日前，银监会审慎规制局局长肖远企在“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上指出，监管层将严厉严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。随后，监管部门启动了针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击，部分银行也对信用卡在房地产类商户消费时进行了额度限制。

专家表示，通过刷信用卡凑首付的还款人，短期还款压力较大，极易造成逾期，影响个人征信。并且，一旦被银行发现贷款资金流入房地产，可能会降低额度，得不偿失。

银监会严查挪用消费贷款资金

9月29日，银监会审慎规制局局长肖远企在“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上指出，监管层将严厉严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。

肖远企表示，金融消费群体较大，是银行的重要客户对象，也是银行的重要业务，各家银行2017年消费贷款增速较快。鼓励银行发放个人消费贷款用于购买大宗耐用品，用于教育、旅游等，进一步提高居民的生活水平和服务的便利性。

同时，肖远企也指出，实际上有不少金融机构对消费贷款资金管理不严格，导致消费贷款资金最终流向了股市、房地产等领域的现象。严厉严查挪用消费贷款资金，也是确保金融安全的重要措施之一。

“要防止居民杠杆率过快的上升。”肖远企说，美国次贷危机有一个很重要的教训，就是对没有能力偿还贷款的人发放贷款，推高居民杠杆率，要防止这样的倾向。

各地银监局罚单频开

广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士此前也透露过，今年以来，部分地区和金融机构个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款显然与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。

对此，监管层要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查。银监会9月中下旬陆续公布的行政处罚中，由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不乏少数。

浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定，主要违法违规事实（案由）是“个人消费贷款资金挪用于购房；贷款资金回流转作银行承兑汇票保证金”。

此外，海南银监局也对海口农村商业银行接连作出行政处罚决定，主要违法违规事实（案由）是“发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。并且，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》对此作出了“警告”的行政处罚决定。

某地方监管人士表示，这些罚单主要针对的还是投资投机行为，从此前监测到的部分数据来看，消费贷流入房地产市场也多是短期炒房者造成的。另外，在强监管思路下，对消费贷的监管也有助于防控房地产市场风险。不过，对于监管而言，需要在银行自查的基础上再进行抽查以及可能的现场检查。

银行限制信用卡在房地产类商户消费

随着监管部门启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击后，部分银行对信用卡在房地产类商户消费时进行了额度限制。

近日，平安银行发布公告，将对信用卡刷房地产类交易进行管控，公告称，该行信用卡在境内房地产类商户进行交易时，单月（自然月）人民币交易金额不可超过3万元，全年（自然年）累计不可超过10万元。

在此之前，农业银行也表示对信用卡在房地产类的交易上进行管控，日累计交易金额不得超过5万元，月累计交易金额不得超过10万元，季度累计交易金额不得超过10万元，年累计交易金额不得超过20万元。同时，在房地产类商户的交易不得办理消费分期、账单分期。

对于利用信用卡刷卡甚至套现付房款的现象，一位股份制银行的相关人士表示，通过刷信用卡凑首付的还款人，短期还款压力较大，极易造成逾期。一旦有了逾期就要支付利息和滞纳金，更会影响个人征信。一旦被银行发现贷款资金流入房地产，可能会降低额度，得不偿失。

针对下一步房贷市场的监管，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，个人信贷资金违规进入楼市，事实上还是与居民购房需求增长较快有关。今年以来，商业银行个人住房贷款增速有所下降，特别是下半年以来贷款额度收紧、审批速度放缓。同时，受市场流动性趋紧影响，个人住房贷款利率有所上升。这虽然有助于抑制投资性和投机性需求，但也容易“误伤”刚性需求和改善性需求。因此，对于居民合理的购房需求，尤其是购买首套住房应继续予以积极支持。比如，对于首套住房贷款，在额度上应给予优先保证，在利率上应给予适当优惠；对于商业银行发放首套住房贷款应给予差别化的监管政策。

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