繼比亞迪推出“城市領航安全兜底”服務后，6月22日，華為引望官宣“ADS輔助駕駛無憂權益”。不到一個月，兩家頭部車企相繼承諾為智能輔助駕駛功能“兜底”，讓“智駕出了事誰負責”這個老問題有了新答案。然而，車企“拍胸脯”式的兜底，終究不是長久之計。要給車主一份真正靠得住的智駕保障，還需搭建統一規范、多方協同的共擔機制。

智駕場景下發生事故，責任究竟源於駕駛人操作疏忽，還是智駕系統本身存在缺陷？智能駕駛技術持續迭代，不斷模糊人車之間的責任邊界，事故責任的歸屬已不再像過去那樣清晰，駕駛風險也不再僅由駕駛員獨自承擔，而是逐步傳導至整車廠商與軟硬件供應商。車企無法再置身事外，於是便不得不以自發兜底的方式，直白回應消費者的疑慮。車企為智駕兜底已非新鮮事，近兩年，小米、小鵬、鴻蒙智行、阿維塔等10余家品牌都曾推出各自的智駕保障方案。

然而，熱鬧宣傳的背后，車企兜底服務只能算作一種過渡性的補償手段，不能替代保險機構提供的標准化車險。從法律屬性來講，多數車企推出的並非保險產品，而是由其自主運營的增值服務。更突出的矛盾在於，車企掌握全部車輛運行與智駕后台數據，事故界定、理賠尺度也均由自身說了算﹔既當運動員又當裁判員，消費者取証維權難度大。加上行業缺乏統一規范，各家收費模式、保障時效、賠付額度、覆蓋場景差異巨大，零散混亂的保障規則極易給消費者帶來誤導。

智駕兜底不能隻靠車企“拍胸脯”，保險業的深度參與必不可少。目前的車險保單並未將智駕時出現的事故責任排除在外，因此，車主大可不必被各類焦慮營銷所裹挾。而保險業要推出真正的智駕專屬產品，也確實面臨不少現實挑戰：智駕技術迭代快、車型多，賠付數據積累不足，傳統精算模型難以精准定價﹔事故數據往往掌握在車企手中，保險行業難以調取﹔此外還存在責任主體復雜多元等難題。

好消息是，真正的智駕專屬車險已經在路上。2025年初，金融監管總局等4部門發布指導意見提出，探索建立保險車型風險分級制度，推動保險車型分級等級與商業車險保費相挂鉤，促進新能源汽車企業優化生產設計、完善零部件供給。今年3月底，北京金融監管局宣布啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用，充分考慮消費者關心的智能駕駛特定場景、軟硬件損失等風險，優化升級現有新能源車險產品，進一步覆蓋智能駕駛全級別、全場景，增強消費者安全使用智能駕駛的信心。

比亞迪和華為開了個好頭。但真正讓智駕從“敢用”駛向“放心用”，更需要的是創新保險產品、打通數據、統一標准，讓制度成為最可靠的“安全氣囊”。