AI越來越能干了。它能打電話、做客服，還能分析農產品價格、輔助企業決策。可一旦AI“說錯話”“算錯賬”，甚至給客戶造成損失，怎麼辦？

在近日舉辦的2026金融街論壇年會上，人保財險發布了人工智能應用風險綜合保障方案，為人工智能服務給第三方造成的損失，以及服務提供方自身發生的費用損失提供保險保障。AI“闖了禍”，今后也有望通過保險分擔損失。

在深圳，一家科技企業研發的“AI語音員工”已經走上工作崗位。它不僅能與客戶實時交流，還能完成客戶邀約、售后回訪等任務，廣泛應用於電信運營商、銀行、汽車等行業。AI員工不用休息，工作效率高，但也有讓企業擔心的地方。比如，未經授權使用他人聲音怎麼辦？生成的內容出現錯誤，誤導客戶造成損失怎麼辦？

隨著AI語音技術加快應用，相關風險也逐漸顯現。一方面，語音及內容的使用可能涉及授權和侵權問題﹔另一方面，AI生成的信息可能出現偏差，甚至因內容不准確、不合規而引發糾紛。今年9月，最高人民法院發布《關於依法審理涉人工智能糾紛案件的意見》，明確生成式AI侵權不能以“內容由AI生成”為由免責。換句話說，AI犯了錯，相關責任主體不能簡單地把責任推給機器。

為增添一份保障，這家深圳企業投保了人工智能系統生成內容侵權責任保險，保障額度合計超過100萬元。如果AI因過失或疏忽生成侵權內容，或者誤導第三方並直接造成人身傷亡、財產損失，保險公司可按照合同約定承擔賠償責任。不過，買了保險並不意味著AI出錯就一定能賠。保險公司需要綜合評估AI的應用場景、生成內容、數據處理規模等因素，確定承保條件和保費。發生事故后，則根據企業應承擔的法律責任和保險合同約定進行理賠。

除了“說錯話”，AI“算錯賬”也有保險分擔損失。在杭州，杭州高新數聯互通科技有限公司運營的“模小價”AI智能體，能為客戶提供農產品經營者價格分析、採購核價等服務。為解決模型運行偏差可能帶來的費用損失問題，該公司與人保財險開展合作，為AI應用引入專屬保險保障。

人保財險杭州濱江支公司總經理章澤鋒介紹，過去因模型核價偏差產生的費用，需要由運營主體自行承擔。投保后，符合合同約定的修復、退費、鑒定等費用，可以由保險公司承擔。保險公司還會根據模型參數、應用場景、實際性能等因素評估風險，實行差異化定價。

上述兩款保險保障的風險有所不同。前者主要針對AI生成內容侵權等引發的第三方責任風險，后者則著眼於AI應用出現偏差后，服務提供方需要承擔的相關費用。雖然保障范圍不同，但目的都是通過保險分擔風險，減少企業應用新技術的顧慮。目前，相關保險產品已開始向辦公智能體、語言大模型、人形機器人等領域延伸。

AI保險受到關注，背后是快速增長的產業需求。數據顯示，2025年我國人工智能核心產業規模超過1.2萬億元，2026年增速預計超過30%。對科技企業而言，保險不僅能在事故發生后分擔損失，也有助於增強客戶對AI產品的信任。

不過，給AI上保險並不容易。與傳統保險相比，人工智能技術更新快、應用場景復雜，保險公司缺乏足夠的歷史數據，難以准確判斷風險發生的概率和可能造成的損失。比如，同樣是AI客服，應用於普通商品咨詢和金融產品銷售，可能面臨完全不同的風險。一旦發生糾紛，如何認定責任、確定損失，也是保險理賠面臨的難題。這意味著，保險公司不僅要看懂AI技術，還要了解AI究竟用在哪裡、可能造成什麼損失。隻有把風險識別得更清楚，才能合理確定保障范圍和保險價格，讓企業買得起、保險公司保得住。

中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，隨著人工智能、大數據等技術快速發展，保險業正從傳統的事后賠付、損失修復，向事前預判、事中管控、事后修復的全周期風險管理模式轉變。AI保險不能只是出了問題之后賠錢，更要幫助企業提前發現風險、減少損失。保險機構應加強與科技企業合作，充分運用數智技術提升風險識別和精准定價能力，推出更加貼合實際應用場景的保險產品。同時，要重視數據安全、隱私保護等新型風險，在推動技術創新的同時守住風險防控底線。