近年來，隨著數字技術的廣泛應用，普惠金融覆蓋面和可得性明顯提升，但有效性和精准度仍有不足，可持續性問題也需重點關注。在不久前舉行的2026陸家嘴論壇上，來自國內外銀行、保險及養老金管理領域的與會者，圍繞如何有效破解信息不對稱帶來的融資瓶頸，確保普惠金融資源真正觸達中小企業等議題展開探討。

　　深化數字賦能

　　金融機構綜合運用現代科技手段，優化服務模式，能有效提升服務效率，更精准滴灌實體經濟的重點領域和薄弱環節。

　　交通銀行行長張寶江表示，小微企業的風控問題很難回避，需要依托數據賦能來解決。傳統普惠貸款有一個“不可能三角”——可得性、低成本和高質量三者不可兼得，對接客戶需求時，如果認真對接、調查，成本很高﹔如果潦草地做，風險控不住。他認為，不管是成本高還是風險控不住，最終都會影響可得性。通過數字技術，有可能解決這個問題。

　　數字賦能讓銀行服務更加主動。傳統的金融服務需要銀行花費大量人力物力展業、對接客戶需求、進行交付，小微企業點多面廣，這種方式的對接效率比較低。現在銀行借助數字賦能，通過數據對企業進行畫像，再進行批量化主動授信。授信完成后，終端客戶經理拿到授信額度后送貸上門，解決了拓展效率的問題。

　　從客戶視角來看，數字賦能也讓金融服務更加適配客戶需求。張寶江說，傳統銀行像產品貨架，貨架上面有很多產品，企業搞不清，甚至有些銀行業務員也很難說清楚。光是普惠產品序列中就有上百個品種，客戶體驗感不好。現在銀行大力整合，可以讓服務更加精准。

　　在談到深化數字賦能時，中國農業發展銀行副董事長、行長張小東介紹，該行針對“三農”輕資產、數據不足的痛點，上線“中儲e貸”等線上產品，搭建農產品綜合服務平台，運用衛星遙感技術破解農林資產估值難題，布局人工智能審批、智能客服體系。他認為，更好推動數字賦能，要提升數字辦貸的能力，要提升精細化數字管理能力，要明晰人機權責。

　　深化數字賦能無疑對金融機構的風控與管理能力提出了更高要求。張小東認為，要提升精細化數字管理能力，堅持分類施策，在差異化服務上下功夫。同時，要穩妥釋放技術紅利，進一步明晰人機權責邊界，明確人工智能適用范圍和責任劃分。

　　提供民生保障

　　普惠金融絕不僅限於融資層面的資金供給，更需要在健康保障、風險對沖和災害防范等關系人民群眾生命與財產安全層面，提供全周期的長期管理。

　　國家金融監督管理總局局長丁向群在2026陸家嘴論壇上致開幕詞時提到，加強薄弱環節金融保障。推動小微企業貸款實現質的有效提升和量的合理增長，針對“兩司兩員”等新就業群體開發專屬普惠產品，助力穩企業、穩就業。持續提升防災減災救災金融服務水平，筑牢民生安全防線。

　　中國人民保險集團股份有限公司副董事長、總裁趙鵬認為，保險自誕生之日起就蘊含著鮮明的普惠共濟基因。在新一輪科技革命和行業創新的浪潮中，風險識別的精准性和風險管理的有效性不斷提升，保險普惠功能就有了更堅實的支撐。要更好發揮保險扶弱濟困功能，筑牢大眾群體民生防護網﹔要更好發揮保險促進公平功能，提升城鄉普惠基准面﹔要更好發揮保險風險減量功能，使其成為社會運行的安全墊。

　　當前，普惠金融工作不單要看金融體系覆蓋的人群規模，更要看金融資源能否精准輸送到亟需支持的領域，能否增強廣大群眾的風險抵御能力，能否將信貸資金真正投向能夠提升生產效率的場景。“現階段普惠金融要提升精准匹配能力。”友邦保險控股有限公司首席執行官兼總裁李源祥表示，中小微企業是這一問題的典型載體，也是吸納就業、承載創新的重要主體，但大量優質中小微企業仍未能獲得充足資金支持。

　　李源祥認為，中小微企業未能獲得充足資金支持的症結在於信息不對稱，合規運用數據與人工智能技術是破局關鍵，同時機構需落實數據安全、信息透明主體責任。另外，解決思路不能局限於加大資金供給、拓寬企業融資渠道，還要兼顧健康保障、風險對沖、氣候災害防范、各類突發性商業沖擊等。通過協助居民與企業完善風險管理、推進災后恢復重建，為經營主體提供長期保障，增強整體抗風險能力。

　　確保持續發展

　　在提高普惠金融有效性和精准度的全球實踐中，如何推動普惠金融可持續發展，成為金融機構共同的關注點。

　　保誠集團全球政府事務與公共政策官陳書智表示，小微企業的風險敞口普遍很大，除了信貸可及性，保險通過風險對沖可降低企業融資成本，打通小微融資堵點。數字技術是普惠金融降本增效的核心工具，移動終端的普及和大數據技術減少了信息不對稱、縮短了業務決策周期，手機移動端投保模式已在多國落地，大幅降低金融服務准入門檻。

　　他認為，當前小微企業普惠發展還存在兩大突出障礙：一是數字化成本過高，技術鴻溝問題不容忽視﹔二是人才競爭劣勢。普惠產品落地需堅持以客戶為中心的思路，先小規模場景試點驗証再推廣規模化落地。搭建多元分銷合作平台，同步推進金融教育，完善數據合規與支持性監管體系。單一機構無法獨立解決普惠金融全部難題，銀行、保險、監管部門必須協同合作。

　　針對普惠金融供給的長期可持續性，澳大利亞恩吉斯養老金首席投資官本·斯夸爾斯以澳大利亞養老儲蓄模式為例，分享了如何利用超長期資金為普通勞動者提供制度化保障的經驗。

　　本·斯夸爾斯認為，澳大利亞養老金體系的成功依托於4個機制：一是強制雇主繳存制度，實現全民廣泛覆蓋﹔二是長期資金鎖定，依靠30年至50年長期持有釋放復利效應，夯實居民退休財富積累﹔三是規模化機構統一管理，小額賬戶同樣共享標准化風控與專業投資能力﹔四是多元化全球資產配置，投資覆蓋基建、林業、全球科創企業，跨幣種、跨行業分散投資風險，穩定長期收益。

　　復利是居民財富積累的關鍵，強制繳存機制與專業機構受托管理，共同構筑了可持續普惠養老金融體系，可為各國普惠長期資本管理提供借鑒。本·斯夸爾斯認為，養老金可投資資產需要多元化，投資品類和投資地域需高度分散。跨行業、跨國、跨幣種的多元化投資，有助於控制風險，並獲取穩定可觀的收益。