凌晨收工的騎手、長途跋涉的司機、爬樓送件的快遞小哥……隨著平台經濟蓬勃發展，新就業群體規模不斷擴大。他們支撐著出行便捷、物流暢通，也托舉著城市煙火，卻常因收入不固定、信用記錄不足，被擋在傳統金融服務門檻之外。如何為這群奮斗者提供更貼合職業特點的金融服務，讓他們跑得更穩、更安心，是金融行業需要回答的現實課題。作為中國聯通與招商銀行共同組建的消費金融公司，招聯消費金融股份有限公司（以下簡稱“招聯”）正以數智技術為驅動，圍繞新就業群體職業場景探索適配服務，讓金融溫度觸達“駕駛室”與“配送箱”，守護每一位奮斗者的底氣。

從“夠不著”到“信得過”：數智破題，創新普惠服務

服務新就業群體的難點，在於傳統金融的服務邏輯，難以適配靈活流動的從業特征。招聯首席經濟學家董希淼指出，群體規模近億，金融需求呈現“小額、高頻、緊急”特征，但因缺乏標准勞動關系與傳統抵押物，長期面臨傳統金融“看不上、摸不透、夠不著”的困境。

作為首家探索純線上業務模式的消費金融機構，招聯於同業中率先形成消費金融的互聯網解決方案，實現了面向全量用戶的全流程自動化能力。用戶無需抵押擔保、全程線上操作，即可快速獲得金融支持。針對收入較為靈活、信用記錄有限的痛點，招聯則適配數智化“自服務”體系，完善客戶增信機制，創新貸后管理方式，以智能、便捷、溫暖的服務提升普惠服務效能。

其中，“自信”服務專為信用記錄不足的用戶設計，支持其提交個稅、收入數據、各類賬單等多種品類証明實現“自主增信”，致力於緩解機構與用戶間的信息不對稱，以更多維度合理評估用戶的信用情況。針對群體的職業特殊性，招聯創新提出行業知識圖譜，根據不同職業用戶對於金融產品的訴求差異，提供針對性的金融服務。“自信”支持7×24小時在線服務，通過AI語音助手的高效指引，40%的用戶能在傳統機構無法提供信貸服務的時間完成自助認証和審批，目前已為超1500萬客戶降價和無條件減免利息。

面對階段性還款困難的用戶，“自愈”服務則提供了柔性紓困的路徑。當群體遭遇收入下滑、突發變故時，招聯可通過金融科技深入了解用戶的需求和困境，並結合相關証明與還款情況，提供再分期、息費減免等數十種個性化還款方案，為用戶保留財務緩沖的空間。截至目前，“自愈”累計為超500萬客戶提供服務，超200萬客戶通過“自愈”服務成功還款。

以“自信”“自愈”為代表的“自服務體系”，構建起招聯貸前增信賦能、貸后守護信用的全周期服務，從而形成信用的良性循環。一次次按時履約、一張張接單記錄，即可累積成“被看見”的可信憑証，這份觸手可及的安全感，或許正是他們在城市裡跑得更遠、站得更穩的底氣所在。

從“借得到”到“過得好”：用心守護，助力美好生活

在普惠金融有效補齊傳統金融服務短板的同時，新就業群體仍有其他難點亟待解決。一方面，新就業群體普遍長時間使用手機接單、溝通、轉賬，資金往來頻繁，金融操作場景多，加之收入波動較大，容易在急需周轉時掉入盲目借貸、以貸養貸的陷阱﹔另一方面，租房買車、裝備換新、日常消費等支出壓力，讓不少人的生活始終繃著一根弦。

近年來，招聯持續探索多元化宣教模式，以大眾喜聞樂見的形式傳播金融消保知識。招聯先后結合3·15國際消費者權益日、6·14信用記錄關愛日、金融教育宣傳周等時點，先后深入商圈、社區、公園、口岸、高校等多元場景，持續開展多項主題教育活動。線上方面，招聯則通過主題直播、微電影、漫畫長圖等形式，多渠道、廣覆蓋、持續性地做好消保宣傳，助力新就業群體提升風險識別能力，守住“錢袋子”。

在做好金融宣教的同時，招聯更將消保理念深度融入科技創新。基於行業首個開源大模型“招聯智鹿”，招聯率先探索大模型在消保全流程的深度應用，創新打造“招聯智鹿消保智能體”，建立起“未病先防、欲病早治、已病綜治”三層遞進式消保防線。目前，智鹿消保智能體可實時洞察超過60種場景，問題一次性解決率達到90%，累計識別出黑灰產機構上萬家、定位疑似被黑灰產代理投訴20余萬件。近日，該實踐入選2026年金融監管總局發布的16項金融業“為民辦實事”舉措范例，成為6家入選金融機構中唯一的消費金融公司，其消保領域創新實踐再次獲得認可。

不僅如此，招聯深入貫徹落實國家提振消費、惠及民生的戰略部署，切實為新就業群體減負讓利。招聯積極發揮數字消費場景優勢，協同股東中國聯通打造“聯通白條”產品，通過“國補＋滿減＋分期”多重優惠，助力新就業群體在購置手機、辦理寬帶等剛需消費中得到實惠，切實提升消費生活品質。作為財政部首批個人消費貸款貼息經辦機構，招聯還肩負起政策落地的“排頭兵”重任，上線行業首批貼息系統，並開通一站式服務專區，符合條件的消費信貸可享受息費補貼，為新就業群體提供更優惠的金融服務。

凌晨收工的騎手，手機裡彈出一筆及時到賬的借款，續上了這個月因為歇工而拖欠的房租﹔長途跋涉的司機，因為有了周轉資金，換上新輪胎后安心駛向下一程﹔爬樓送件的快遞小哥，用消費分期添置了新手機，接單更快、聯系更暢——普惠金融的意義，在於讓每一位奮斗者都能以合理成本獲得適配的服務。秉持著“以科技踐行普惠，讓信用不負期待”的理念，招聯將持續深耕數智化服務能力，優化產品體驗與風控水平，為更多奮斗者提供靠譜、安心的金融支持，讓金融活水精准灌溉每一個為生活奔波的身影。