阿里巴巴旗下的新型消费理财产品蚂蚁聚宝颇受年轻人青睐。 　　徐以道摄

支付宝已经成为时下流行的付款方式。 　　徐以道摄

　　即将到来的第八个“双11”又将掀起购物热潮，继去年创下912亿元的交易记录后，业界预测今年这一数字将超过1000亿元。消费金额放大的背后，既有人们消费习惯的改变和升级，更有新金融“利器”的强推助力。

　　“数据作为新能源，计算作为新技术，会先后引发新零售、新制造、新金融与新文化的变革。”阿里巴巴集团董事局主席马云说，以互联网技术与大数据驱动的新金融，将会更好地服务更多人群，给经济带来更大活力。

　　大数据绘制个人信用“肖像”

　　国际经验表明，一个国家的人均GDP超过4000美元，居民消费将从生存型向发展型和享受型转变，伴随消费结构升级，消费金融的需求会集中释放，推动经济增长向消费驱动转变。国家统计局的数据显示，2015年底国内人均GDP已达到8000美元，发展消费金融正当其时。

　　但在我国，个人信用记录不健全，金融机构往往难以衡量个人信用水平和还款能力，并据此发放个人信用消费贷款。2015年央行公布首批8家个人征信机构，互联网企业位列其中，包括蚂蚁金服集团旗下的芝麻信用和腾讯征信。互联网企业的大数据技术让大量没有个人征信记录的中低收入人群，也拥有了自己的信用“身份”，并能凭借信用记录申请网上消费贷款。

　　每个人的贷款额度如何确定？以蚂蚁金服的“花呗”为例，蚂蚁金服会根据用户在网上积累的行为数据，比如信用水平、消费档次、消费类型、信用卡还款、水电煤缴费等各种维度，通过大数据运算，结合风控模型，为用户建立起一套新的信用评定机制，并据此发放消费贷款。

　　在电商卖家杜贤孚眼里，消费金融产品“花呗”成了提高销量的“利器”。杜贤孚是珠宝品牌TSL谢瑞麟商城业务负责人。“跟上一代人喜欢储蓄消费不同，现在的年轻人有超前消费、贷款消费的习惯。虽然他们存款很少，但有持续履约的意愿和能力。购买大物件时，他们多数都希望借助消费贷款。”于是，杜贤孚尝试着给自己的天猫旗舰店开通“先购物后付款”的蚂蚁“花呗”这个功能，没想到一直平稳的销量自此开始上涨。目前，在杜贤孚的店里，买家用“花呗”分期付款的比例维持在47%左右，销量已经持续两年增长。

　　由于迎合了年轻人的消费习惯和生活习惯，和蚂蚁“花呗”一样的全新消费金融产品在年轻人中迅速普及，目前，全国90后年轻人中，每4个人就有1个开通了“花呗”。

　　以天猫商户为例，开通消费金融分期的首月，用户在该店铺的交易额一般都会出现提升；使用分期后，用户单价平均提升约41%。这种消费能力的释放在“双11”之类的购物狂欢活动中更加明显，特别是手机、家电、度假、珠宝等发展型、享受型的消费类目，网上消费贷款将成为助推消费的新“引擎”。

　　新消费模式催生新保险需求

　　从业7年的电商卖家夏维君“双11”之前正忙着研究一个新事物——消费保险。

　　去年年初，夏维君店铺的销量开始增长，这种增长趋势一直持续到现在。夏维君店铺是专门做卫浴产品销售的，经过仔细研究，他找到了销量上涨的主要原因——去年年初开始他给每位用户加送了一份保险。

　　“有一次，一位湖北的用户买了马桶，签收后却发现有破损。”这个损失由谁来承担？东西不便宜，而且错不在买卖双方，夏维君犯愁了。突然，他想起这个马桶是投了消费保险的，可以申请保险理赔：“没想到一天就获得了赔款，买家和我都不用承担损失了。”

　　夏维君投保的险种是一款专门针对家装建材的消费保险“极保障”，保障范围包括货物破损、退货运费、材质鉴定和品质质保，这一类保险产品正是针对大量笨重粗大、易损易破产品而专门设计推出的。有了这一保险，人们在网上销售、购买这些商品不再有后顾之忧。

　　正是基于网络消费的新情况、新变化，不少新型保险产品应运而生。保险公司在新的消费模式和消费特点中，发现新的“不确定”，并针对这些“不确定”设计新型、轻巧的互联网保险产品。“极保障”就是一种消费保险，在电商消费盛行的中国市场首创诞生，涵盖消费链条的各个环节。它们利用保险机制从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿，从而促进消费达成。

　　这种消费保险普遍单价低廉，不少还是商家赠送给消费者的，但小保险却能够提供大保障，让用户买得放心。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭说：“消费涉及到商品质量、售后服务等众多环节，利用提升售后等服务体验，满足老百姓日益提升的消费需求，是供给侧改革的一部分。” 以“极保障”为例，自2016年3月开始为消费者投保的商家服务成本平均降低了20%，消费者购买转化率提升了18%。

　　今年“双11”，中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、太平保险、泰康保险、华泰保险、众安保险和国泰产险等9家大型保险机构，纷纷联合互联网平台推出了30种消费保险服务和产品，除耳熟能详的退货运费险之外，还有化妆品过敏险、生鲜腐烂险等。

　　新金融服务为消费持续助力

　　消费金融、消费保险……一系列新金融“利器”即将在今年“双11”再次助力消费爆发。

　　在信息技术推动下，以普惠化、用户需求为导向的新金融将打破金融行业多年的“二八原理”，无论是消费信贷、消费理财还是消费保险，不再只面向20%的所谓优质客户，而是更多地服务80%的普通人。

　　“如果没有移动互联网和大数据技术，这种转向很难实现。”蚂蚁金服副总裁俞胜法说，“蚂蚁“花呗”这样的消费金融平均1个员工服务了200万用户。这些用户中，有60%的人从来没有使用过信用卡。只有通过大数据技术，这些经济实力不足的人群在互联网上积累的信用才能被还原出来，才能转化成财富。”据介绍，一个蚂蚁“花呗”背后有10万多个风控维度指标，100个预测模型，虽然用户中有大量年轻人，但坏账率却远低于行业平均水平。

　　此外，有了消费保险，顾客买到不合适的产品可以轻松退货；运输途中出现有了损毁，保险公司来赔，商家和用户无需再扯皮……从交易场景中衍生出来的这些金融服务，像润滑剂一样，让交易更加顺畅。

　　北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯表示，中国的金融与消费市场正在出现新技术、新世代与新结构的叠加特点。以互联网技术与大数据驱动的新金融，将改变以往市场中存在的“金融抑制”现象。

　　《 人民日报 》（ 2016年11月10日 18 版）

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