日前，國家金融監督管理總局發布《關於做好2026年小微企業金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》）。當前，支持小微企業融資協調工作機制持續生效。各金融機構不斷推動小微企業金融服務“穩投放、優結構、提質量、可持續”，有效提升小微企業金融服務水平。2026年一季度末，銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額38.8萬億元，同比增長9.9%。金融“活水”加速流向小微企業。

深化工作機制

為引導銀行信貸資金快速直達小微企業，2024年金融監管總局、國家發展改革委聯合相關部門建立支持小微企業融資協調工作機制，加強央地協同，從供需兩端發力打通中梗阻，實現銀行信貸資金“直達基層、快速便捷、利率適宜”。

建立小微企業融資協調機制希望達成三個目標：一是直達基層。低成本信貸資金要直達基層，打通惠企利民的“最后一公裡”。二是快速便捷。銀行原則上要在1個月內作出是否授信的決定。對於符合條件的企業，銀行要開辟綠色通道，優化流程，加快辦理速度。三是利率適宜。通過節約信息收集成本、壓減中間環節，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業的綜合融資成本。

《通知》進一步明確深化支持小微企業融資協調工作機制要求，指導各級派出機構完善常態化線上對接渠道，因地制宜組織線下集中走訪，推動完善“聯合會診”機制。引導金融機構主動融入各地工作機制，聚焦重點領域，加大精准走訪對接力度。

南開大學金融學教授田利輝說：“金融機構落實小微企業融資協調工作機制，核心在於打破傳統信貸路徑依賴，實現資金‘直達基層、快速便捷、利率適宜’。金融機構要變‘等企業上門’為主動摸排，精准對接推薦清單，消除銀企信息不對稱。積極聚焦科技、外貿等領域優化信貸結構，合理定價並推廣無還本續貸，切實降低企業綜合融資成本。金融機構落實協調機制，不是簡單地放指標、壓任務，而是要通過機制創新，把不敢貸的顧慮打消，把不會貸的能力補上。”

隨著小微企業融資協調工作機制加速落地生根，越來越多的銀行走進企業，滿足小微企業融資需求。浙江農商聯合銀行轄內磐安農商銀行建立普惠走訪機制、數據應用機制、指標推進機制、一攬子服務機制等，以數據賦能“鐵腳板+數據”，精准走訪、精准服務，推動政策精准觸達經營主體，對清單內企業走訪覆蓋率達100%。浙江農商聯合銀行轄內平陽農商銀行信貸管理部副總經理周潤芝說：“為抓好小微企業融資協調工作機制，我行成立小微企業金融服務中心，配套對公客戶經理團隊，推廣‘科創貸’‘小微速貸’等貸款產品，實現全縣12家小微園服務全覆蓋。”

國家金融監督管理總局浙江監管局相關負責人表示，自國家部署小微企業融資協調工作機制以來，浙江金融監管局依托良好的小微金融工作基礎，全力以赴落實落細小微企業融資協調工作機制。截至2026年4月末，浙江已組織走訪企業596萬家，納入推薦清單數量172萬家，其中147萬家已獲得授信支持，累放貸款6.5萬億元。

小微企業融資協調工作機制從供需兩端發力，在整合資源、破除壁壘等方面發揮著重要作用。國家金融監督管理總局江蘇監管局升級“江蘇小微企業融資一網通”平台功能，對融資需求登記到貸款落地全流程進行整合優化，讓企業少跑腿、數據多跑路。針對各地產業特色和金融需求，組織超百場“服務實體經濟專場”銀企對接活動，江蘇全省已走訪經營主體494萬戶，累放貸款3.95萬億元。

優化信貸結構

小微企業是國民經濟和社會發展的重要組成部分，需要進一步優化信貸結構助力小微企業融資。《通知》對優化信貸結構作出明確，要求銀行業金融機構要圍繞發展新質生產力，加強科技和創新型小微企業金融服務，助力高水平科技自立自強。創新優化消費領域小微企業和民營企業金融產品，支持構建多元化消費場景，助力提振消費擴大內需。加大重點產業鏈上下游小微企業信貸投放，助力擴大民間投資。強化小微和民營外貿企業金融服務，支持內外貿一體化發展。增加小微企業法人貸款投放，做好首貸、信用貸、中長期貸款支持，有效落實續貸政策，更好滿足小微企業金融需求。

民營小微企業是重點服務對象。國家金融監督管理總局浙江監管局持續推動完善授信准入、信貸審批等制度，截至2026年4月末，浙江民營企業貸款余額11.5萬億元，近年來新發放民營企業貸款佔企業類貸款比例約70%。做好以“杭州六小龍”為代表的科創企業金融服務，推進金融資產投資公司股權投資、保險資金長期投資改革和知識產權金融生態綜合試點。

國家金融監督管理總局江蘇監管局優化民營外貿企業金融服務。對重點民營外貿企業實行名單制管理，建立“一對一”金融服務專員跟蹤機制，逐戶了解企業具體訴求，“一戶一策”提供精准支持。積極爭取外貿專項信貸額度、專項轉貸款額度等，確保符合條件的外貿企業應享盡享。鼓勵為外貿企業及其上下游提供“境內+境外”“融資+結算”“交易+擔保”綜合金融解決方案。

在政策推動下，銀行業積極優化信貸服務。針對不同行業、不同生命周期的小微企業，渤海銀行成都分行構建差異化產品體系。針對專精特新企業和高新技術企業推出“渤銀科創e貸”線上產品，實現“在線申請、自動審批、隨借隨還”，最高授信達1000萬元，有效破解輕資產科創企業融資難題。渤海銀行成都分行負責人介紹，下一步，該行將聚焦先進制造業、科技創新、綠色低碳、鄉村全面振興等重點領域，加大金融供給。

數字技術賦能

目前，小微企業融資仍然面臨一些困難。不少小微企業存在缺乏抵押物、信用記錄不完善等問題，造成銀行等金融機構難以准確評估其風險、銀企信息不對稱、金融機構發放貸款成本較高。銀行業需要進一步提升效率，適應小微企業融資特點。

科技賦能是金融機構提升普惠金融效能的重要抓手。“需要強化科技賦能，利用大數據精准畫像，推動審批放款全流程線上化，提升服務質效。重塑信貸評估邏輯，打破看抵押慣性，轉向看經營數據，依托稅務、外貿訂單等場景數據創新信用貸，破解輕資產企業融資堵點。”田利輝說。

數字技術深度融合是銀行業發展的一大亮點。借助科技手段，普惠金融業務線上滲透率持續提升，貸款審批周期顯著縮短，定制化、批量化、智能化的普惠產品不斷涌現。渤海銀行打造貫穿貸前、貸中、貸后全流程的數字普惠金融產品裝配流水線，研發設計出數字普惠金融拳頭產品“渤銀數E貸”。該產品基於生態、場景大數據挖掘及風控邏輯開發，具有小額分散、批量開發、全線上化等特色，並配置渠道引流+場景數據+白名單等創新業務模式，支持場景內小微企業個性化金融服務及專屬定制化方案，可滿足不同類型小微企業差異化需求。

各地金融監管部門積極推動轄區內金融機構運用金融科技提升小微企業金融服務質效。國家金融監督管理總局浙江監管局堅持數智賦能，持續提升銀企對接效率。該局積極優化信貸業務流程，助力企業融資“提質增速”。依托浙江省金融綜合服務平台共享的61個政務單位61.7億條數據，支持銀行機構建立算法模型，對走訪清單內客戶提前進行“全量掃描”“無感授信”，形成特定“白名單”，由客戶經理主動上門對接客戶，變“人力跑街+坐等上門”的傳統信貸模式為“智能跑數+主動上門”的精准信貸對接。

記者在採訪中了解到，國家金融監督管理總局江蘇監管局推動涉企信用信息歸集共享，加強多維數據交叉驗証，以科技手段為企業精准畫像，為銀行科學審批決策提供支撐。深化銀稅互動，促進納稅“硬數據”與銀行信用“軟數據”深度融合，實現以稅促信、以信申貸，指導10余家銀行與人社部門合作，運用就業大數據，對吸納就業多、穩崗效果好的企業加大融資支持，累計為6萬余戶中小微企業發放貸款超1900億元。

國務院發展研究中心金融研究所副研究員於濤表示：“要借助數字化技術助力小微經營主體。普惠金融重點服務群體的可抵押資產相對有限、信用信息難以評估，金融科技有助於實現普惠金融可持續發展，推動民生領域金融服務從‘有沒有’向‘好不好’轉變。”