周民源：小微企业贷款呈现“短、小、频、急”四个特点

人民网北京12月6日电 （聂丛笑）今天，福建银监局党委书记、局长周民源做客人民网谈福建银行业对小微企业的支持。周民源表示从融资需求看，小微企业贷款需求呈现出“短、小、频、急”四个特点。

一是贷款期限短，小微企业融资一般为流动资金贷款，满足短期资金周转需要。二是贷款金额低，小微企业的规模决定了其贷款金额需求不高。三是贷款频率高，小微企业的经营方式导致其容易产生临时性的贷款需求。四是贷款时效性强，小微企业受规模限制，内部资金腾挪空间有限，议价能力较低，资金缺口难以通过应收账款及其他支付工具解决。在融资需求特点外，小微企业还普遍存在缺乏抵质押物的问题，无力为其融资需求提供有效担保。

周民源还说，小微企业自身存在的抗风险能力弱、经营不规范、缺乏有效抵质押物等问题，银行服务能力不足、外部环境配套缺失等制约着小微企业金融服务发展。

在外部环境方面，一是担保体系不健全。福建民间资本和民间融资向来比较发达，在现有的小微企业金融服务体系中，政府背景的担保基金或担保公司较少，目前占主导作用的民营融资担保机构虽然一定程度上缓解了小微企业担保难问题，但收取的担保费和采取的反担保措施等也在一定程度上加重了小微企业的融资成本，降低了小微企业向银行贷款融资的主动意愿。另一方面，目前担保机构仍存在着公司治理不完善、内控制度不健全、经营不合规等问题，抗风险能力较弱，因此完全由民营担保公司为小微企业担保存在局限性，需要引入政府背景的担保公司。二是企业信息体系不完善。目前国内银行业开展小微企业信贷业务所需的公共信息主要依靠人民银行的征信系统，能够查询企业在我国各银行业金融机构的信用情况，但小微企业的其他信息散落在其他行政部门和单位中，例如企业的缴税情况、水电等公共收费情况等，难以较低成本地快速地全面获取企业信息，而企业信息系统的不完善阻碍银行有效甄别借款人资质，银企信息不对称问题难以有效解决。三是贷款风险分担体系不健全。小微企业贷款具有较高的风险，而目前小微企业贷款风险多由银行全部承担，制约了银行提升小微企业金融服务水平的能力，一定程度上减弱了银行的主动作为意愿，因此有必要由地方政府介入建立贷款的风险分担机制，通过地方政府、企业承担一部分贷款风险，扩大银行的服务能力，激发银行的内生动力，从而扩大小微企业金融服务覆盖面。

周民源还介绍了在银行服务能力方面存在的几个问题。一是金融组织体系不完善。目前大部分的小微企业集中在县域，但目前县域金融服务能力仍显不足。省内典型的县域金融机构网点配置就是工、农、中、建四大国有银行、邮储银行以及农信社，缺少中小银行业金融机构，无法有效地满足小微企业的融资需求。二是信息传达不充分。由于金融组织体系的不完善，县域许多小微企业对银行的金融服务了解不多。我们调研发现，在未获得贷款的小微企业中，存在着相当一部分企业主有贷款需求但没有贷款意愿，因为他们不了解银行有什么产品适合自身需求，保持着银行不为小微企业服务的老观念，即使银行贷款利率相对较低，在他们有短期资金需求的时候，也更愿意选择亲友借贷或民间融资而不是银行，这里主要是因为银行宣传不到位的原因。三是服务创新能力有待提高。对于小微企业缺乏抵押物、贷款期限与企业经营周期不匹配等问题，仍需要更多的金融创新予以支持。此外，由于受信贷规模限制，大企业、大项目的融资需求也一定程度上挤占了小微企业贷款规模。