在拉薩市當雄縣，人保財險西藏分公司營業員（左）為當地牧民講解保單條款。本報記者 武亞東攝

金秋十月，雪域高原陽光燦爛。記者沿著川藏線一路深入林芝、拉薩、日喀則，走進村落牧場、社保大廳、災后重建工地，看到金融活水在高原大地悄然流淌。保險，這一看似抽象的金融工具，正在成為西藏農牧民抵御風險、重建生活、追求幸福的重要支撐。

融入百姓生活的溫度

近年來，國家持續引導保險業深耕“三農”領域，推動政策性、普惠性保險加快覆蓋高原地區﹔而保險公司則以政策為引領、服務為抓手，把保險保障送到農民、牧民和企業身邊，在守護高原民生、助力鄉村振興、參與災后重建中書寫出一份帶著溫度的金融答卷。

在西藏自治區林芝市巴宜區嘎拉村，村口的“保險服務點”牌子格外醒目。這裡是西藏首批實現村級保險服務全覆蓋的示范點。記者在調研中看到，村民可以在家門口辦理承保、理賠等業務，“保險不出村”，從願景成為現實。

村民永珠措姆是人保財險林芝分公司派駐的農保員，她笑著對記者說：“在我們村，保險不再是陌生的名詞，而是實打實的幫助。”她熟悉每家每戶情況，講藏語、懂政策，經常挨家挨戶講解條款，被村民稱為“咱村的保險貼心人”。

經過多年在高原保險領域的深耕，人保財險西藏分公司圍繞防貧、穩收、促振興，不斷完善民生保險網絡。在嘎拉村，每位村民都擁有防返貧救助保險、意外險、醫療險等保障。桃花節期間，游客也能自動享受20萬元公眾責任險保障，“旅游興業、保險護航”成為當地民生與經濟雙贏的生動注腳。

記者在拉薩市墨竹工卡縣採訪時了解到，自2022年起，人保財險率先落地西藏首單城鄉居民醫療互助保險，填補了自治區醫療互助類保險空白，構建起“基本醫保+大病保險+醫療救助+互助保險”四重保障體系。墨竹工卡縣人社局副局長強珍介紹，互助保險針對的是在三重報銷后仍有較高自付費用的困難群眾，並再次給予補助，實現醫療保障閉環。截至目前，該縣已有4997人受益，累計賠付1424萬元。

記者走進墨竹工卡縣格桑村時，遇到了村民次仁多吉。他告訴記者：“孩子換腎花了幾十萬元，多虧縣裡為我們購買了互助保險，又幫我們報銷了3萬多元，不然這筆治療費真是無力承擔。”據了解，次仁多吉的兒子在23歲時被確診為腎病綜合征。為救兒子，他輾轉多家醫院求醫，第一次住院就花了近30萬元。這個靠種田和打零工維持生計的家庭一度陷入困境，甚至曾打算放棄換腎治療。就在最困難的時候，墨竹工卡縣人社局組織的醫保政策宣傳活動讓他了解到，墨竹工卡縣為當地群眾統一購買了醫療互助保險，可為重病患者提供專項補助。次仁多吉感慨道：“正是國家的關懷，讓我們一家重新看到了希望。”

除了醫療互助保險，記者在墨竹工卡縣社保大廳看到，醫保窗口與保險公司派駐的專崗人員並排辦公，實現了“一崗辦結”，群眾“少跑腿、多報銷”。這一創新經驗正在全區推廣，西藏已實現53個區縣醫保經辦由人保財險協同承辦，群眾報銷“出院即結算”。“醫療互助保險不僅緩解了群眾‘看病貴’的難題，也讓大家的心裡更踏實，更有信心把日子過得越來越好。”強珍說。

讓牧民更踏實的速度

在拉薩市當雄縣，當地牧民稱保險為“牛的護身符”。記者在當曲村見到牧民羅布，他家裡養了40多頭牦牛。去年冬天暴雪突襲，幾頭牛被凍死。羅布回憶說：“以前遇上這種事情，損失都得自己扛。現在報案第二天保險公司理賠人員就上門了，3天賠款到賬，我又買了小牛犢，很快便恢復了生產。”

當雄縣是拉薩市唯一的純牧業縣，牦牛養殖是當地的支柱產業。記者在人保財險當雄營銷服務部看到，工作人員正通過“耘智保”APP核對耳標信息——每頭牦牛都佩戴著電子耳標，實現了“戴標承保、驗標理賠”的閉環管理。為了更貼近牧民的使用習慣，人保公司還研發了“西藏人保農戶自助”藏漢雙語小程序，支持牧民自助拍照報案，使理賠周期由過去的10天縮短至3天。“科技讓保險跑得更快，也讓牧民心裡更踏實。”該營銷服務部負責人介紹。

從保險保障到種源改良，金融和科技的力量正在推動高原牧業走向精細化、現代化。記者在當雄縣牦牛凍精站看到，幾十頭優良牦牛在寬敞的牛舍中悠閑地咀嚼草料。凍精站獸醫師貢覺才旺告訴記者，這裡是世界上海拔最高的牦牛凍精生產基地，年產凍精約3萬劑，主要用於改良本地牦牛品種。

“我們引進的牦牛來自那曲、日喀則、青海大通等地，都是國家認証的優良品種，但由於水土和海拔差異，剛開始有的牦牛會出現‘水土不服’。”貢覺才旺介紹，過去要是死幾頭牦牛，損失很大，現在有了保險，風險可控。他算了一筆賬：每頭牦牛保額7000元，保費490元，免賠10%，如果發生自然死亡，凍精站可獲賠6000多元。“保險理賠很及時，保險公司的工作人員隨叫隨到，理賠、服務都很周到。”貢覺才旺說。

目前，人保財險西藏分公司已為當雄凍精站提供近400萬元風險保障，並建立風險評估機制，將自然災害、設備損壞、疫病風險等納入全程監測。“保險保障讓我們更敢引種、更敢創新。”貢覺才旺表示，凍精站的安全運行、優質種源推廣以及牧民養殖信心的提升，都離不開金融活水的支持。

不僅養殖有“保”，種植也有“盾”。人保財險西藏分公司目前已實現全區農險全覆蓋，承保藏系牦牛508萬頭、藏系羊865萬隻、農作物262萬畝，提供風險保障309億元，賠款支出13.9億元，惠及324萬戶次。拉薩、日喀則等地還試點青稞、小麥完全成本保險，實現“保投入、保收益”，進一步穩定糧食安全。

“農業保險的價值，早已超越單純的經濟補償。”人保財險西藏分公司總經理羅小川表示，保險正成為高原牧區產業升級的重要推手，一方面通過數據化手段提升風險管控水平，另一方面結合“保險+科技+產業”模式，引導資金和服務下沉基層，讓高風險產業變成可持續產業。

防風險強信心的力度

西藏位於喜馬拉雅造山帶北緣，地震活動頻繁、破壞力強，尤其日喀則、阿裡、昌都一線更是強震高發。特殊的地理環境，使災害風險成為這片高原發展的“隱痛”。正因如此，保險在西藏社會保障體系中的地位尤為重要——它不僅承擔賠付職能，更在災前預防、災中應急、災后重建中發揮著關鍵的金融支撐作用。

今年年初，日喀則市定日縣發生6.8級強烈地震。那一刻，冰雪與廢墟交織，群眾的家園頃刻間被摧毀。記者在震后重建現場看到，村民們已陸續搬進新房，家門口豎著“人保理賠快速服務點”的牌子。

人保財險日喀則分公司總經理次羅介紹，地震發生后30分鐘內，人保財險就向遇難兒童家屬支付首筆5萬元賠款。10天內，定日縣全縣民生類險種賠付全部完成，共支付賠款1.68億元。

在曲洛鄉古榮村，村民旺加家房屋倒塌、牲畜損失慘重。他告訴記者：“這次地震災害過后，保險賠付了40多萬元，讓我們一家很快恢復了生產生活。保險公司的同志冒著余震來查勘，用藏語和我們溝通，第二天賠款就到賬。”嘎點村村民扎西也說：“我家銀行卡都丟了，結果手機短信提示賠償金已打到新賬戶，真是意想不到。”

定日縣委書記陳明祥在接受記者採訪時表示：“保險在災后恢復中發揮了三重作用。一是快速賠付，緩解群眾經濟壓力﹔二是穩定預期，增強重建信心﹔三是助力政府精准施策，減輕財政負擔。”他介紹，人保財險是最早進入災區、最快啟動理賠的金融機構。公司主動對接縣政府，開通綠色通道，採取簡化理賠措施，“牲畜只要上報數量，第二天補償金就打到一卡通賬戶上”。截至目前，僅定日縣賠款金額就超過6000萬元。

在災后重建階段，人保財險還向受災五縣的安置工作人員捐贈雇主責任險，為每人提供30萬元身故殘疾保障、1萬元醫療保障，為干部一線工作解決后顧之憂。災難過后，保險的意義並未止於賠付。記者在定日縣了解到，人保財險正會同地方政府探索建立“巨災保險+財政補貼+社會共保”機制，為未來高原自然災害建立更穩固的風險分擔體系。

“保險不僅是一張保單，更是一種信心。”陳明祥表示，未來，希望保險業持續深化服務，在更大范圍內拓展政策性農險和民生保障的覆蓋，開發契合高原實際的特色險種，健全巨災保險等制度安排。同時要加快科技賦能步伐，提升偏遠地區服務的可及性和精准度，真正實現“保險下鄉、服務到戶”，讓金融保障觸達每一戶農牧民。

從林芝的桃花村到當雄的牧場，從墨竹工卡的醫保大廳到定日的重建工地，記者看到，保險正融入高原生活的每一個角落。它不僅是風險補償的經濟制度，更是民生兜底的社會力量，是金融支持鄉村振興的關鍵一環。如今，保險漸漸融入越來越多農牧民的生活。未來，隨著數字化服務、風險減量機制、巨災保險制度不斷完善，保險這張“金融安全網”將在雪域高原織得更密、更牢。（本報記者 武亞東）

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