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夫妻月入9000寶寶將至 80后家庭如何理財

2012年07月20日15:29    來源:北方網     手機看新聞

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80后張先生和愛人是大學同學,兩人畢業兩年后結婚,都在事業單位工作,月收入共9000元,另有年終獎2萬元,住房公積金2.4萬元,社保醫保都有。現有資產中生息資產偏少  夫妻倆扣除三險一金稅后年收入10.88萬元,按照8%公積金提取比例,兩人每年可累積公積金1.7萬元。

   案例介紹

  80后張先生和愛人是大學同學,兩人畢業兩年后結婚,都在事業單位工作,月收入共9000元,另有年終獎2萬元,住公積金2.4萬元,社保醫保都有。

  目前,張先生和愛人住在兩家父母贊助首付的子裡,30萬元貸款正在按揭中,由公積金“代繳”,基本上沒有還貸壓力,夫妻倆每月基本支出2000元左右。不過,由於兩人都愛玩且好客,常有小型聚會,所以每月結余不到3000元。寶寶即將在3個月后出生,開銷將越來越大,小兩口感覺有壓力了。

   理財目標

  1.為孩子准備“奶粉錢”和教育資金
  2.早日還貸,擺脫“房奴”身份
  3.購買一定的保險,考慮養老問題

    財務分析

    現有資產中生息資產偏少

   夫妻倆扣除三險一金稅后年收入10.88萬元,按照8%公積金提取比例,兩人每年可累積公積金1.7萬元。每年提取公積金還貸(20年期)1.5萬元,沒有還貸壓力。家庭年基本生活支出2.4萬元,還算節約,但其他支出5萬元,花費較大,年結余3.48萬元,儲蓄率32%,屬於中等水平。伴隨寶寶出生,每年將增加養育費用,會面臨較大壓力。

  現有資產中生息資產偏少,僅是公積金2.4萬元,且隻有3.1%的年化收益,急需累積生息資產增加理財收入。而保障方面隻有單位代繳的社保,如遭遇意外,家庭生活缺乏全面保障。
張先生目前處於家庭的形成期和事業的起步期,收入穩定並能逐年增加,但即將面臨養育子女的生活費用、教育費用以及提高未來生活質量、養老的要求,都是其工作期間所面臨的財務壓力,所以需要量入為出,減少不必要的開支,增加儲蓄結余,提高生息資產比重,合理資產配置,增加理財收入,才能實現家庭資產的穩步增長,平衡人生各階段的財務收支,實現生活目標。

   理財建議:  

    基金定投積攢小孩教育資金

  建議將現在每年5萬元的其他支出減少至2.5萬元,結余的2.5萬元中,1萬元作為寶寶每年養育費用,0.8萬元採取基金定投方式累積寶寶將來大學至碩士的教育資金,0.7萬元作為未來養老和保險儲備。

  公積金房貸不建議提前還款

  目前5年期以上公積金貸款利率4.9%,比商業住房貸款優惠2個百分點,而且每年能提取公積金還貸,沒有資金壓力,因此不建議提前還貸,但要做好當前累積資產的合理投資,盡量讓其綜合收益超過貸款利率,並利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續費等手段,巧妙利用財務杠杆效應快速積累資產。

  夫妻都買保險防意外和養老

  建議夫妻倆分別購買20年期20年交的定期壽險(意外身故或高殘受益人可領取保險金),保額60萬元,每年交費共2100元,此險種每年的保費較少,保額較高,較適合成長期家庭。另外,兩人各投保一份不低於20萬元保額的大病及醫療保險也是必要的,每年交費共約1000元。因夫妻兩人退休后都可領取養老金(按照工作期收入打5折),生活開支下降,且現在就開始累積養老資產,預計屆時無養老資金缺口。

  留足預備金再按比例做投資

  留足2萬元預備金(通知存款、貨幣基金)后,其余存量資產和當年累積資金可按照股票股票型基金)60%、券(基金或國債)40%的比例配置,在把控風險的前提下,綜合年化預期收益率可達6%∼8%,滿足李先生當前的子女養育和養老保障需要綽綽有余。

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(責任編輯:章斐然、賀霞)
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