今年以來，中小銀行兼並重組提速。萬得數據顯示，截至2025年12月8日，今年全國超300家中小銀行完成合並或解散，其中前三季度完成吸收合並的村鎮銀行數量超100家，今年累計退出數量遠超2024年全年水平。為何中小銀行退出數量增多？重組后如何更好賦能實體經濟？

兼並重組提速

近期銀行機構在整合過程中與以往不同，一些新特點較為明顯：一是大型商業銀行入局“村改支”，二是農信系統改革進程加快。

村鎮銀行改革穩步推進，大型銀行積極參與“村改支”，把村鎮銀行改成旗下支行。比如，工商銀行、農業銀行作為主發起行，獲批收購旗下村鎮銀行並改成支行，有效填補國有大行“村改支”的空白。今年6月，金融監管部門同意工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮銀行並設立工商銀行重慶璧山中央大街支行，看似常規調整，卻成為少有的大行進行“村改支”的案例。數據顯示，2024年共減少村鎮銀行99家，佔全年銀行機構減少總量的近50%，重組成效顯著。

中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，目前國有大型銀行發起設立的村鎮銀行數量較少，主要集中於中國銀行，中國銀行通過中銀富登村鎮銀行集團負責運營，其他幾家國有大型銀行持有的村鎮銀行數量非常少。同時，除國有大型銀行外，村鎮銀行往往還有其他股東，“村改支”涉及不同股東之間的利益協調。國有大型銀行決策鏈條長，分支機構業務標准化程度較高，將村鎮銀行改制為支行后，要盡快統籌謀劃，對村鎮銀行業務進行整合。

近年來，農信改革呈現多點開花之勢，多地成立省級農商行或農商聯合銀行，大量中小銀行並入省級或市級的統一法人銀行。國家金融監督管理總局近期發布《關於籌建新疆農村商業銀行股份有限公司的批復》，同意籌建新疆農村商業銀行股份有限公司。另外，今年內蒙古、吉林等多地加快農信改革，中小金融機構重組合並進一步提速。

中國銀行業協會發布的《全國農村中小銀行機構行業發展報告2025》顯示，截至2025年8月末，已有11家省級聯社完成省級法人機構組建，其中，浙江、山西、廣西、四川、江西、江蘇6省份採用聯合銀行模式挂牌開業﹔遼寧、海南、河南、內蒙古、吉林5省份採用統一法人農商銀行模式挂牌開業。

國家金融監督管理總局近期披露《銀行業金融機構法人名單》顯示，截至2025年6月末，我國農村商業銀行數量為1505家，較上年末減少58家﹔農村合作銀行20家，減少3家﹔農村信用社401家，減少57家﹔農村資金互助社15家，減少6家﹔村鎮銀行1440家，減少98家。上述5類農村金融機構在半年內合計減少222家。

“村改支”和農信機構改革的推進具有深刻的時代背景和現實意義。農村中小銀行聚焦內涵式發展，通過深化精細化管理、強化人才與科技支撐、推進網點輕型化智能化轉型、筑牢數據安全防護體系，穩步探索質量更高、效益更好的發展道路。蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，通過整合提升服務效率和風控能力，更是適應監管政策和應對大行競爭的必然選擇。改革的重要意義體現在多個維度：通過“技術+人才+管理”的全方位賦能，促進了資源的優化整合和能力的全面提升﹔同時還優化了農村金融布局，增強了縣域金融穩定性，也為構建更加完善的農村金融服務體系奠定了堅實基礎。

服務地方經濟

農村中小銀行因農而興，支農支小是其主責主業，改革重組最終是為了扎實做好“三農”金融服務。近年來，金融監管部門出台相關舉措，引導中小銀行當好支農支小的主力軍，建好鄉村全面振興特色行，持續完善涉農金融服務。國家金融監督管理總局辦公廳發布的《關於扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》明確，各金融監管局結合轄內情況，堅守農村中小銀行支農支小定位，堅持改革化險促發展，指導當地法人銀行科學制定普惠型涉農貸款差異化增長目標。

以農村合作金融機構（資產規模佔農村中小銀行總量的96%）為例，截至2024年末，各機構涉農貸款余額達13.11萬億元，服務農戶近4494萬戶。中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，加大信貸供給對推動鄉村全面振興具有多維度的關鍵作用，既是破解鄉村發展資金瓶頸的核心手段，也是激發鄉村內生動力、實現城鄉協調發展的重要支撐。

“然而，由於農業生產過程中存在自然災害、市場波動等多重風險，各類涉農經營主體（包括農戶、涉農小微企業）在融資時普遍缺少高價值的抵押物（如房產等）和有效的擔保主體，農產品價格波動，可能使得涉農經營主體收入降低，增大融資風險。”天眼查數據研究院研究員陳哲認為。

為提升融資對接精准度和便利度，多地搭建“政銀企”聯動平台，疏通融資信息壁壘，持續降低經營主體融資成本和風險。在山東，銀行聯合融資擔保公司創新推出創業擔保貸款，通過線上直連，讓創業者“不等貸”。在四川，銀行機構與眉山市產業投資有限公司深化聯動，通過企業應急轉貸資金、貸款風險補償基金等，針對不同行業特點，拓寬金融服務小微企業場景，緩解短期資金周轉難題。

“通過政銀企合作，中小銀行可進一步提升信貸服務精准度、挖掘增量客戶、降低風險沖擊。”張曉峰表示，農村中小金融機構作為長期專注於本地業務的地方法人機構，未來應加強與財政部門、各產業部門的合作，通過“信貸+”促進協同發力，保持金融服務與經濟發展方向一致，實現經濟效益與社會效益的協調統一。

筑牢風險底線

《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》提出，提高防范化解重點領域風險能力，統籌推進房地產、地方政府債務、中小金融機構等風險有序化解，嚴防系統性風險。

中小銀行改革化險牽一發而動全身，在推進金融強國建設的大背景下，金融管理部門必須堅持上下統籌、分工包案、凝聚合力，促進治理重塑、管理重構、業務重組。9月22日，金融監管總局局長李雲澤在國新辦新聞發布會上提到，“十四五”時期，始終把防范化解金融風險作為監管部門首位主責，把穩妥處置中小金融機構風險作為重中之重。堅決落實“穩定大局、統籌協調、分類施策、精准拆彈”這16字方針，防范化解金融風險攻堅戰取得重要階段性成果，牢牢守住了不發生系統性風險的底線。

每一家中小金融機構情況不一樣，應堅持一省一策、一行一策、一司一策的原則，推進改革化險方案。穩妥處置高風險機構，綜合採取兼並重組、在線修復、市場退出等多種方式，有力有序推進實施，相當部分省份已實現高風險中小機構“動態清零”。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，公司治理是中小銀行實現高質量發展的關鍵，預計金融監管部門將繼續緊緊扭住公司治理這個“牛鼻子”，強化對中小銀行的監管。通過嚴格的監管，推動中小銀行董事會在戰略管理和風險管理兩個維度進一步健全體系，提升履職效能。積極推進ESG管理體系與中小銀行戰略管理體系和風險管理體系的融合，助力中小銀行提升可持續發展能力。（本報記者 王寶會）

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