府或机构合作发展普惠金融的一个缩影。中国邮政储蓄银行董事长李国华表示，成立8年来，邮储银行在人民银行、银监会的帮助和支持下，主动承担“普之城乡、惠之于民”的普惠金融责任，特别是在“三农”和小微金融服务方面，积极尝试，大胆探索，走出了一条差异化、特色化发展之路。

　　“发展普惠金融，创新是关键。除了银会合作，我们在安徽开展的政府、银行、担保三方合作的商业新模式，也是发展普惠金融的创新做法之一。”中国邮政储蓄银行行长吕家进说，“我们将持续创新推广这类新模式。”

　　政府、银行、担保机构三方合作，破解小微企业缺乏有效抵押物的难题

　　融资难融资贵，是小微企业发展面临的老大难问题。

　　安徽超清信息公司是合肥肥东县的一家国家级高新技术企业，主营业务为高清数字视频应用的开发、生产与销售，年销售产值近亿元。由于工程垫资周期长、研发投入大，一直面临流动资金短缺的问题。但企业缺乏抵押物，难以从银行贷到足够的钱。

　　今年，安徽超清信息公司不用再四处“找钱”了。去年12月15日，安徽省政府出台《安徽省政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》，小微企业和农户单户在保余额2000万元及以下的政策性融资担保业务如出现代偿，由承办县（市区）政策性融资担保机构承担40%，省担保集团（含中央和省财政代偿补偿专项资金）承担30%，试点银行承担20%，所在地财政分担最后的10%。这种“政府+银行+担保机构”三方共同分担贷款风险的合作模式，有效破解了中小微企业缺乏有效抵押物的困境。

　　邮储银行安徽省分行敏锐地察觉到“政银担”新模式将对小微金融服务带来巨大的变化。邮储银行主动成为安徽“政银担”合作新模式首批10家试点银行之一。吕家进大力支持，指示总行有关部门“特事特办”，迅速解决了系统支持、要素调整、担保公司准入等问题。邮储银行安徽省分行成为安徽第一个开办“政银担”贷款业务的大型商业银行。

　　截至今年6月30日，邮储银行安徽省分行“政银担”业务已覆盖全省16个地市，授信231户，贷款余额8.96亿元，贷款率不良为零。

　　集约批量+协同作业+综合服务新模式，使“政银担”贷款实现11天内放款

　　“市场价格瞬息万变，粮食收购可不等人。邮储银行的500万元来得太及时了，从信贷员上门做调查到放款，只用了7个工作日，真没想到能这么快。”安徽省农业龙头企业安徽佛子岭面业有限公司总经理刘家华说。

　　去年，刘家华还在因为筹不够钱将新建的粮仓收满而急得团团转。听说邮储银行“政银担”三方合作新模式不需要抵押物就能放贷，刘家华赶紧申请。让他喜出望外的是，今年夏粮收购就用上了贷款。

　　“这主要得益于邮储银行依托‘政银担’三方合作平台实现的小微企业‘集约批量+协同作业+综合服务’新模式。”邮储银行安徽省分行行长刘玉成说。

　　以往，由于小微企业间情况差异大、风险点不一，需要信贷员投入大量的精力获取、筛选、甄别判断客户信息，工作效率低，放贷成本高，难以满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

　　在“政银担”新模式下，邮储银行与担保公司共享企业信息，实现了小微金融的集约批量开发。目前，安徽省分行已经准入69家政策性担保公司，放贷效率大大提高，实现了批量服务小微企业。

　　内部流程上，邮储银行在风险可控的前提下，给“政银担”客户开通绿色审批通道，实行“优先受理调查、优先审查审批、优先放款发放”的“三优先”原则。探索推行平行作业模式，由小企业金融部与授信部门协作，适当前置风险审查审批关口，共同开展贷前调查，实现了11个工作日内完成从业务受理到落实放款的全部工作。

　　政府、银行、担保机构信息共享，提升小微企业信用水平和融资能力

　　邮储银行安徽省分行率先实践的“政银担”合作贷款模式，被邮储银行董事长李国华视为破解小微企业融资难、融资贵的着力点。“邮储银行安徽省分行积极对接地方政府，在‘政银担’合作的实践上迈出了一大步，更是为小微信贷风控管理提供了一定的样本意义：既不断完善自身的风险控制措施，练好内功；又借助‘政银担’平台，要唱响融资增信的大戏。”李国华说。

　　相对于小企业法人贷款，“政银担”业务具有风险点提前锁定的特性。根据“政银担”三方风险分担机制，银行需承担20%的代偿风险。据测算，银行承担贷款不良率低于目前银行自主放款的贷款不良率。不过，邮储银行安徽省分行没有放松风险防范。在业务批量开发的同时，严格进行独立的业务尽职调查，加强对客户第一还款来源充足性判断，在放款前，充分落实企业反担保措施情况。

　　“以前，银行和担保机构的风险承担机制是‘背靠背’，各自承担自己的部分，客户信息共享方面相对割裂。有了‘政银担’平台后，全部打通了。”刘玉成说。

　　一方面，邮储银行安徽省分行通过主动对接政府部门，与省担保集团成立银担联络小组等形式，定期沟通业务进展情况、存在问题，进行常规信息的交流和分享。市县级邮储银行积极走访相关政府部门和各级政策性担保机构，接入企业历史大数据信息，了解企业历史信用情况，掌握更加全面的企业信息，促使资质良好的企业获得充足的信贷支持，并尽量降低贷款利率。

　　另一方面，在“政银担”业务发展过程中，邮储银行与小微企业形成良好的存贷关系，逐渐完善企业和企业家基本信息和信贷情况，建立小微企业增信反哺机制，与“政银担”三方平台信息共享。这样，小微企业获得再次融资的可能性提升了。

　　融资、增信相互促进，循环提升，不断改善小微企业的信用水平和融资能力，降低银行风险控制成本和难度。

　　目前，安徽担保业务余额1400亿元，在未来的3年内，全省担保额可达5000亿元，意味着可以全面覆盖安徽省全部25万户小微企业，“政银担”业务的发展空间还很大。

　　“邮储银行安徽省分行将发挥好网络能力、客户基础、产品体系和风控机制的优势，通过合作平台实现小企业、个商、小额及涉农信贷产品的快速发展，继续践行我行普惠金融的社会责任。”刘玉成对“政银担”模式信心十足。

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