记者 吴宛青

作为对传统金融服务的一种补充，消费金融服务弥补了传统金融服务在业务下沉覆盖方面的不足，也满足了人们对新消费模式的追求。2018年1月10日，由清华大学中国与世界经济研究中心（CCWE）主办的“新时代：消费金融的规范与创新”第三届中国消费金融高层论坛在清华大学经济管理学院伟伦楼报告厅正式召开，并于论坛期间发布了《2017中国消费信贷市场研究》报告。

捷信消费金融有限公司、中银消费金融公司、中邮消费金融公司等代表性企业高管出席，共同解析和探讨“中国经济新常态”下消费金融市场“创新”、“特色经营”、“规范合规”以及“差异化竞争”等行业针对性问题。

消费金融服务现状：

蓬勃发展，亟需规范

2009年，银监会颁发《消费金融公司试点管理办法》，并选定北京、天津、上海和成都四城市参与试点。此后，以捷信消费金融有限公司为代表的第一批试点公司以及后期获批的招联、马上等公司，大部分都迎来了快速成长，并开始盈利。

消费金融市场的快速发展，不仅解决了消费的供需平衡，也成为中国经济转型的主要促进因素。然而，随着消费金融市场的快速发展，问题也不断出现，规范发展与创新势在必行。

消费信贷客户群像：

年轻、低收入、高学历

2017年，清华大学中国与世界经济研究中心在李稻葵教授的带领下继续深入开展中国消费金融的课题研究，并发布《2017中国消费信贷市场研究》。调查样本范围涵盖了全国30个省区的109个城市的金融公司、银行、其他金融机构、网贷代理平台等55家各种类型的消费信贷提供商。

调查结果显示，消费信贷客户以18-29岁的低收入、高学历年轻群体为主，超过70%的客户月收入在2000-5000元，选择消费信贷的用途较为宽泛，看重企业规模、合规程度、业务透明和便捷程度等。另外，根据数据分析，随着消费金融行业的普及，越来越多的消费者对消费借贷持开放态度，即使手头流动性充裕也逐步使用消费金融工具对消费行为进行优化。

而在供给端，调查结果分析显示：最早试水行业并纳入监管的合规持牌消费金融公司整体表现极佳，无论是在业务扩张上，还是在服务创新上都极具优势，已然成为消费金融市场的中坚力量；有雄厚资本支撑的商业银行次之；而依靠大数据优势的电商系互联网消费金融公司也在快速发展。

消费金融服务的未来：

特色经营，差异竞争

会议上，围绕中国消费金融行业的现状与发展趋势，引发了专家大咖们的多方探讨。多位持牌消费金融公司和互联网金融公司领导就消费金融市场现状展开了讨论，提出了“特色经营，差异竞争”的概念，在场企业也积极分享了自己的实践。

以捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)为例，作为国内首批四家试点消费金融公司之一，企业在国内建有全国性的业务网络和客户服务网络，其客户中有80%是缺乏征信记录的首次借款人，可见捷信所选择的客户群体在整个消费金融行业中更加贴近中低收入人群，提供的服务也更为下沉、普惠。

另外，捷信在行业内率先引入“15天犹豫期”服务措施，15天内，消费者无论任何原因希望单方面终止合同，只需按时归还本金，即可免付利息和其他服务费用。这种模式极大地避免了客户的非理性借款行为，降低了消费信贷商的风险。

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