人民网北京3月25日电（记者孙博洋） 3月24日，由国务院发展研究中心主办，中国发展研究基金会承办的2018中国发展高层论坛在北京钓鱼台国宾馆举行。在主题为“老龄化社会与养老产业”的分论坛上，中国银行保险监督管理委员会副主席黄洪表示，商业保险应该成为养老保障体系第三支柱的主要提供者。

黄洪坦言，一个国家解决养老问题，必须建立政府、企业、个人共同来负责体制。政府、企业、个人这三个在学术上归纳为三支柱理论。第一支柱是指政府承担的基本养老，第二支柱是企业年金，第三支柱是个人商业养老。

黄洪表示，根据世界银行和国际货币基金组织的测算，如果退休后的养老金替代率大于70%，可以维持退休前的生活水平。低于50%则生活水平较退休前会有大幅下降。目前我国第一支柱的基本养老金平均替代率已经降到40%到50%。第二支柱的企业年金参与职工仅有2300多万人，难以覆盖到中小企业职工以及灵活就业、弹性就业等新兴就业人员。

黄洪认为，从我国国情看，第二支柱的替代率在一个较长的时期难有较大的改善，在这种情况下，仅靠第一第二支柱，无法较好保障群众老年生活，需要从战略上重视第三支柱的作用，把商业保险作为第三支柱建成为保障群众养老的战略储备资金。

黄洪指出，从我国养老第三支柱地位看，终身领取的养老产品应该第三支柱的产流，我国第一支柱的替代率比较低，第二支柱发展滞后的国情决定，未来一个时期我国第三支柱的定位与发达国家有着根本的不同。“第三支柱定位不只是锦上添花，更应是雪中送炭。成为群众安心养老，安全养老的重要资金来源，在这个阶段，第三支柱要把安全性放在首位，而不是过多的强调投资价值和收益率，否则未来养老金的风险会比较突出。”黄洪说。

黄洪认为，从商业养老保险的独特优势看，商业养老保险应该在第三支柱中发挥举足轻重的作用。商业养老保险具有终身领取，保证收益，长期锁定，精算平衡等优势，相比较于其他金融产品，能够有效的进行生命周期管理，包括参保人有效抵御风险，有利于稳定参保人对未来预期和退休后的生活水平。

黄洪表示，发挥好第三支柱养老金的作用，离不开税收政策的支持。从我国第三支柱的定位，商业保险的特点和国际上第三支柱发展的经验看，现阶段我们应该优先发展税收递延性的商业养老保险。他表示，现阶段我国的第二第三支柱养老金的建设应该同时发力，等到第二支柱覆盖面和替代率达到一定水平以后，再满足群众多样化的选择和投资的需求，把第三支柱的税收优惠放宽到其他的金融产品。

黄洪还表示，推进税收递延性的商业养老保险，是国家应对老龄化，保障和改善民生的战略性举措。他表示，保险监管将始终坚持以人民为中心的监管理念，从国家长治久安的战略高度，积极稳妥抓好税收递延性商业养老保险的落实，确保好事办好。

黄洪指出，要特别注意税收递延性的商业养老保险期限长，政策性强，保险经营水平和效率直接关系到亿万人民群众的切身利益，要尽可能降低商业养老保险的营运成本，走高质量的发展道路，让人民群众通过商业保险积累起更加充足的养老金，使老年生活更有尊严，更加从容，更加美好。

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