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刷卡手續費如下調影響幾何 或會影響積分規則

2012年10月15日15:12    來源:中國經濟網     手機看新聞

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  有關銀行卡刷卡手續費將下調、平均下降幅度可達40%的傳聞近來可謂沸沸揚揚,甚至有媒體爆料稱,國慶后,銀行卡刷卡手續費下調方案將正式實施。但時至今日,仍是隻聞雷聲,不見雨滴。中國銀行業協會稱,目前國家有關銀行卡刷卡手續費調整的文件還沒有正式下發,有關“銀行消極對待,拖延刷卡手續費下調”等說法與事實不符。

  那麼,為何這場涉及商家、銀行、銀聯的利益博弈會引來那麼多的關注,同時又會給持卡人帶來怎樣的影響呢?

  多數商戶手續費1%或2%,無上限

  我們先來了解一下銀行卡刷卡手續費是怎麼回事。

  “對不起,我們隻收現金,不能刷卡。”“用信用卡付款,還需要額外支付1%的手續費。”“退款可以,但需要扣除刷卡手續費。”……這樣的情況在生活中很是常見,不論是實體商戶,還是網絡賣家,都會把銀行卡刷卡手續費挂在嘴邊,而這其實就是商戶所需要交給銀行、銀聯機構的交易手續費。當商戶不願自己承擔這筆費用時,自然轉嫁給了消費者。

  2004年初,中國人民銀行正式批復了《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》(以下簡稱“《分配辦法》”),同年3月1日起施行。這一《分配辦法》明確了銀行卡跨行交易收益的分配辦法。其中,POS跨行交易商戶結算手續費採用固定發卡行收益和銀聯網絡服務費方式。賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類的商戶,發卡行的固定收益為交易金額的1.4%,銀聯網絡服務費標准為交易金額的0.2%。一般類型的商戶,發卡行的固定收益為交易金額的0.7%,銀聯網絡服務費的標准為交易金額的0.1%。以上收費均無上限規定。

  據了解,在上述規定下,目前賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品的商戶,需要付出的手續費大約為交易金額的2%,一般商戶大約為1%。發卡行、收單行和銀聯在其中的分成比例為7:2:1。換句話說,消費者在餐飲店消費1000元,商戶就需要支付20元的刷卡手續費,其中給發卡行14元、收單行4元、銀聯2元。而若在一般商場消費1000元,商戶的刷卡手續費成本就為10元,發卡行得7元、收單行2元、銀聯1元。這一成本是很多中小商戶隻收現金,拒絕刷卡的重要原因。

  至於房地產、汽車銷售類商戶,盡管收費辦法和標准與一般類型商戶一致,但《分配辦法》規定,發卡行收益每筆最高不超過40元,銀聯網絡服務最高不超過5元﹔對批發類商戶,收費比例同樣與一般類型商戶一致,但發卡行收益每筆最高不超過16元,銀聯網絡服務費最高不超過2元。

  此外,對於航空售票、加油、超市等類型商戶,以及公立醫院、公立學校等,《分配辦法》也都給予了優惠待遇,甚至免於收費。

  新方案減少銀行、銀聯收入

  雖然人們熱議的新收費標准尚未正式出台,但有媒體報道,新方案會對發卡行實行超額累退封頂制:每筆刷卡金額在5000元以下的,按交易金額的0.35%收取﹔超過5000元,不足1萬元的,按0.3%收取﹔超過1萬元以上的部分,按0.2%收取。每筆服務費100元封頂。而銀聯的轉接費將可能降低至0.05%收取,封頂5元,同行交易不收取轉接費。

  若將來出台的新標准果真如此,那麼同樣在一般商場消費1000元,發卡行就隻能收取3.5元、收單行隻有1元、銀聯隻有0.5元,各縮水一半。而對商戶來說,自然獲益良多,同樣金額的消費就能有更多入賬。

  或會影響積分規則

  從表面看來,這場涉及三方的博弈並沒有給持卡人帶來直接影響,但正所謂“羊毛出在羊身上”,當銀行所能獲得的刷卡手續費降低后,勢必會對其給持卡人帶來的服務產生影響,最直接的表現可能就在積分上。

  我們知道,使用信用卡消費的一大好處在於可以累積積分,積分可用來兌換禮品,或直接抵扣指定消費等。但之所以持卡人能享受這些待遇,並非銀行自掏腰包為持卡人購買禮品或埋單,而是銀行從刷卡手續費中,取出一部分返利給持卡人,寄希望於有更多人使用信用卡消費,這樣才能幫助銀行獲得更多收入。

  而一旦信用卡刷卡手續費降低后,這部分的投入自然會隨之下降。有關專家分析說,銀行獲得的信用卡刷卡手續費中,有一部分用作銀行資金墊付的成本,即滿足持卡人免息還款周期,而積分兌換活動的成本則從剩余部分中拿出。由於資金墊付成本相對穩定,因此一旦總的手續費收入降低,被壓縮的勢必為積分兌換部分。

  一種可能性是可以累積積分的商戶進一步壓縮。從現在的積分規則中就可見一斑。目前,房產類交易、汽車交易、批發類交易、公立醫院、公立學校付款交費等低手續費、零手續費交易在很多銀行都是無法累積積分的,未來若征收手續費的商戶范圍進一步縮小,或征收比例降低,那麼可累積積分的商戶數量很可能隨之下降,或者積分比例降低,如從原來的1元積1分降為2元積1分。

  另一種可能性則是積分用處弱化。用卡時間較長的持卡人可能有這樣的體會,以前1萬積分可以兌換的禮品價值往往能有四五十元,而現在,可能隻有二三十元。在信用卡刷卡手續費降低后,或許持卡人1萬積分隻能換到價值十元的禮品了。針對這種可能性,有專家建議持卡人在政策未改變前盡快用掉現有積分,並且將手上多張信用卡盡早歸並,注銷一些不需要的卡片,避免積分過於分散。

  鏈接:

  《分配辦法》中ATM跨行交易收費標准:

  ATM跨行取款交易收益分配採用固定代理行手續費和銀聯網絡服務費方式。持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時,無論同城或異地,發卡行均按每筆3.0元的標准向代理行支付代理手續費,同時按每筆0.6元的標准向銀聯支付網絡服務費。這一成本通常會轉嫁給持卡人,因此,建議大家有取款需要時,最好同行取款,避免跨行取款所產生的手續費。(理財周刊)

(來源:中國經濟網)

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