农险为何叫好不叫座

2013年3月1日，国务院颁布的《农业保险条例》开始实施，农业保险步入发展快车道。

数据显示，截至2013年底，我国经营农险的公司共有23家，每个省市均有2-3家保险公司获得农险经办资格。而2008年，这一数据为7家。七家中国农险业带头人分别是，人保财、中华联合，安华农险、安信农险、阳光农险。

我国农险规模也在飞速增长，2008—2013年，7年中年均增长率超过60%。

尽管如此，其中起到决定性作用的还是财政补贴。据统计，截至2013年底，各级财政保费补贴占到农险保费的80%，在全国农业保费收入中，享受财政补贴形成的农业保费收入占比达到98%。

在农民中间，农业保险似乎一直处于“叫好不叫座”的尴尬处境。中国保险学会2014年9月10日发布的《中国农业保险市场需求调查报告》中称，能完全看懂保险条款的农户仅占14.61%，大多受访农户对农业保险的查勘、定损缺乏清晰的理解。

其中固然有农业生产成本与支出的考虑。比如部分农民认为，通过保险赔付获得的资金还不能完全覆盖农业生产的物化成本，更不用说人力成本、土地租金等方面的投入。但风险意识不足，缺乏管理意识却被认为是众诟之病。

风险意识薄弱的背后，与中国农业经营方式的分散不无关系。中国农科院农业经济与发展研究所研究员胡定寰在其著作《“农超对接”怎么做》中表示：国内市场依然是“小农户”对大市场的格局。我国农村实行家庭联产承包责任制，一家也就四五亩地，且土地不成片，无法实现规模化、机械化种植，生产成本较高。而且每家每户生产的数量也有限，只能通过中间的商贩集中收购，几经倒手才能“从农场到餐桌”。随着国内农业商品化、国际化的加深，小农户、分散经营的模式抗风险能力已越来越难适应市场要求，国内亟须培育一批有实力的农业商业企业，保障农产品的稳定供应。

美国农业商业及金融体系的成熟一定程度上与其规模化经营分不开。美国农业总的来说它是以家庭农场为基础，在资源禀赋优的土地上，通过基础设施完善、高新科技的应用、大范围资源配置和市场开拓等手段，实现了农业的规模化和集约化经营。

农业经营方式分散的同时，我国农险还处在起步发展阶段，存在保障水平低、保险产品层次单一，保险补贴覆盖面不够等诸多问题。

而放大来看，农险不应单单从农险角度去认知，还应从更宏观的战略层面考虑。如农村土地流转确权、农险与信贷等结合等，整个传统农业的升级是一个系统问题。甚至未来，随着云计算大数据等新技术突飞猛进，如何利用其在定价、服务模式、交易形式等方面改进传统的经营管理，都是这个问题的子集。(张利静)