新華社北京1月24日電題：我國發布首個新能源車險指導意見，將如何影響你我？

　　新華社記者張千千、李延霞

　　我國新能源車險領域迎來首個指導意見。1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合發布《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》。

　　指導意見提出了一攬子政策舉措，明確將合理降低新能源汽車維修使用成本，創新優化新能源車險供給，更好維護消費者權益，促進新能源車險高質量發展。

　　推動降低新能源車高昂維修成本

　　新能源車險保費高、投保難、承保虧問題並存。行業數據顯示，2023年，新能源汽車車均保費比燃油車高63%，扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。但同時，全行業2024年新能源車險承保虧損57億元，呈現連續虧損。

　　維修成本高是新能源車險保費高的根本原因之一。中國人壽財險車輛保險部總經理呂飛表示，一是消費者可選維修渠道較窄，維修技術、配件供應等方面存在壁壘﹔二是新能源汽車零配件、工時價格較高﹔三是新能源汽車常運用一體化壓鑄技術等高度集成化制造方式，並裝載大量智能化設備，維修難度和費用高。

　　指導意見要求，推動降低維修成本。豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”配件。

　　同時，指導意見明確，探索建立保險車型風險分級制度。綜合考慮低速碰撞試驗結果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，及時優化保險車型分級等級，推動其與商業車險保費相挂鉤。

　　這一舉措一方面能幫助險企在新車型數據積累不足的情況下精准定價，另一方面，也能促進新能源汽車企業優化生產設計、完善零部件供給，提高維修經濟性水平，實現新能源汽車產業鏈高質量發展。

　　破解高賠付風險帶來的投保難題

　　出險率高、風險高是新能源車險保費高的直接原因。北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉表示，一方面，新能源車年輕駕駛員、營運車佔比較高﹔另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術應用也需要車主有更長的適應周期。這些因素都增加了事故發生率。

　　為解決高賠付風險帶來的投保難題，指導意見提出，建立高賠付風險分擔機制。據了解，因高賠付風險等因素在原有投保途徑遇到投保難的新能源車主，可自願申請投保並自主選擇保險公司，險企不能拒保。

　　目前，相關機制已建立，“車險好投保”平台將於1月25日上線運行，保險公司自願參與。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入。

　　指導意見還提出，豐富商業車險產品。例如研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品，支持新能源網約車根據實際運營情況靈活投保﹔研究探索“車電分離”模式汽車商業車險產品，為相關新能源汽車提供科學合理保險保障。

　　此外，指導意見提出，探索風險減量服務創新。目前，不少保險公司通過事前介入，著力降低事故發生概率和社會風險成本，實現風險減量。指導意見鼓勵保險行業通過車聯網等技術實現風險的早識別、早預防、早管理，同時提出加強駕駛安全風險教育。

　　推進數據共享，優化車險定價

　　數據是風險測算和車險定價的重要依據。鄭偉表示，新能源車數據積累時間短、相對缺乏，同時隨著車型快速迭代、造車技術和維修體系不斷變化，歷史數據的有效性也十分有限。

　　指導意見提出，推進數據跨行業共享。並明確將由金融監管總局等四部門建立常態化聯系工作機制，指導多家單位建立數據共享機制，依法依規開展新能源汽車相關數據共享。

　　在優化車險定價方面，指導意見提出，“優化商業車險基准費率”“穩妥優化自主定價系數浮動范圍”。

　　“不同車輛因車型、車齡、使用性質等因素不同，擁有不同的基准費率，在此基礎上，各保險公司基於車型、駕駛員基本特征、道路等因素對車輛風險的預判決定了保費水平將圍繞基准費率如何浮動。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說，若自主定價系數浮動范圍擴大，意味著低風險車主所需繳納的保費更低，高風險車主需要繳納的保費將有所上升，反之亦然。

　　呂飛表示，當前，我國燃油車車險自主定價系數浮動范圍為[0.5，1.5]，新能源車險為[0.65，1.35]，即燃油車險價格可在行業基准保費基礎上上下浮動50%，新能源車險價格浮動35%。對新能源商業車險自主定價系數浮動范圍進行合理優化，能有效發揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升車險保費的公平性。

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