涉農貸款是推動鄉村振興的重要力量。中國人民銀行日前發布的2026年一季度金融機構貸款投向統計報告顯示，涉農貸款增速有所回升。當前，金融服務鄉村全面振興有哪些痛點？如何引導涉農信貸精准服務“三農”？

加大信貸供給

對於銀行機構而言，一季度貸款佔據全年新增信貸的比重較高。2026年一季度末，本外幣涉農貸款余額54.32萬億元，同比增長6.7%，增速比各項貸款高1個百分點，一季度增加2.81萬億元。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，涉農貸款余額的持續增長，既是金融資源向“三農”領域傾斜的直接體現，也反映出信貸投放正從單純規模擴張轉向更加注重質量與結構的優化。在保持同口徑持續增長的同時，涉農貸款利率呈現穩中有降態勢，有效降低了農業經營主體的實際融資成本。

今年以來，涉農信貸資金更多流向生物育種、智慧農業、高標准農田建設等新質生產力領域。銀行通過統籌區域信貸計劃，逐步縮小城鄉金融服務差距。一季度新增發放幫扶小額信貸101.3億元，支持幫扶對象發展生產。薛洪言表示，為鞏固拓展脫貧攻堅成果並防止規模性返貧致貧，常態化金融支持機制不可或缺。當前農村金融服務的可得性與便利性仍有提升空間，加大涉農投入正是緩解供需失衡、促進城鄉融合發展的務實之舉。

隨著鄉村全面振興戰略深入推進，農業農村領域將產生多層次的金融需求。專家表示，要完善涉農信貸投放激勵約束機制，一方面對涉農貸款給予內部資源傾斜，合理確定普惠型涉農貸款的績效考核權重﹔另一方面建立健全盡職免責制度，明確界定盡職認定標准，讓一線信貸人員卸下后顧之憂，真正願意走進農村、服務農戶。

堅守支農支小

農村中小銀行與“三農”距離近，基層信貸人員常年奔走於田間地頭，這是其立足主責主業，服務涉農領域的優勢。中國社會科學院金融研究所副研究員張珩認為，中小金融機構主責主業是立足縣域本土、深耕地方市場，堅守支農支小、服務實體經濟定位，聚焦“三農”、民營小微和區域重點產業，提供差異化金融服務，推動鄉村全面振興。

近年來，金融管理部門聯合多部門圍繞金融服務鄉村振興，出台一系列政策舉措，其中一個重點就是引導農村中小銀行服務鄉村，賦能“三農”發展。例如，中國人民銀行、農業農村部印發《關於加強金融服務農村改革 推進鄉村全面振興的意見》提出，堅持農村中小銀行支農支小定位。國家金融監督管理總局發布《關於做好2026年金融支持鄉村全面振興工作的通知》進一步明確，農村中小銀行要持續深化改革，以改革促進支農支小能力提升。

在政策引導下，中小金融機構加快深耕區域經濟，創新金融服務，推動更多低成本信貸向“三農”領域傾斜。針對涉農領域缺乏抵押物、資金需求急等痛點，浙江農商聯合銀行轄內吳興農商銀行與農擔公司聯合推出農擔通服務，為農業經營主體量身打造專項貸款，有效緩解小微企業資金周轉壓力。湖北銀行立足縣域生豬、種植大戶等融資需求，持續加大信用貸款投放，確保貸款資金定向用於購買飼料、種子、化肥，持續向農業生產一線精准滴灌。

張珩認為，中小銀行不能盲目跨區域擴張、脫實向虛，通過發揮地緣人緣優勢，創新金融產品，破解普惠金融“最后一公裡”難題。同時，要精准匹配區域發展需求，賦能“三農”與涉農小微企業發展，激活地方經濟活力，支撐區域經濟和鄉村振興，實現機構穩健經營與區域經濟發展同頻共振。

在目前的農村金融市場，大型銀行也在憑借資金優勢，加速下沉縣域市場。對於中小銀行而言，應從多維度發力應對。中國普惠金融研究院研究員黃昊明表示，農村中小銀行應堅持服務本地、深耕基層的發展方向，聚焦小額分散信貸需求，充分發揮地緣和信息優勢，重點服務農戶、個體工商戶和小微企業，提升線下服務能力和風險識別水平，在多場景中提供精准、靈活的金融支持。

同時，業內人士建議，應強化監管引導與行業自律機制建設，通過實施差異化監管政策、完善風險分擔機制、推動信息共享等措施，引導各類機構合理分工、避免同質化競爭，協同提升農村金融服務能力。

發力數字金融

數字化正深刻重塑涉農金融服務生態。從金融機構服務形態看，數字金融涵蓋線上支付、網絡借貸、數字保險、供應鏈金融等多元場景，它既能為城市群體提供便捷的金融服務，又能向農村、偏遠地區等傳統金融服務薄弱區域滲透，解決涉農金融服務“最后一公裡”問題，是推動普惠金融發展、助力鄉村全面振興的關鍵力量。

農村地域廣、農戶分散、信息不對稱，是制約涉農金融發展的老大難問題。上海金融與法律研究院研究員楊海平認為，數字金融之於涉農金融的意義在於比較好地解決了涉農金融固有的難點和痛點。首先，有利於解決涉農金融中風險控制難點，如基於數字技術的結構化控制手段，是涉農供應鏈金融升級的關鍵﹔遙感技術等已經廣泛應用於金融行業。其次，數字金融也有利於解決涉農金融運營成本控制的難點，如線上貸款有效降低了銀行放貸的成本。

金融機構涉農服務數字化轉型並非坦途，核心挑戰在於數據基礎薄弱。農村信用信息碎片化嚴重，土地確權、農機補貼、種植收益等關鍵數據分散在不同部門，難以匯聚﹔農戶數字素養參差不齊，部分老齡農戶難以適應線上服務﹔農村網絡基礎設施雖已大幅改善，但數據共享機制尚不健全，“信息孤島”現象依然存在，導致銀行建立的信用評估模型“喂不飽”，精准度大打折扣。

為疏通涉農數字化服務堵點，今年中央一號文件提出，推動農村信用體系建設，加強涉農信息歸集共享。從今年一季度銀行業績看，建設銀行、中國銀行等金融機構積極推進人工智能應用建設，加快迭代優化手機金融服務，加速觸達縣域鄉村客群。浙江農商聯合銀行轄內開化農商銀行相關負責人表示，銀行依托數字化手段整合並深挖涉農數據，為林業、茶葉等產業授信提供支持，有效滿足產業鏈上各類經營主體資金需求。專家表示，數字金融能提高風險定價效率，由信貸人員的主觀判斷轉化為數據驅動，讓信貸更精准地流向有需要、有能力還款的農業經營主體。

張珩認為，金融機構要依托政府數據共享平台，打通農業農村、市場監管、稅務等部門數據壁壘，將分散的土地確權、農機補貼、納稅記錄等信息歸集起來，形成覆蓋農村經濟主體生產經營全鏈條的“數據資產池”。要利用大數據、機器學習等數字化技術對數據資產池進行交叉驗証與動態更新，建立專門針對農村經濟主體的立體化信用畫像，以此破解傳統征信模式下農戶“信息孤島”難題，實現金融供給與農業需求的精准匹配。