11月28日，金融機構客戶盡職調查的最新要求出爐，涉及多項金融業務，引起公眾普遍關注。如何客觀看待辦理業務時銀行的各種詢問？金融機構該怎樣平衡好風險防控和優化服務？

指導金融機構“了解你的客戶”

28日，中國人民銀行、金融監管總局、中國証監會對外公布了《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，指導金融機構合理、有效開展客戶盡職調查，並自2026年1月1日起施行。

當前，不法分子利用金融渠道洗錢的方式日趨復雜隱蔽。客戶盡職調查，就是要求金融機構“了解你的客戶”，識別異常情形、阻斷洗錢活動。

根據管理辦法，商業銀行等金融機構和從事匯兌業務的機構，為客戶開立賬戶或者提供規定金額以上的一次性金融服務，應當開展客戶盡職調查，並登記客戶身份基本信息。

“僅憑借留存的客戶身份信息和后台資金監測，銀行難以及時、准確地發現可疑客戶和交易。有時也需要詢問客戶辦理業務的目的、資金來源用途等信息，以准確判斷客戶交易是否正常、合理。”西南財經大學中國金融研究院副院長董青馬說。

在專家看來，這既是金融機構審慎經營的需要，也有助於防范金融風險、維護群眾切身利益。

也正是基於此，在反洗錢工作起步較早的國家和地區，金融機構的客戶盡職調查措施往往更加嚴格。金融行動特別工作組（FATF）反洗錢國際標准明確要求，金融機構應當對超過一定金額的現金交易開展盡職調查。

“作為FATF的成員，我國要落實反洗錢國際標准的要求。”董青馬說，新修訂的反洗錢法已於今年1月1日起施行，管理辦法將推動金融機構有效落實反洗錢法。

基於風險開展客戶盡職調查

管理辦法圍繞“基於風險”的核心原則，要求金融機構根據客戶特征和交易活動的性質、風險狀況，採取相應的盡職調查措施。

“基於風險開展客戶盡職調查，要求金融機構採取差異化措施，一方面對較低洗錢風險的情形採取簡化措施，另一方面對較高洗錢風險的情形採取強化措施。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

哪些屬於較低風險業務？一名國有大行工作人員向記者舉例說明：如果客戶收入來源清晰、資金往來穩定，金額也通常在合理范圍，洗錢風險並不突出。銀行在為客戶辦理業務時，主要是進行必要的身份識別和基本信息核驗，一般情況下不會要求提供額外材料或增加審核流程。

“如果一名普通職員，平時賬戶交易多為日常開支、工資收入，某天突然開始收到多筆來自不同省市的轉賬，隨即又迅速轉出，金額動輒幾十萬元到幾百萬元，這種情況就會引起銀行關注，採取措施了解、核實交易背景。”該工作人員說。

專家表示，管理辦法強調金融機構開展客戶盡職調查要與風險相適應，避免採取與洗錢風險狀況明顯不匹配的措施。

在安全與便利之間尋求適當平衡

客戶盡職調查越“無感”越好，但事實上，有一些客戶對銀行櫃員詢問過多、過細、流程繁瑣感到不滿。與此同時，金融監管部門每年收到不少來自受騙客戶的投訴，反映銀行盡職調查不到位。

這些現象折射出平衡金融安全與便利所面臨的挑戰，也是當前金融治理不可回避的問題。

婁飛鵬表示，管理辦法進一步明確客戶盡職調查的具體要求、適用范圍等，對這一矛盾作出制度性回應，有助於金融機構平衡好安全和便利。

近幾年，“取現4萬元遭盤問”“存10萬元現金被問錢來源”“取款需派出所同意”等新聞事件屢見報端。

記者發現，管理辦法在今年8月征求意見時就已經完善了客戶盡職調查的具體要求、適用范圍等，不再針對5萬元以上現金存取業務提出具體要求。正式發布的管理辦法維持了這一規定。

“金融管理部門在引導金融機構履行反洗錢義務時，一直強調要嚴格執行‘基於風險’原則去了解登記客戶信息，不得採取與風險明顯不匹配的措施。”董青馬表示，盡職調查措施的強度要結合具體風險情形確定，而非“一刀切”要求。

專家表示，保護好百姓的“錢袋子”，精准施策是關鍵。金融機構防范風險要從層層加碼向精准賦能轉型，利用科技手段不斷提升風險監測能力。在守住安全底線的同時，不斷提升服務溫度，才能贏得公眾的理解與支持，共同創造一個兼顧便利和安全的金融環境。（記者吳雨、任軍）

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