由貨幣基金、債券基金和黃金基金構成的“新三金”理財組合，近期受到了投資者，特別是年輕人的青睞。螞蟻財富平台最新數據顯示，截至2025年11月底，已有超過2100萬用戶同時配置了“新三金”，其中年輕人佔比近一半。

“新三金”理財在年輕人中興起，核心原因在於市場環境的變化：傳統儲蓄收益率持續下降，年輕人儲蓄意願下降，自然“存不住錢”﹔權益投資波動較大，年輕人投資經驗相對匱乏，難免“不敢多投”。“新三金”正是為年輕人提供了一個兼顧穩健與進取的中間選項。

近年來，隨著商業銀行存款利率持續下行，傳統的儲蓄收益吸引力大減。當前，中長期存款利率已普遍進入“1字頭”區間，短期存款利率更是滑向“0字頭”。在此背景下，年輕一代不再滿足於讓積蓄在銀行賬戶中“沉睡”，轉而主動尋求既能守住安全底線，又具備合理增值潛力的理財新路徑。

雖然股票市場近期表現活躍，確實吸引了部分尋求更高收益的資金。然而，對於眾多注重本金安全、專業投資經驗相對有限的年輕人來說，市場的高波動性和不確定性仍是一大門檻，其資金從低息儲蓄中“溢出”后，多數並未直接涌入股市，而是尋找一個更均衡、穩健的配置組合。

“新三金”理財自然就承接了這批從銀行溢出的“求穩”資金。

簡而言之，“新三金”理財通過配置三類風險收益特性互補的資產，構建了一個兼顧流動性、收益性與防御性的平衡型理財方案。

貨幣基金作為“現金擔當”，主投短期貨幣工具，兼具高流動性與安全性，如同“活錢口袋”，滿足隨時支取需求﹔債券基金充當“收益擔當”，主投固定收益資產，意在獲取穩健回報，是組合增值的“定海神針”﹔黃金基金為“避險擔當”，利用與風險資產的負相關性對沖波動，保護組合安全。三者協同，實現穩中有進。

更為重要的是，“新三金”所選的基金品類具有低門檻、易操作、體驗好的鮮明特點，精准契合了年輕人的理財習慣。

在主流互聯網理財平台上，這三類基金普遍支持1元起投。平台高度集成的操作界面，讓“一鍵配置”或跟投組合變得簡單，將專業理財轉化為日常操作。同時，平台通過實時淨值、收益曲線與靈活贖回功能，提供了透明直觀的投資體驗，賦予用戶充分的掌控感。這種“低門檻、易操作、體驗佳”的閉環設計，有效消除了傳統理財的復雜感與距離感，顯著增強了年輕投資者的參與意願與持有動力。

從更深層次看，“新三金”的走紅，折射出年輕群體理財觀念的進階：從“被動儲蓄”轉向“主動投資”，從“單一配置”轉向“多元組合”。這標志著年輕投資者開始追求長期可持續的財富積累，理財意識走向成熟。

這一趨勢，也是我國財富管理市場走向專業化、普惠化的縮影。正是得益於資本市場深化改革與資管行業蓬勃發展，各類優質資產得以轉化為普惠金融產品，為“新三金”理財的發展提供了堅實基礎。我們由衷期待，未來能涌現出更多元、更適配的理財方案，更好服務居民財富保值增值。