消費金融作為連接消費需求與金融供給的關鍵紐帶，是激發消費活力、有效提振內需的重要力量。作為中國聯通與招商銀行合作典范，招聯消費金融股份有限公司(以下簡稱“招聯”)秉持“以科技踐行普惠，讓信用不負期待”的理念，持續探索“數字金融”“普惠金融”的融合路徑，以行業領先的數智能力賦能普惠服務，以實際行動助力提振消費、服務實體經濟。截至目前，招聯累計發放貸款超3.5萬億元，服務客戶超2億人，貢獻稅收超180億元，為消費與經濟高質量發展注入動能。

　　服務實體：響應政策 助力提振消費

　　在“擴內需、促消費”的宏觀政策導向下，招聯立足自身優勢，將金融服務深度嵌入居民日常消費鏈條，在助力暢通經濟內循環中展現責任擔當。作為首家通信運營商與銀行深度合作的消費金融公司，招聯積極協同股東中國聯通，探索通信賬戶與金融賬戶融合，打造“聯通白條”產品，適配通信全場景並推出補貼活動。在全國聯通網點，招聯推廣5G分期購機、FTTR光纖入戶等消費升級服務，並通過“國補+滿減+分期”組合優惠方案，圍繞手機終端、新型AI硬件等開展促銷，創新開拓數字服務消費場景，有效激活數字消費的內生動力，助力新型消費潛力加速釋放。

　　為深入貫徹落實國家提振消費、惠及民生的戰略部署，2025年8月，財政部等三部門正式發布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》。其中，招聯被選定為首批經辦機構，肩負起政策落地的“排頭兵”重任，於2025年9月1日准時上線行業首批貼息系統，優化業務流程，設立國補貼息專區，向客戶提供認証結果查詢及借款指引，覆蓋受托支付、自主支付等消費貸款場景。

　　在以舊換新政策擴圍加力的背景下，招聯推出“助力家電以舊換新”主題專場活動，並將其與春節、618、雙11等重要節點緊密聯動，以實際舉措讓利消費者，整合平台資源多措並舉促消費。同時，招聯與“愛回收”等平台合作，創新推出“一站式”以舊換新服務，用戶通過“招聯金融”APP即可完成舊品估價、上門回收、新品購買和分期付款的全流程操作，有效暢通資源循環利用渠道，服務綠色消費發展。

　　此外，招聯還推出“富饒計劃”“鄉村振興惠農計劃”等公益項目，在分期商城中設置助農專區，上架多個對口幫扶地區的1000多款農特產品並給予專項補貼，助力農產品銷量增長約8.5倍，有效幫助農企促收增量，助力鄉村振興。

　　普惠深耕：精准滴灌 提升便民效能

　　消費的可持續發展，離不開普惠金融的精准滴灌。基於“好期貸”“信用付”兩大消費金融產品體系，招聯為用戶提供全線上、免擔保、低利率的普惠消費信貸服務，現已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多消費場景，讓金融服務觸手可及。

　　招聯致力於以普惠金融為抓手，增強消費公平性與金融可得性，將更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。基於對普惠客群信貸困境的深刻洞察，招聯發揮金融科技優勢，率先創新推出以“自信”“自愈”為代表的數智化“自服務”體系，完善客戶增信機制，創新貸后管理方式，以精准滴灌擴大消費覆蓋，以智能、便捷、有溫度的服務提升便民效能。

　　其中，“自信”服務專為信用記錄不足的客戶設計，支持客戶提交個稅、公積金、收入數據、各類賬單等多種品類証明實現“自主增信”。面對個體奮斗者客群數量龐大、涉及行業廣泛的情況，招聯創新提出行業知識圖譜，根據不同行業客戶對於金融產品和用款時間的訴求差異提供針對性服務。“自信”支持7x24小時在線服務，通過AI語音助手的高效指引，讓40%的客戶在傳統機構無法提供信貸服務的時間完成自助認証和審批。截至目前，“自信”已為超過1500萬客戶降價和無條件減免利息，切實將金融便民服務落到實處。

　　與“自信”並行的“自愈”，則是通過金融科技深入了解客戶的需求和困境，從而為其提供再分期、息費減免等個性化還款服務方案。這一體系將“主動找客戶”的傳統貸后模式進化為“客戶主動找”的新型貸后交互模式，不僅為客戶排憂解難、呵護信用，也能讓客戶感受到尊重與關懷。截至目前，“自愈”累計為超過500萬客戶提供服務，超200萬客戶通過“自愈”服務成功還款，實現逾期客戶的“自我治愈”。

　　科技驅動：數智賦能 促進消費提質

　　消費是經濟增長的引擎，更是金融業轉型升級的導航儀，推動金融業從規模擴張向質量提升轉變，從同質化競爭向差異化、特色化發展邁進。隨著居民消費從“有沒有”向“好不好”轉變，傳統粗放的金融服務模式已難以適應，這迫使金融機構必須加快數字化轉型、提升風險定價能力、創新服務模式。

　　作為純線上消費金融“探路者”，創新是招聯與生俱來的基因。招聯從創立初期便堅定了數字化方向，在同業首創純線上消費金融發展模式，自主構建了以“雲技術”為基礎的消費金融系統，成為首家“去IOE”的消費金融公司。在發展過程中，招聯持續加強科技創新，逐步構建了IT驅動、互聯網風控、數字化運營、智能服務等核心能力，實現數字化到數智化的進階。

　　隨著以AI為代表的金融科技逐漸成為創新驅動的核心引擎，招聯積極推動行業新質生產力發展，進一步增強普惠服務的便利性。2023年11月，招聯發布行業首個開源大模型“招聯智鹿”，並持續推動大模型迭代升級，實現從單一的模型微調向“模型能力+工程能力”的智能體應用轉型，創新性地將AI應用從單獨的大模型調用進化為融合了知識工程、系統工程以及模型能力的智能體應用，形成了包括消保、合規、資管、運營、風險、決策、研發等核心智能體以及若干辦公智能體，深度賦能各業務板塊提質增效。基於大模型與智能體的深度應用，招聯以技術革新提升服務效率、重塑用戶體驗，以智能服務深挖消費潛能，釋放市場活力。

　　數智消保：多措並舉 守護安心消費

　　做好消保工作，是促進消費增長的關鍵環節，對提振消費信心、優化市場環境、釋放消費潛力有著重要作用。要構建良性互動的消費金融生態，需將中國特色金融文化融入具體的業務流程與服務細節中，讓金融文化在服務人民美好生活的實踐中彰顯價值。

　　招聯恪守中國特色金融文化“五要五不”原則，把“誠實守信、以義取利、穩健審慎、守正創新、依法合規”的理念融入經營管理各環節，把消保作為生存和發展的優先保障來抓，將降低客戶“投訴率”視為更前置和關鍵的預警指標，通過針對性、立體化的解決方案，努力從源頭閉環解決客戶投訴隱患，不斷追求產品服務極致體驗，切實提升消保工作質效。

　　招聯率先探索大模型在消保全流程的深度應用，創新打造“招聯智鹿消保智能體”，建立起“未病先防、欲病早治、已病綜治”的三層遞進式消保防線。目前，招聯智鹿消保智能體可實時洞察超過60種場景，問題一次性解決率達到90%，累計識別出黑灰產號碼6000多個、定位疑似被黑灰產代理投訴7萬件﹔招聯客戶投訴48小時首聯率為98.92%，5個工作日辦結率為99.02%，客戶滿意度達98%。2025年4月，招聯在國家金融監督管理總局組織的消保座談會上做了專題分享，總局領導對招聯的遞進式消保防線表示贊許，指出其對於行業非常有借鑒意義。

　　針對隱蔽性強、危害性大的金融黑灰產，招聯採取多重措施，建立由電信詐騙模型和多維度的實時風控策略組成的詐騙識別體系，識別率達95%﹔搭建包括AI外呼、專家審核、彈窗提示等措施在內的提醒和攔截體系，詐騙攔截率達90%。2022年以來，招聯成功識別並攔截電信詐騙客戶超2萬名，攔截損失金額7.9億元。憑借扎實的金融科技實力，招聯協同警方先后破獲代理維權中介、篡改公積金數據騙貸等數起金融黑灰產案件，有力維護正常金融秩序，保障金融消費安全。

　　另一方面，招聯積極踐行社會責任，致力於構建全方位的金融宣教格局。結合“3·15”國際消費者權益日、防范非法集資宣傳月、金融教育宣傳月等重要時點，招聯聚焦不同主題與人群，持續開展廣覆蓋、多元化的金融宣教活動，在多地創新設立“信用書屋暨消保知識宣傳教育基地”。線上傳播方面，招聯與深圳市公安局南山分局反詐中心、股東招商銀行策劃開展多期反詐直播，並協同股東中國聯通推出了《炸煸》《網詐圖鑒》《上鉤》等多部優質反詐宣傳片，以喜聞樂見的形式提升金融消費者素養和風險防范意識。目前，招聯消保宣教已累計觸達超3億消費者，榮獲人民網“消費者權益保護獎”，連續三年獲得深圳市居民金融素養提升工程表彰。

　　在加快建設金融強國的時代背景下，招聯始終深入踐行金融工作的政治性和人民性，堅持在科技驅動創新、普惠服務民生等方面發揮積極作用。面向“十五五”開局，招聯將推動數智技術向更智能、更融合、更普惠的方向演進，讓金融服務兼具科技智慧與人文溫度，為行業高質量發展貢獻更多力量。