人民网杭州5月8日电（张文婷）“未来五年内，车险的商业模式将会因汽车行业的智能化变革而彻底重构。”蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭在今日的蚂蚁金服沟通会上进行大胆预言。

“当然，这一预言是基于我对汽车行业智能化发展分析而来。”尹铭分析称，未来车险商业模式的重构将分为两个阶段：第一阶段是基于现有车险模式，技术让车险从定价到理赔各环节更透明、公平，挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”；第二阶段则是汽车行业的智能化变革，彻底改变车险的商业模式。比如，未来由于驾驶风险转移至自动驾驶，责任险的买单者不再是车主而是汽车厂商，也许未来车主根本不会感知到定损理赔的环节，车辆传感器自动与保险系统对接等。

定价、风险因子以及理赔为三个重构趋势

对于未来车险重构的发展趋势，尹铭也给出了三个方向：定价重构、风险因子重构以及理赔重构。

定价重构将加入“从人”因子变得更公平、激励安全驾驶。尹铭表示，基于现在能越来越多的纪录之前因技术不能及的信息，未来的车险定价将更加精准。比如车辆行驶次数与时间不同、同样次数但不同路况行程、同样行程但驾驶习惯不同等因素，定价都将不一样，对于选择更安全路况、持续好驾驶行为的司机，应该享受到更公平、更低保费的鼓励。

同时，基于上述“从人”相关的信息可实时纪录，未来除了精准定价之外，还能按照实时的、碎片化的定价。车险只能按年度购买的情况也将成为过去时。

而风险因子的重构则更重事前防范、衍生风险诞生。每一次保险事故都是一次经验，尹铭分析，未来车险不只是事后的补偿，更将基于大量的事故经验，运用AI人工智能和云计算等技术找到对出行风险有影响的关键场景和关键行为，精准和适时的为用户提示风险，防范事故发生。

当车辆接入互联网后，从现实世界一个单一的点，映射为互联网虚拟世界中的一个连接节点，能够更好的基于多方实时信息为用户提供更好的保险服务。能够基于准确的位置信息、线路情况、天气状况、道路实时情况等，精准和合理的识别用户风险，从而提供实时动态的车险服务。

值得注意的是，目前，特斯拉等多家智能汽车品牌正在大规模适用“无人驾驶”技术和智能系统，未来因人为驾驶带来的事故风险会减少，但黑客攻击、智能系统故障等新型风险在诞生，车险的保障范围也会随之改变。

最后一个趋势是理赔重构，车主理赔将实现无感体验。“随着IoT物联网的应用普及，车辆的传感设备将极大的简化事故后车辆损失数据的收集过程，通过IoT传感设备，自动识别车辆和周为物品损失。车辆发生损失后自动定损，免现场查勘，免付款维修，用户极致体验的背后是保障的无处不在。”尹铭说道。

借助科技 车主可自行定损理赔

不难看出，技术与创新结合将给用户带来极致体验以及带动整个行业变化，而背后则是基于大数据、AI智能和物联网等技术的创新应用。

以此次蚂蚁金服升级的定损宝2.0版本为例，将图像识别升级成准确率更高的视频识别，应用在车险定损领域，解决了对不规则车辆损伤进行识别的行业难题，用AI充当定损员的眼睛和大脑，减少了查勘定损人员繁杂工作量的同时，提高标准化定损的准确率。

与1.0版本不同的是，2.0版本从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入定损宝。

据蚂蚁金服保险事业群李冠如透露，很快定损宝2.0使用人群会从定损员扩展至普通车主。将让用户实现无门槛自助定损，快速离开现场，标准化处理，减少定损价格争议。预计可以减少50%车辆事故造成的堵车，提升客户保险理赔效率30%。

数据显示，去年六月推出的定损宝1.0已经为行业节省案例处理成本逾10亿元，减少定损人员工作量约75万小，减少理赔渗漏约10亿元。目前中国太平、大地、阳光、安盛天平等多家保险公司提供理赔。

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