6月25日，網商成立十周年。作為一家專注於服務電商、街邊小店、農戶等小微經營者的數字銀行，網商銀行累計服務客戶數已超6800萬。

“我們的十年，是與中國數字經濟發展、產業升級、鄉村振興、小微成長同呼吸、共命運的十年。”網商銀行黨委書記、董事長金曉龍表示，網商銀行的發展受益於時代機遇、政策春風與監管的支持。

AI浪潮奔涌向前，普惠使命歷久彌新。面向未來，網商銀行將聚焦AI應用，深耕小微金融，做千萬小微企業的CFO。

與數字經濟共生共榮

金曉龍認為，過去十年是移動互聯網重塑中國的十年。

中國網民規模從6.49億躍升至11.08億，這場變革深刻改變了我們每一個人的生活，也改變了小微經濟：網上零售額從2.7萬億飆升至15.23萬億，一年穿梭城鄉的包裹達1750億件﹔外賣市場規模從150億爆發式增長至1.6萬億﹔掃碼支付普及至10億人群……

10年前的小微創業，門檻很高，需要有設備，有廠房，有門臉的店鋪，但今天，電商、外賣、直播……一個二維碼，一步手機，就可以接軌數字經濟。

當消費者與商家全面邁向數字化，時代也迫切呼喚與之相匹配的金融服務。

2014年9月，網商銀行拿到中國首批民營銀行牌照。當年，線上化貸款還不是主流，沒有抵押品，沒有擔保人的小微群體，依然常常身處金融服務的大門之外。

2015年6月，網商銀行正式開業，不設線下網點，沒有客戶經理，數字化經營，讓每一部手機成為銀行網點﹔大數據風控，讓小微經營的痕跡都沉澱為寶貴的“信用資產”。

網商銀行數據顯示，10年已累計服務6800萬小微經營者。每年的新增用戶中，都有80%是首次獲得銀行經營性貸款。

“網商銀行很榮幸，成為千千萬萬中國小微的普惠金融開門人，開啟他們享受廣闊金融服務的大門。”金曉龍表示。

中國普惠金融也經歷了十年高速發展。2024年底，普惠小微企業貸款的總額為33.3萬億，是10年前的5倍以上。線上化貸款已經成為主流，無抵押無擔保的信用貸款已經成為各大銀行的標配服務。

與中國經濟同頻共振

金曉龍認為，網商銀行發展受益於中國經濟的發展與產業升級。

據統計，中國國內生產總值10年翻了兩倍，穩居全球第二大經濟體。“我們見証了中國由“世界工廠”向“智造強國”的歷史性跨越：中國建成了全球最完備的工業體系，制造業規模連續多年穩居世界首位﹔出口從傳統的服裝、家具、家電“老三樣”，躍升為以新能源汽車、鋰電池、光伏產品為代表的‘新三樣’。”他表示。

與此同時，中國脫貧攻堅取得歷史性勝利。始於2015年的脫貧攻堅戰，被世界銀行譽為“人類歷史上規模最大、速度最快的減貧奇跡”。

網商銀行的產業鏈金融、農村金融，都是在這樣的時代背景下應運而生。“我們發現，即使在新質生產力所在的產業，末梢小微企業融資時依然面臨‘專利証不如房產証’的困境﹔我們發現，農村金融依然是普惠金融最難啃的一塊骨頭。”

在產業鏈金融領域，網商銀行運用圖計算、AI認知等前沿技術，刻畫產業鏈圖譜，精准識別2100萬家鏈上小微。即使在極為成熟的汽車產業鏈，網商銀行服務的100萬小微企業中，64%依然是“首貸戶”。

在農村金融領域，網商銀行以衛星遙感技術破局。 通過AI智能解析衛星影像識別作物、評估長勢，金融服務得以直達田間地頭。迄今，這項技術已覆蓋全國31個省份，累計服務181萬農戶。

2024年，農業農村部大數據發展中心與網商銀行合作，運用密態時空計算技術，在保障數據安全的前提下，將三農數據引入金融風控。這一合作已為農戶提供總計1990億元的授信支持，其中80%受益者的種植面積不足10畝。

與中國小微風雨同舟

2020年從疫情發生之刻起，全國工商聯、銀行業協會聯合網商銀行火速發起 “助微計劃”，力推 “無接觸貸款”，為小微緊急紓困。一位武漢熱干面店主至今感懷：“5萬元貸款，保住了6名員工的飯碗！”

助微計劃參與金融機構迅速增至 127家，月均服務小微客戶超300萬戶，延續至今。

“雖然一路風雨，我們也始終被小微的善意溫暖。”金曉龍稱。

疫情期間，西安店主李凱在門口貼出“免費吃飯，不用客氣”的告示。為保護受助者尊嚴，點餐時隻需輕聲說“A套餐”，即可獲贈一盤熱氣騰騰的餃子。縱使自身經營維艱，他仍願意為他人撐傘。

“像李凱這樣小店主不在少數。善意需要守護，善行值得托舉。”為此，網商銀行發起 “公益小店聯盟”，聯合志同道合者，為這些默默奉獻的小店提供公益支持，分擔其善行成本，讓“最小的善意也值得被看見”。

如今，已有1600家愛心小店加入公益小店聯盟，惠及小店背后的困難群體 超1300萬人次。

公益的足跡也在延伸。2024年，網商銀行聯合新華書店發起 “1平米書架” 項目，已在 全國100家街邊小店 落地生根，將尋常小店化身 “社區微型文化驛站”，讓書香浸潤街坊鄰裡，實現免費閱讀的便利。

展望未來：探索AI銀行

金曉龍認為，在百年未有之大變局的歷史關口。未來蘊藏著多重機遇：全球產業鏈深度重構，新舊動能加速轉換﹔DeepSeek突破技術封鎖，有力重塑了中國科技創新的信心﹔AI大模型通過開源開放，加速成為千行百業智能化升級的“公共基座”。

普惠金融依然前景廣闊。小微信貸正在從“有沒有”走向“好不好”，小微經營者的資金管理，依然近乎於“空白地帶”。

他表示，網商銀行不做大而全的跟風者，而要成為小微金融的AI深耕者：

聚焦科技應用：博採眾長，集成應用最先進的大模型技術，深度融合於信貸、理財等核心場景，貫穿風控、服務、營銷全鏈路，讓小微金融服務更智能、更高效。

擁抱AI經營：在網商銀行，AI將成為每一位員工的“智慧搭檔”，解放生產力，讓我們更聚焦於客戶需求洞察、策略精准優化、提供更有溫度的服務。

深耕用戶價值：致力於為不同行業、不同成長階段、不同需求的小微經營者“量體裁衣”，打造特色化、高適配的金融解決方案。

“網商銀行的成長得益於改革開放的時代機遇，得益於監管機構的支持指導，得益於合作伙伴的攜手共進，更得益於千萬小微經營者的信任托付。當接力棒傳向新十年，我們相信，技術可以跨越鴻溝，為每一個認真生活、認真經營的人，帶來越來越好的普惠金融服務。”金曉龍表示。

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