對著手機說一句“幫我訂一張下午兩點的電影票，順路買一杯冰美式咖啡”，話音落下不過數秒，選座、比價、下單便全部完成。這不是科幻電影裡的橋段，而是智能體支付走進現實的日常。當人工智能從“出主意的參謀”變成“能花錢的助手”，一個問題始終懸在用戶心頭：我的錢，人工智能真的能管住嗎？

近期，中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）印發《智能體支付應用自律公約》（以下簡稱《公約》），自發布之日起實施。據悉，《公約》適用於開展智能體支付應用的協會會員單位，包括在智能體支付應用中提供賬戶管理、交易處理、收單、轉接清算等服務的會員單位。《公約》所稱智能體支付應用，是指會員單位利用大模型等人工智能技術，在用戶授權的前提下，根據用戶真實意思表示，使用智能體與電子商務等數字服務進行交互，發起和執行支付指令。智能體則是指感知環境，並主動採取行動以實現特定目標的軟件系統。

“當前，人工智能技術加速迭代演進，正在深刻改變人類生產生活方式、重塑全球產業格局。前期，部分會員單位向協會表示，目前已開展智能體支付探索實踐，但缺乏行業統一、可參考的標准規則，希望協會能夠出台有關自律指引文件。”協會有關負責人介紹，為落實《國務院關於深入實施“人工智能+”行動的意見》等要求，有序推進人工智能與支付清算行業融合發展，引導智能體支付應用安全、合規、可持續發展，在中國人民銀行指導下，協會聯合會員單位研究制定了《公約》，明確開展智能體支付應用須遵守的原則及要求。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博認為，當前市場各類智能體對接支付鏈路的嘗試增多，互聯網大廠以及各類平台帶動的相關實踐不斷落地，而且能夠看到配套協議與產業鏈生態也在快速構建。但需注意的是，相關細分市場仍存在大量模糊地帶，如業務權責劃分、風險處置尚未形成統一共識，還有數據管理與消費者權益保護也缺少統一標尺等。因此，《公約》的出台具備現實必要性，它可以有效引導市場創新，將技術創新限定在安全可控范圍內，減少無序探索衍生的反洗錢、資金安全等各類潛在風險，給市場參與主體提供明確的業務參照。

記者了解到，《公約》將強化安全管理、防范化解風險、保護用戶合法權益擺在突出位置，更好統籌發展和安全。協會有關負責人介紹，在智能體管理方面，《公約》要求會員單位基於“了解你的客戶”進一步探索建立“了解你的智能體”機制。同時加強與外部智能體開發者、服務提供者的合作風險管控。在授權管理方面，要求會員單位明確智能體支付應用的授權邊界，與用戶簽訂責任清晰的授權協議。採取有效手段對用戶身份、交易意願進行嚴格核驗。

在防范風險方面，要求會員單位建立分級分類管理機制，通過交易限額等方式加強資金安全管理。王蓬博認為，《公約》裡最值得關注的部分，首先是明確支付相關核心環節的責任歸屬，壓實持牌機構的主體責任﹔其次是強調要建立針對智能體本身的識別管理機制，這個方向實際上和各大機構發展智能體支付方向是一致的，即要對智能體獨立發起交易設置前置校驗、風險測試以及應急處置等相關要求，同時細化交易授權、風險分級、用戶權益保障相關安排。

“結合智能體技術發展、用戶授權深度的演進趨勢來看，智能體支付發展存在智能體輔助支付、預設條件下智能體自主支付、泛條件智能體自主支付三個階段。會員單位應審慎探索開展智能體自主發起支付交易等智能體支付應用。”協會有關負責人表示，接下來，協會將在中國人民銀行指導下，組織對會員單位《公約》執行情況開展監督。