人民網北京5月21日電 （記者杜燕飛）當標准體人群被反復開發、服務存在同質化競爭，商業保險將目光投向了長期存在卻少被覆蓋的“帶病體”人群。業界人士表示，隨著社會對帶病體保障重視程度不斷提高，政策落地支撐、保險經驗積累、醫藥險深化融合，為帶病群體保險服務的發展提供了新機遇。

帶病體保險市場的發展，一方面是商業健康險市場習慣於“撇奶油”，保險對健康人群的覆蓋，增量提升空間有限﹔另一方面，是帶病體人群的需求長期沒有釋放。

頂層設計引導產業發展。國家金融監督管理總局發布的《關於推動健康保險高質量發展的指導意見》提出，“創新損失補償和風險分擔機制，鼓勵開發惠及帶病群體、罕見病群體的商業醫療保險產品。”

記者梳理發現，過去一段時間，上海等地探索建立“監管沙盒”機制，允許在風險可控前提下試點開發面向既往症和慢性病人群的保險產品。元保聯合平安財險推出帶病體商保，中國太保、眾安保險等機構也積極布局，聚焦長壽時代帶病體保障供需不平衡，探索從“保健康人”邁向“保人健康”。

政策的包容與引導，為市場創新打開了空間。此前由中國社會科學院保險與經濟發展研究中心等單位發布的《帶病體保險創新研究報告（2025）》顯示，我國帶病體保險市場正穩步擴容，2024年市場規模已突破120億元，較2023年增長50%。在人口老齡化、慢病年輕化等背景下，這一險種正在填補帶病群體的健康保障缺口。

“‘一刀切’式拒保帶病體人群，正逐漸成為過去。目前，帶病體保險大致有三類承保形式，包括不限制被保人患病狀態的健康險、費率可調的長期醫療險、慢病險復發險。”業界人士表示，盡管保險機構在帶病體產品開發方面積極探索，但受限於醫療數據與技術積累、風險管理手段、產品精算經驗、客戶保障認知差異等環節，整個帶病體健康險市場的發展尚處早期階段。

“帶病體保險風控難、定價難、理賠難，但‘難’的背后，是民生剛需和行業發展空間。”元保集團相關負責人說，隨著行業數據的不斷積累、AI技術持續賦能，讓產品創新有了支撐點，能夠更精准地洞察帶病群體的保障需求，推出更貼合民生、更實用的產品。建議通過搭建平台形成合力，加強資源合作、數據合作、支付模式創新以及服務融合，構建產業融合生態圈，推動帶病群體保險的發展。