近日，多家民營銀行收緊中長期定期存款供給，有的甚至直接下架中長期定期存款產品。北京中關村銀行自5月30日起暫時下架個人及單位整存整取3年期存款產品，多家銀行APP上已下架5年期定存產品。

　　據了解，民營銀行此輪存款調整呈現出產品下架與利率下調並行、長期限產品優先調整、差異化管控明顯的特點。

　　今年以來，民營銀行淨息差壓力持續收窄，倒逼銀行以多舉措化解負債壓力。國家金融監督管理總局發布的《商業銀行主要指標分機構類情況表》顯示，截至今年一季度末，民營銀行淨息差為3.62%，較去年末下降0.21個百分點。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，民營銀行資產端收益率隨貸款市場報價利率下行而持續走低，但中長期定期存款鎖定高成本負債，在利率下行周期中形成期限錯配風險，下架中長期存款產品是銀行主動優化負債結構的行為。

　　監管層面的持續引導也是重要推動力。蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，下架中長期定期存款，從監管角度看是持續引導存款利率合理調整，遏制高息攬儲風險的表現。“在市場普遍預期利率仍將走低的背景下，銀行主動壓降長期限產品有助於避免利率倒挂，為資產負債結構調整留出空間。”

　　壓力之下，民營銀行如何調整策略應對挑戰？薛洪言認為，在負債端，民營銀行應主動壓降高成本存款，同時通過數字化運營拓展結算類活期存款等低成本穩定資金來源，優化負債結構。在業務結構上，應大力發展中間業務與財富管理，獲取非息收入，降低對息差的單一依賴。在資產端，需深耕普惠金融與供應鏈金融領域，利用地緣優勢做深小微客群，提升風險定價能力。此外，強化科技賦能，通過數字化降低邊際成本，構建綜合服務生態，實現從“規模驅動”到“價值驅動”的轉變。

　　不只是民營銀行，農商銀行、村鎮銀行等中小銀行也在下調存款利率，部分銀行甚至下架5年期大額存單，雖偶有發售，但額度緊張且利率低於“2字頭”。“中小銀行普遍下調存款利率，是貨幣政策引導、利率市場化深化與行業競爭格局演變共同作用的結果。”薛洪言說，在央行持續引導市場利率下行以降低實體經濟融資成本的背景下，銀行資產端收益走低，負債端降成本成為穩定經營的必然選擇。

　　當前，商業銀行存款挂牌利率處於低位，國有大行憑借資金成本優勢加快下沉，無論是民營銀行還是農商銀行等中小銀行，與大行的存款利差在逐步縮小，中小銀行以往高息攬儲的老路已難以為繼。浙江農商聯合銀行轄內武義農商銀行相關負責人表示，銀行應發揮自身優勢，通過差異化的金融服務和金融產品創新，堅持扎根縣域、深耕本土，提升服務區域經濟效能。要從“拼價格”轉向“拼服務”，通過一攬子綜合金融舉措培育新的增長點，增強市場競爭力。

　　在存款利率普遍降低的情況下，婁飛鵬表示，民營銀行等中小銀行需要強化數字化風控，通過稅務、社保、供應鏈等替代數據構建差異化信用評估模型，降低信息不對稱成本﹔聚焦細分賽道形成專業壁壘，如科創金融、綠色金融、新市民金融等，增強其服務實體經濟效能。（記者 王寶會）