居家養老將長期承載90%老年群體的養老需求，是我國養老體系的基本底色。

一組數據勾勒出這一格局：2025年全國60歲及以上人口達3.23億，佔總人口23%﹔全國各類養老機構床位800余萬張，機構養老入住老人不足老年群體1%，超3.2億老年人依托居家養老生活。

那麼，在居家養老過程中，商業保險機構如何托舉居家養老？對此，中國社會保障學會副會長、浙江大學國家制度研究院副院長金維剛，太平人壽助理總經理李四化近日做客人民網《人民會客廳》欄目，拆解保險業賦能居家養老的價值邏輯，探尋多層次養老保障體系建設可行路徑。

保險業正在適應居家養老發展需求，但行業落地仍要直面市場底層痛點。金維剛認為，當前保險介入居家養老的主流模式：一是經辦醫保部門委托長期護理保險，聯動線下機構為失能老人提供上門服務﹔二是自主開發商業長護險，市場化對接護理資源﹔三是形成“保單權益+線下服務”一體化模式，整合醫療、康復、生活照料資源，打造全鏈條精細化養老服務。

扎根服務一線的李四化將居家養老市場痛點歸納為供給、品質、支付三大堵點。供給端，優質正規養老服務商分散隱蔽，普通家庭缺少統一可信的服務入口﹔品質端，護理人員專業度、服務流程缺乏統一標准，服務質量難以溯源管控﹔支付端，長期上門護理、康復、適老化改造持續產生成本，不少家庭難以單獨承擔長期照護開支。 三個方面環環相扣，成為制約居家養老提質擴容的堵點，但也為保險行業開辟服務賽道留下廣闊空間。

金維剛認為，商業保險兼具資金統籌、資源整合、標准管控三重核心優勢，能夠精准對沖居家養老市場現存短板。保險公司可自主篩選優質養老護理機構合作，統一制定上門照護操作規范，以保單為權益紐帶，將保險賠付與居家上門服務直接綁定，全程監督考核機構服務質量，讓居家照護更加標准化、安全化。

李四化提出，保險業可以以平台、標准、保障三位一體打通服務閉環。具體來說，太平人壽搭建統一服務平台，整合優質服務商資源，推出“太平樂居享”居家養老服務入口，解決群眾找服務商難的問題﹔搭建統一服務標准，建立供應商准入、考核、淘汰機制，全流程管控服務品質﹔搭建長效資金保障，研發適配養老金融產品，引導居民提前儲備養老資金，緩解長期照護支付壓力。

如今行業普遍推進“保險+醫康養”融合轉型，李四化將這一轉型路徑總結為智慧、服務、溫度三方面的升級。智慧升級依托線上平台與適老智能終端，子女遠程查看老人居家動態，老人語音即可一鍵呼叫服務﹔服務升級根據老人健康狀況定制個性化照護方案﹔溫度升級增設“孝愛探視”精神慰藉服務，上門陪伴聊天、協助視頻通話，讓專業養老服務兼具人文溫情。

金維剛認為，醫康養深度融合離不開衛健、人社部門政策配套，完善養老機構內設醫療機構管理、完善護理人員職業培訓體系，才能為行業融合發展掃清制度障礙。

隻有多方協同聚力，才能共建可持續居家養老新格局。金維剛建議，統籌居家、社區、機構養老協同發展，構建以社區服務為基礎、機構上門服務為補充的居家養老服務體系，理順三類養老模式銜接機制，匹配超九成老人居家養老的現實需求。

李四化用三句話概括多方協同發展方向：政策鋪好路，完善保險參與居家養老配套細則，明確行業發展指引﹔企業練好功，立足保險主業持續整合服務資源，打磨標准化、人性化養老服務﹔家庭算好賬，樹立長期養老保障意識，用長期保險儲備對沖未來照護開支。

養老連著千家萬戶的幸福底色。隨著保險行業持續深耕居家養老賽道，政策配套不斷完善、服務生態持續擴容，以商業保險為補充的多層次養老保障體系將持續織密，讓億萬老年人在家中、家門口享有專業、安心、溫暖的晚年生活。