為更好保護金融消費者合法權益，引導社會公眾增強科學理性投保意識，日前河南銀保監局提醒廣大保險消費者投保人身保險謹記“四要”“四不要”，維護自身合法權益。

　　要正確認識人身保險產品。人身保險產品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。盡管部分人身保險產品兼具投資功能，但本質上仍屬於保險產品，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，更不能把其作為銀行存款的替代品。

　　要明確保險合同重要事項。保險產品所提供的保障范圍均以合同條款載明的保險責任為准。消費者在購買保險時，要仔細閱讀合同文本，重點關注保險責任、責任免除、保費繳納、猶豫期和猶豫期權益、猶豫期后退保損失、保險理賠等內容，注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責任、夸大保險責任等不實宣傳風險。同時根據保險法規定，消費者應如實告知個人事項，切勿隱瞞個人健康狀況等重要信息，避免因未履行如實告知義務造成個人損失。

　　要通過合規渠道購買。保險消費者應通過正規保險機構、具備有效執業登記的保險銷售人員辦理保險業務。保險銷售人員隻能通過一家保險機構進行執業登記，其執業登記信息可以通過登錄國家金融監督管理總局官網，在保險中介監管信息系統中的保險中介從業人員欄目進行查詢。

　　要理性購買人身保險。期繳保險產品保障期間和持續繳費時間一般較長。在購買該類保險產品時，一定要結合個人實際需求和財務狀況，重點關注個人的持續繳費能力，理性購買。若未按時繳納續期保費，將有60天的寬限期，寬限期內保單有效，如果寬限期之后仍未繳費，保單暫時停效，投保人可在2年內申請保單復效。

　　不要聽信“高收益”誤導。保單利益存在不確定性，其收益水平與保險公司經營狀況和投資能力相關。保險消費者應警惕隻強調“高收益”而不展示不利信息，以較高利率演示產品不確定性收益的虛假宣傳。

　　不要委托他人代辦資金事項。保險公司收取保險費一般是在約定繳費時限內從投保時雙方約定的銀行賬戶中自行扣繳。不要將現金直接交由其他個人辦理，不要把保費支付給保險機構之外的第三方，不要委托保險機構及其人員代繳保險費、代領退保金或保險金。

　　不要忽視保護自身合法權益。根據保險銷售行為可回溯、金融機構銷售“雙錄”等規定，保險機構應對易出現糾紛的渠道、產品和人群等重點領域的銷售過程、關鍵環節實施可回溯管理，實現銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認﹔銀行業金融機構應在銷售專區內裝配電子系統，對產品銷售過程同步錄音錄像﹔保險公司應在猶豫期內對合同期限超過一年的人身保險新單業務進行回訪，向投保人確認是否知悉保險責任等重要內容。這些要求是對消費者合法權益的保護，消費者應當積極配合。

　　不要盲目退保、輕信代理退保。保險合同生效后，如超過猶豫期申請退保，保險公司將扣除一定費用，僅退還保單的現金價值，現金價值根據保險責任、保障額度、持有期限等因素確定，可能會與所繳保費存在較大差額。要特別警惕主動推介保險退保業務咨詢、代辦及慫恿退保的組織和個人，不要參與非法機構和不法分子違背合同約定、提供虛假信息、捏造事實的不法行為，避免發生失去保障、遭受詐騙、信息泄露等風險和損失。              

　　（柴  今）

　　《 人民日報 》（ 2023年07月17日 18 版）

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