健康险市场开启精准化定价时代

种种迹象表明，国内商业健康险市场正逐步走出举步维艰的经营困境。一方面，税收优惠政策掷地有声，被视为健康险突破规模瓶颈的催化剂；另一方面，经营主体们也在尝试通过“互联网+可穿戴设备”的大数据嵌入模式，于无形中达到提升产品吸引力和降低医疗成本的双重目的。

无法时时掌握被保险人的健康状况，无法与医院实现联网系统对接，从而导致健康险难以做到精准定价、赔付成本亦居高不下。多年来，涉足健康险领域的保险公司，一直在为盈利目标而挣扎徘徊。

大数据时代的思维及商业变革，让保险公司看到了健康险市场的“钱”景。小米昨日联手众安保险推出国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划“步步保”。相比根据被保险人的年龄和性别“一刀切”的传统健康险定价原则，这款创新产品则以被保险人的真实运动量作为定价依据，运动步数同时可抵扣保费。

互联网时代和大数据就给保险业带来了翻天覆地的变化。而随着可穿戴设备和电子病历的发展，全方位、全天候地监控人体生理指标和行为模式得以实现，这为健康险精确化定价和保险深度介入健康管理提供了途径。

但在大数据与保险业融合的过程中，一些可能会引发争议的问题值得探讨。比如，在可穿戴设备尚未先进到一定程度的初期，如何避免保险业在运用其过程中所可能引发的道德风险，即保险理赔过程中所发生的保险欺诈行为。这对保险公司的大数据管理、风控都提出了不小的考验。

正如众安保险相关负责人所言，他们在开发这款产品时，也考虑到了这个问题。其多角度预防和控制道德风险的经验，或许值得后来者借鉴。一是并没有降低投保门槛，相反通过将保险产品与运动场景相结合，吸引的是大量热爱运动的健康群体，从一定意义上来说，摊薄了出险概率的分母，稀释了出险概率；二是通过充分的大数据优势，高频率参与到理赔和反欺诈的相关工作中。

试想有这么一天，随着大数据时代的深入，你每天的健康状况、饮食状况、运动状况、驾驶状况，这些全部都将成为保险公司产品费率计算的依据。那么，“生命表（保险公司以此精算出寿险产品的具体价格）”将不再按年编制，发病率细化到月甚至是天。那么，“私人订制”保险将不再遥不可及，而会成为一种行业常态。同时，对于保险公司而言，不仅可以实现精准营销和精准定价，风险管理和成本管控也将更加精细化。（记者 黄蕾）