信用是金融行業發展的基石，自今年9月份消費金融行業發布《關於促進消費金融行業健康發展的自律宣言》后，圍繞共同攜手形成合力，業界又有了新的工作推動。

“我們要多措並舉阻擊黑灰產，標本兼治才能‘天下無詐’。”“在大消保監管體制下，如何打擊逃廢債，提升消費者權益保護有待探索。”近期在福州舉辦的“打擊金融黑灰產 共創行業好環境”座談會上，參會嘉賓表示，金融機構要苦練內功，不斷強化內控，完善產品設計、客服等業務﹔要不斷凝聚社會共識，形成跨部門、跨行業的反詐聯席制度，助力普惠金融、信用中國的建設。

金融黑灰產呈現產業化特點

在活動上，人民銀行福建省分行參會代表介紹說，從目前受理的投訴情況看，在銀行卡、債務催收及貸款業務等領域的金融消費糾紛較多，投訴的熱點問題相對集中，一些金融消費者存在非理性維權，投訴呈現產業化規模化、相似投訴集中化、維權手段專業化等現象。

有參會嘉賓表示，規范市場行為需要進一步定義何為“黑灰產”，如果能夠像打擊反洗錢犯罪一樣定義清晰，則可以提高治理效率﹔金融領域具有較高的行業門檻和特殊性，要明確金融代理投訴的從業資質﹔金融機構在吸納客戶時，也要選擇理性、成熟的用戶，這有利於機構的穩定運營﹔消費信貸有著批發、小額、大量、高頻的特點，怎樣降低訴訟成本值得關注。

“目前，我們尚缺乏相應的法條支撐，涉案標准不清晰，証據收集存在盲區。如果金融機構向代理投訴黑灰產讓步，會擠佔金融資源，增加投訴處置的難度，進而影響金融消費環境秩序和社會信用體系運行。”人民銀行福建省分行參會代表說。

參會嘉賓表示，有不法人員通過在視頻平台上推廣偽科普知識，用所謂的“代理業務”誘導了年輕人逃避債務償還義務，隔絕了借款人與金融機構的正常聯系，增加了金融機構逾期催收的工作難度，增加了消費者被詐騙的風險。

對此，福建省市場監督管理局參會代表表示，市場監管部門十分重視對金融等領域的廣告監管，與金融監管部門一同整治損害群眾合法利益的違法廣告行為。今年以來，福建省市場監督管理局依托於廣告監測平台，加大了對有減免息、修復征信、代理退保等涉嫌非法廣告內容的監測。

奇富科技高級副總裁徐慶宏說，黑灰產組織向監管部門惡意投訴舉報，擾亂了金融機構正常經營秩序，導致了涉企客訴從過去的各類訴求均態分布發展為聚焦少數領域，惡意擠佔客訴服務資源，侵害到平台和其他金融消費者的合法權益，需要有關部門協同各方力量共同治理。此外，還要探索“過度借貸救助機制”，為非主觀原因陷入借貸困境的失信人，提供對應的服務支持。

“行業主要的共識是聯合打擊抵御，而不是單兵作戰，這需要同業聯合，和金融機構聯合，也要和監管加深互動匯報。”信也科技副總裁鄭麒表示，目前從業機構通過技術進行違法行為識別並快速處置，利用聲紋識別等反欺詐技術識別相應違法特征﹔把違法個案與技術特征向執法機關和監管部門動態與周期性匯報﹔在監管部門及相關協會組織指導下進行行業自治，強化信息互通工作。

破局關鍵在哪裡

由於金融黑灰產領域復雜度較高，小團體運作較多，証據難以掌握，給執法機關增加了較大的工作難度。

如何在打擊“債鬧”組織和逃廢債行為上精准發力？參會嘉賓認為，對逃廢債行為的監管需要行政機關、金融機構、司法機構、執法機構、行業協會和企業主體等形成合力共同推動，形成聯席會議機制解決難點、痛點。

打鐵還需自身硬，福建省地方金融監督管理局參會代表表示，打擊金融黑灰產就是要提高自身對金融黑灰產的抵抗力，金融機構和地方金融組織要加強合規性建設，依法合規經營，不打法律法規的擦邊球，不斷提高業務的規范性和透明度。

“金融機構要完善本身的合規體系建設，要把金融機構自身的合規體系建立好，這是企業要做的第一件事。”福建拓維律師事務所高級客戶人張罕溦說。

打擊金融黑灰產，可參考的案例尤為重要。國家金融監督管理總局福建監管局參會代表表示，今天4月份法院判決6名涉代理退保不法人員犯敲詐勒索罪。此次案件偵破后，福建監管局會同公安和司法部門迅速推廣案件的經驗做法，推動轄內以敲詐勒索罪對代理退保黑灰產立案7起。

在活動上，多方呼吁合力共治。福建省公安廳經偵總隊參會代表表示，今年以來福建省公安廳先后探索與國家金融監管總局福建監管局、人民銀行福建省分行等部門簽訂了合作備忘錄，成立處置工作專班，並指導各地方公安機關與屬地行政部門進一步加強和完善協作機制。他建議，要推動立法建設、強化制度保障，出台法律法規及司法解釋，填補立法、執法空白區域。要深化協同配合，強化重點防控，建立健全部門信息通報、聯合研判等協作機制，及時發現潛在風險隱患。要強化數據治理，封閉完善監管，整合社會資源打造大數據中心。

國家金融監督管理總局福建監管局參會代表建議，由省地方金融局牽頭，對金融領域的黑灰產問題牽頭省市有關廳局，以聯合發文、形成工作備忘錄、採取聯席會議工作小組等形式，形成多部門的長效合力機制。

“金融黑灰產往往都是打著維護消費者合法權益的幌子開展不法活動，因此做好消費者宣傳教育活動至關重要。金融機構和地方金融組織要規范營銷宣傳行為，引導消費者樹立正確、健康的金融消費理念，避免過度消費、超前消費，強化普法宣傳，提示消費者防范金融詐騙，充分認識個人信息泄露的風險。”福建省地方金融監督管理局參會代表說。

人民銀行福建省分行參會代表表示，要依托人民銀行金融教育示范基地等陣地，在金融消費者權益保護教育宣傳月等時間節點深入開展宣教，圍繞金融消費者的合法權益，識別套路貸、殺豬盤等金融陷阱，引導社會公眾提高對征信洗白、減免息費等風險的防范意識。

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