規模小、抵押物不足，經營周期短，不少沒有連續穩定的財務報表和高質量信用信息……缺乏清晰“畫像”，導致銀行對小微企業風險識別成本高、流程周期長，是小微企業融資的第一道門檻。隨著一系列解決小微企業融資難融資貴問題的政策落地實施，各部門進一步打破數據壁壘，金融機構加快數據開發應用，為小微企業“畫像”的工具越來越豐富，小微企業融資服務也越來越精准。

　　“今年以來，一共融資1300多萬元。”浙江寧波慈溪市慈鴻化纖制品有限公司負責人羅紅波近日又拿到了一筆近百萬元的貸款，“我們小微企業抵押物不多，在以前可不敢想能貸到這麼多資金。”

　　近年來，化纖制品生產成本增加，雖然訂單源源不斷，但苦於周轉資金不足，羅紅波不敢接：“明明企業經營狀況良好，要怎麼向銀行証明我們有能力還款呢？”

　　一個數據的打通給慈鴻化纖帶來轉機。“用電量是判斷制造企業生產能力的重要指標，有了‘電e証’這一工具，我們能根據企業實際用電數據提供貸款，定向用於交電費。”浦發銀行寧波分行戰略業務部經理陳虹說。

　　“我們瞄准企業用電場景開發了‘電e証’產品，與金融機構合作，提供低成本融資。”國網寧波供電公司財務資產部副主任胡俊輝介紹，光在寧波一地，“電e証”就已經幫助超過1500家企業獲得電費金融等特色金融服務60多億元。

　　從“電e金服”APP自動獲取慈鴻化纖每月的電費賬單，銀行就會及時向供電公司交電費，整個過程都不用企業操心。“電費在生產成本中佔比不小，解決了這部分資金，我們能夠將更多資金用於擴大生產。”羅紅波說，今年企業敢於放開手腳接訂單了。

　　在四川，用電量還與稅收數據結合起來，更清晰描繪小微企業活力。

　　四川三益電子新材料有限公司是主要經營膠膜和撓性覆銅板等領域產品的高技術小微企業。近年來，因面臨實驗室研究成果落地時間壓力，急需流動資金解決原材料採購問題。但其經營時間短、試產成本高、可抵押資產較少，無法通過銀行傳統的小微企業授信模型進行融資。四川眉山金融監管分局指導眉山農商銀行探索嘗試以“稅電指數貸”產品為該公司做授信測算。通過走訪稅務局、電力等部門查詢稅電情況，該行將企業產、耗、銷轉換為“稅電指數”，為公司授信200萬元，並執行優惠利率3.1%。

　　“生產數據成了融資依據，不僅能夠解決小微企業缺少抵押物的問題，也能夠降低金融機構風險。支持小微企業融資協調工作機制建立以來，工作專班篩選推薦企業時，能夠根據企業真實的生產數據避開不符合要求的企業。”四川眉山金融監管分局有關負責人介紹，截至4月末，眉山市已累計投放稅電指數貸502筆、15.6億元。

　　越來越多金融機構主動破解信息不對稱難題，加大內部數據整合應用，並對接生產經營類、支付類、商務類等數據，研發針對性產品，更好地滿足小微企業融資需求。金融監管總局數據顯示，4月末，全國普惠型小微企業貸款余額34.7萬億元，較2020年末增長了127.6%，年均增速超過20%，比同期各項貸款增速高出一倍。

　　《 人民日報 》（ 2025年06月23日 18 版）

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