“你猜猜我幾歲了？97歲！”在江蘇省南通市的陽光老年公寓，熱情開朗的蔡奶奶“自報家門”，她已在此居住了14年。

養老公寓承擔了老人的養老服務，也面臨著養老公寓設施設備老化、失能失智老人護理院升級的問題。為充分響應養老服務的剛性需求，養老公寓亟需資金注入。

2022年，中國人民銀行、國家發改委決定在江蘇等五個省份開展普惠養老專項再貸款試點，額度400億元，引導7家全國性大型銀行向普惠養老機構提供優惠貸款，降低養老機構融資成本。在此政策背景下，該公寓平台從當地銀行機構獲得普惠養老專項再貸款3000萬授信額度，用於補充其營運資金，降低融資成本。

養老領域的金融服務不僅是資金問題的解決，也需要提升金融服務適老化水平。在上海市靜安延長路支行，不同於常規銀行網點入口處是一排智慧櫃員機（STM），這裡是由兩位員工值守的大堂經理台，旁邊“敬老服務專區”一目了然。

“經過適老化改造后，銀行網點現在成了老年人的社交場所。”該網點負責人介紹說，如今來網點辦理業務的多以老年客戶為主，主要訴求是存取款，當每月養老金到賬就會立馬取出，轉而存定期。

針對這一情況，網點去年底開始進行適老化改造。硬件上，入口處換成大堂經理台，人工接待，將老年客戶引至“老年窗口”﹔把最深處的高櫃外移，有效減少高峰時段排隊等候時間﹔配置無障礙坡道、振動叫號器、各種度數老花鏡、老年扶手、老年人專用座椅等適老化設施，大大方便老年客戶。軟件上，基於養老規劃、退休金規劃定制符合老年客群需求的穩健類金融產品，保障其養老資金的保值增值。

致廣大而盡精微，養老金融服務供給水平正在有效提升。央行等九部門日前聯合印發的《關於金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）提出，到2035年，各類養老金融政策效果充分顯現，養老金融產品和服務更加精准高效、養老資金投資管理更加成熟穩健，基本實現中國特色金融和養老事業高質量發展的良性循環。

《指導意見》同時明確，要精准匹配金融產品和服務，滿足不同階段、不同人群養老金融需求﹔加大養老金融供給力度，拓寬銀發經濟融資渠道﹔健全金融保障體系，促進養老財富儲備和保值增值﹔夯實金融服務基礎，提升老年人便利度和安全感﹔完善制度保障，構建養老金融發展長效機制。

中國人民銀行金融研究所副所長莫萬貴表示，發展養老金融不僅是踐行金融工作的政治性與人民性的重要體現，更是金融機構推動自身高質量發展的必然選擇。當前養老服務業發展面臨三大難點：市場化運營主體發育不成熟、養老服務機構風險高、風險緩釋手段不足。由於品牌企業少、產業集中度低，加之資金回收周期長、資產抵押難等問題，金融機構對養老服務業的支持仍存在瓶頸。

莫萬貴建議，加強頂層設計，推進全國統一的養老服務大市場建設，同時通過財稅獎補和用地用房政策的優化，提升行業可持續發展能力。推動養老產業投資基金和風險補償基金的建立，為企業融資提供更強保障。金融機構方面，一是完善體制機制，組建專業團隊或特色支行﹔二是創新金融服務，結合財稅手段制定綜合金融方案﹔三是通過資源整合與智力支持，為養老企業綜合賦能。

也有業內人士表示，養老金融的發展，要滿足老年人的多元化需求，提升養老財富管理服務的質量和效率，同時為養老產業提供資金支持，促進金融市場的創新和發展。

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