“过去，缴纳电费、话费，存钱取钱、领取补贴只能乘车去县城，来回车费要30多元。自从有了农业银行‘三惠一体’的惠农通服务点，村民有了家门口的银行，节省了不少时间和车费。我们还用银行发下来的贷款种植了500亩红心猕猴桃，300亩高山翡翠李，越来越多的村民脱贫致富啦。” 四川广元旺苍县普济镇秀海村支部书记杨永德指着自家的猕猴桃种植园说。

改革开放40年来，农业银行紧跟中央强农富农惠农的战略部署，不断开拓创新，用心用情用力开展全方位三农金融服务，尤其是精准扶贫方面的工作。旺苍县是1987年全国第一批国定贫困县，是“国贫”30多年的“老大难”，农行四川分行出于攻坚克难的初衷，选择在这里开启金融扶贫试点。农行旺苍支行不负重托，通过“三惠一体”金融精准扶贫模式，为全省脱贫攻坚做出了特殊贡献。截至2018年4月末，旺苍县累计实现精准减贫1.1万户，3.68万人，完成省委省政府下达目标的100%。今年伊始，旺苍模式已在全省106个扶贫县全面推开。

为旅游产业发展，农行剑阁支行则探索出金融支持“互联网+旅游”新模式。随着信贷支撑的影响，剑门关景区2017年接待游客386万人次，同比多增85万人次，实现门票收入2.1亿元，同比多增0.7亿元。

“三惠一体”模式 打通扶贫最后一公里

村支部书记杨永德种植的猕猴桃。（人民网记者 罗知之摄）

“为了在村里探索出一条脱贫路，2014年，我通过土地流转承包了20亩地种植红心猕猴桃，经过几年努力收入翻了好几倍。可是，在准备扩大种植规模和品种的时候，发现资金不够。好在农业银行旺苍支行了解到情况后，给我发放了10万元贷款，让我带着村民继续脱贫致富。”杨永德告诉记者。

据旺苍县普济镇镇长马敬宇介绍，秀海村位于普济镇西部，距离县城40公里，现有农业人口550户1689人。2014年，全村建档立卡贫困户72户255人，人均收入不足1500元，贫困发生率16%。自实施脱贫攻坚以来，农行旺苍支行通过“三惠一体”模式，向该村累计发放扶贫小额贷款31笔132万元。截至目前，全村人均增收2000余元，其中贫困户人均增收1300元，帮助57户200人建档立卡贫困户实现脱贫奔康。

“截至2018年4月末，通过‘三惠一体’模式带动减贫占全县减贫人数的比例达到30%，切实打通了扶贫的最后一公里。”农行旺苍支行副行长李继松表示。

“三惠一体”模式是以“惠农卡”为载体，为精准扶贫打基础。“惠农卡”是农业银行针对农户发行的借记卡产品，除具有基本金融功能外，还提供农户贷款载体、涉农项目代理等特色服务功能。第二，以“惠农通”为纽带，为精准扶贫建通道。通过安装客户端为客户提供助农缴费、助农取款、转账、公共缴费等金融服务。第三，以“惠农贷”为抓手，为精准扶贫出实招。针对建档立卡贫困户打破传统评级授信模型，以家庭诚信度、劳动力、劳动技能和人均纯收入作为指标来进行贷款评估。

“三惠一体”金融精准扶贫模式，较好解决了扶贫“公益性”与银行“商业性”、贫困户“贷得到”与“能致富”、贷款“放得出”与“收得回”等关键问题，激发了贫困户脱贫致富的内生动力，形成金融精准扶贫的良性循环，探索出了一条解决贫困地区、贫困家庭发展产业资金的新路径。

吃住行旅购娱 探索金融支持“互联网+旅游”新模式

十年前的一场地震，美丽的巴蜀大地成为国人心中最痛的记忆。灾难过后，全国人民万众一心、众志成城参与救援，谱写出一首可歌可泣的动人赞歌。

为感恩汶川大地震援建单位的无私援建，回报市民贡献，农行广元分行与广元市人民政府联合推出联名借记卡——“金穗剑门关旅游卡”。凡浙江省、黑龙江省和自贡、攀枝花、泸州、宜宾等援建省、市及广元本地市民，缴纳100元一年的旅游年费即可办理，享受旅游门票优惠，和指定酒店、餐饮店的折扣。

金穗剑门关旅游卡。

“我去年就办了这个旅游卡，身边的亲朋好友也都办了，确实很实惠。如果把享受优惠的景点都去一遍，一年最少可以节省688元。”剑门关景区一位游客在接受记者采访时表示。

然而，2014年5月，剑门关景区在创5A级景区过程中面临了资金紧张的问题。剑门关旅游开发股份有限公司财务总监何洋海表示，在资金紧张的关键时刻，农行剑阁支行通过倾斜信贷资源，在两个月时间内完成项目调查审查审批，投放信贷资金3.9亿元，保障了创5A工程15个大项目、267个小项目的资金需求。在信贷支持下，景区打造出悬空玻璃观景平台，开发了往复式索道、汉阳驿站、绝壁鸟道等亮点工程。

农行剑阁支行客户经理郝博学介绍，近年来，剑阁支行立足辖内旅游资源优势，以信贷支持为切入点，围绕“吃、住、行、游、购、娱”，为剑门关旅游产业发展提供全方位、全覆盖、全要素互联网金融服务，探索出金融支持“互联网+旅游”新模式。

此外，记者在景区外的一条商业街注意到，每一家商户门口都摆放了一张印有二维码的卡片，购买任何商品都可以通过二维码进行手机支付。一家商户的负责人告诉记者：“这是农行提供给我们的聚合码，无论是支付宝、微信还是农行掌银，都可以扫一扫完成支付，对于现在不带现金出门的人群来说非常方便。”

拥抱金融科技 做好新时期“三农”工作

农行重庆分行党委书记、行长韩国强表示，农业银行最大的特点就是服务‘三农’，一定要利用金融科技的手段，发挥核心作用。做好新时期‘三农’工作，需要互联网思维、工业化模式、信息化技术、市场化平台。” 韩国强介绍。

针对重庆特征，韩国强提出了“新四融”、“大四融”。首先，融城乡，必须把规模扩大。其次，融产业。地方特色扶贫产业化是服务“三农”的根本出发点和归宿，融产业就是加大对地方特色产品的扶持，培育有竞争力的特色产业，打造成全国有影响力的产业基地。第三，融业态，包括融小、融散和融旧。“把农超孵化为小基地、线上微商；把零散的、分散的，通过农行供应链，聚合起来；把原有的民工加工企业和小企业打造成新型企业，线上线下相结合的现代物流企业。”第四，融支付，通过金融科技手段，打造新型金融产品，比如“三农”领域的惠农通新四融平台和聚合支付。

“金融行业需要像拥抱互联网行业一样拥抱金融科技，金融科技运用范围广泛，但一定要聚焦在客户上，以客户为中心。金融科技的最终目标是解决客户需求，改善客户体验。” 韩国强还指出，金融科技最终的结果是，让银行产品和服务随着金融科技的产品和服务进步，使客户的经营产品和业务基本实现线上化。

对于如何防范金融创新带来的风险，农行重庆分行网络金融部经理程耕认为，线上操作背后都有数据支撑，比如人脸识别系统是与央行和公安部联网。第二，农行拥有自己的大数据库，会根据客户行为进行更新，来确保数据的准备性和保密性。此外，对客户而言，数据分析系统的中间环节少，干预少，完全用系统和算法控制，是相对安全的。

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