近期召開的中央經濟工作會議提出，“引導金融機構加力支持擴大內需、科技創新、中小微企業等重點領域”。作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融關系小微企業等經營主體的發展，關系民生福祉。

　　2025年，普惠型小微企業貸款增長較快，國家金融監督管理總局發布的2025年三季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，三季度末，銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額36.5萬億元，同比增長12.1%。普惠型涉農貸款余額14.1萬億元，較年初增加1.2萬億元。

　　創新服務

　　做好普惠金融大文章，要“眼睛向下”。基層的融資需求是普惠金融發展所向。金融機構需要解決好邊遠地區、農村地區的金融服務空白，積極創新服務小微企業融資，提升普惠金融的下沉深度、覆蓋廣度、服務力度，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。

　　小微企業是普惠金融服務的重點群體。工商銀行紹興嵊州支行普惠部負責人俞蓓蓓介紹：“我行組建業務骨干服務小隊，在小微園區人流高峰期設立臨時咨詢點，主動與企業負責人溝通對接，摸排小微企業經營狀況與金融需求。重點推介‘經營快貸’‘e抵快貸’等手續簡便、審批高效、利率優惠的普惠金融產品，用通俗易懂的語言講解貸款申請條件、額度、流程，耐心解答利息計算方式、還款方式等問題，推動普惠金融活水潤澤小微企業園區。”

　　南開大學金融學教授田利輝表示，中小微企業是連接宏觀政策與微觀活力的關鍵樞紐，是穩就業、促創新、活經濟的根基。金融機構需實現三重轉變：從重抵押向重信用轉變，從重規模向重質量轉變，從重傳統向重創新轉變。

　　建設銀行將服務小微科技企業作為普惠金融發展的重要方向。小微科技企業具有輕資產、高成長、強波動和專業性強的特點，銀行在服務過程中面臨企業經營數據積累不充分、知識產權估值難、傳統模式授信難等問題。對此，建設銀行針對知識產權估值難的問題，創新知識產權質押融資內部評估方法。針對傳統模式授信難的問題，創新小微科技企業專屬信貸產品。綜合企業的經營、科技研發和人才團隊、社會認可等要素，為企業提供信用貸款。截至2025年三季度末，建設銀行小微科技企業貸款余額同比增長41.3%，為超過13萬家小微科技企業提供信貸支持。

　　為進一步幫助小微企業提升投標效率，民生銀行推出小微電子保函服務並上線中國招標投標網。在傳統業務模式下，小微企業辦理投標保函需反復提交材料、多次往返銀行。如今企業可通過登錄中國招標投標網辦理民生小微電子保函業務，最快2小時完成保函開立。民生銀行小微電子保函服務已在全國推廣。企業還可通過“民生小微”APP辦理保函業務，享受便捷的金融服務。

　　強化協調

　　為引導銀行信貸資金快速直達小微企業，2024年10月份，經國務院同意，金融監管總局、國家發展改革委聯合相關部門建立支持小微企業融資協調工作機制，加強央地協同，從供需兩端發力打通中梗阻，實現銀行信貸資金“直達基層、快速便捷、利率適宜”。

　　隨著小微融資協調機制加速落地生根，越來越多的銀行走進企業，滿足小微企業融資需求。“從家庭作坊發展到如今，我們最愁的就是因抵押物不足而難以申請流動資金，想擴大生產卻總被資金卡脖子。”浙江省樂清市興發包裝彩印有限公司創始人陳賽燕表示。“我們在走訪中了解到興發包裝彩印的訴求，發現這家企業規模雖小，但產值高，整體經營情況良好。隨后，我行為企業發放了300萬元純信用‘數字畝均貸’。”浙江農商聯合銀行轄內樂清農商銀行湖頭支行營銷部主任周帥介紹，“數字畝均貸”以“政府評分+銀行評級”為基礎，考察企業資產負債、盈利情況等指標，構建了一套線上線下融合、現場定貸定額、T+1放款的小微企業金融服務模式。

　　“小微融資協調機制從供需兩端發力，是解決小微企業融資難題的重要制度創新，在整合資源、破除壁壘等方面發揮著不可替代的作用。”農業銀行上海市分行普惠金融事業部副總經理倪偉華說。“過去客戶經理更多是‘單兵作戰’，現在通過跨部門協同、數據共享和政策工具整合，我們實現了對小微客戶更大范圍的觸達及分層分類的精准服務。”民生銀行上海分行普惠金融事業部上海分部總經理錢佳琳表示。

　　江蘇金融監管局積極探索服務創新，推動金融服務質效躍升。該局聯合財政部門升級小微貸、蘇貿貸等政銀合作產品，進一步強化增信和分險。指導銀行探索“數據+”“專利+”等融資新模式，進一步加大信用貸款投放力度，通過協調機制辦理企業信用貸款超5900億元。

　　上海金融監管局監測數據顯示，截至2025年8月末，上海普惠型小微企業貸款余額1.35萬億元，同比增長11.2%。截至2025年9月末，上海市支持小微企業融資協調工作機制專班已走訪中小微企業超32萬戶，累計向13萬余家企業發放貸款7650億元。

　　科技賦能

　　科技賦能是金融機構提升普惠金融效能的重要抓手。“近年來，人工智能在金融領域的應用持續深化。從投研分析、風險識別到反欺詐、合規管理、客戶服務與內部運營，AI技術顯著提升了信息處理的廣度與深度，增強了決策支持的精准性，為金融機構優化資源配置、提升服務質效提供了有力支撐。隨著應用場景不斷拓展，人工智能正逐步融入金融業務全鏈條，成為金融基礎設施的重要組成部分。”近日，中國財富管理50人論壇理事長尚福林在中國財富管理50人論壇2025年會上表示。

　　金融科技降低金融服務成本。隨著智能手機廣泛普及，手機銀行等業務得到快速發展。數據顯示，我國手機銀行業務成本是面對面處理業務所需成本的1/5左右，是網點和代理點成本的1/35。隨著移動數字技術的發展，基於手機端的金融服務可得性大大提升。浙江農商聯合銀行轄內瑞安農商銀行行長連正杰表示，該行打造以數據資產為驅動的大數據賦額模型，融合客戶在本行的基礎信息、行為信息、流水信息，打通金綜評分、人社信用分、信用溫州平台、法院信息等外部信息渠道，以“資產、負債、收入、家庭、資信、品行”六大維度為匹配邏輯，迭代“農商直貸通”數智平台，建立評級、授信及一站式“掃碼即貸”，實現信用融資額度與貸款效率雙提升。

　　2025年12月份，國家金融監督管理總局發布了《銀行業保險業數字金融高質量發展實施方案》提出，深化小微企業金融服務。拓展小微企業物流、資金流、信息流數據應用，結合工商稅務等外部數據完善智能授信算法模型。建設小微金融線上化綜合服務平台，合規開展審批、簽約、抵質押辦理等線上化業務流程。鼓勵中小金融機構充分發揮比較優勢，構建符合自身特色的小微企業數字金融生態圈。

　　“數字技術深度融合是銀行業發展的一大亮點。借助科技手段，普惠金融業務線上滲透率持續提升，貸款審批周期顯著縮短，定制化、批量化、智能化的普惠產品不斷涌現。”中國社會科學院國家金融與發展實驗室副主任曾剛說，金融消費者保護是體系安全運行的重要底線，金融機構要探索大數據風控、人工智能反欺詐，提升信息保護和風險提示精准性，完善服務糾紛化解機制。

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