籌備了近兩年，備受矚目的百信銀行終於獲批開業。21日，中信銀行發布公告稱，百信銀行籌備組收到《中國銀監會關於中信百信銀行股份有限公司開業的批復》，同意百信銀行開業。據了解，這是國內首家採用獨立法人運作模式的直銷銀行。

業內人士認為，百信銀行的開業，將打破一直以來的模式枷鎖，實現直銷銀行的真正破局。專家則指出，差異化的客戶定位與獨特的運營模式是直銷銀行贏得同業市場的關鍵。

首家獨立法人直銷銀行獲批開業

公告顯示，中信銀行於2015年11月17日召開董事會會議，審議通過了《關於設立直銷銀行公司的議案》。2017年1月5日，中信收到了銀監會《關於籌建中信百信銀行股份有限公司的批復》，同意在北京市籌建百信銀行。百信銀行由中信銀行和福建百度博瑞網絡科技公司作為發起人，分別認購百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

時隔近兩年，8月21日，百信銀行籌備組收到了《中國銀監會關於中信百信銀行股份有限公司開業的批復》。《批復》指出，百信銀行注冊資本為20億元人民幣，法定代表人為李慶萍。

百信銀行業務范圍包括：吸收公眾存款，主要是個人及小微企業存款﹔主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款﹔通過電子渠道辦理國內外結算﹔辦理電子票據承兌與貼現﹔發行金融債券﹔買賣政府債券、金融債券﹔從事同業拆借﹔買賣、代理買賣外匯﹔從事銀行卡業務﹔代理收付款項及代理保險業務﹔經國務院銀行業監督管理機構批准的其他業務。

按照銀監會的批復，百信銀行籌備組應該依據有關規定辦理開業前手續，自領取營業執照之日起6個月內開業。

直銷銀行與傳統銀行有啥不同？

直銷銀行是指幾乎不設立實體業務網點，隻通過網上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等渠道，遠程實現業務中心與終端客戶業務往來的銀行。

目前直銷銀行有兩種形式：一是背靠傳統商業銀行建立的附屬部門或事業部﹔二是採用獨立法人運作模式的直銷銀行。

據記者不完全統計，繼2013年9月北京銀行率先推出直銷銀行業務后，目前國內已有60多家銀行推出直銷銀行業務，金融機構涵蓋大型銀行、股份制銀行及城商行和農商行。

業內人士認為，目前多數直銷銀行存在於銀行“體內”，缺乏創新發展的土壤，只是傳統銀行在分流自身存量客戶，很難做到差異化經營。百信銀行作為首家以獨立法人形式運營的直銷銀行，更像是直銷銀行的一種新型嘗試，也是銀監會為了探索部分業務板塊和子公司制改革，為“互聯網+金融”發展模式建立的一個試點。

“直銷銀行如果沒有獨立性，對內話語權缺失，難以調動資源並形成發展合力，對外難以形成經營特色進而凝聚核心競爭力。” 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受人民網記者採訪時表示。

他還強調，百信銀行作為第一家獨立法人直銷銀行意義重大，這是我國直銷銀行子公司制改革的一塊試驗田，將為直銷銀行轉型升級開辟道路、提供經驗。不僅如此，百信銀行將為商業銀行資產管理、信用卡等子公司設立進行積極探索，有助於進一步豐富銀行業機構體系和組織形式。百信銀行還是商業銀行與互聯網公司合作的新載體，以及民營資本進入銀行業的新渠道。

差異化經營是贏得同業市場關鍵

與此同時，有專業人士指出，雖然相比將直銷銀行下設在銀行內部的電子銀行部門或作為獨立的事業部運作，獨立法人資格更有利於直銷銀行的發展。但也應看到，獨立法人資格並非萬能藥，差異化的客戶定位與獨特的運營模式是直銷銀行贏得同業市場的關鍵。

“各直銷銀行在產品設計上要積極拓展跨界合作，積極與基金、証券、保險、電商等平台跨界合作，推進產品類別與服務創新，打造更多便捷且有特色的直銷銀行金融產品，建立銀行自主品牌﹔在產品研發上，在及時關注市場動向的同時，應開闊創新思路，制訂產品組合策略，及時滿足新需求與新模式，突出直銷銀行服務的個性化、差異化。”中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含表示。

此外，李虹含認為，在產品生命周期方面也要加強管理，由於互聯網產品具有變化快、周期短的特點，所以需要及時推出新產品，避免產品斷檔、更新滯后問題的出現，這樣才能滿足產品的實時、多樣、差異化特點，擴大直銷銀行的競爭優勢。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，銀行業看重風險管理，而互聯網企業看重的是用戶體驗，二者在管理模式、經營理念、監管環境等方面都存在差異。新的直銷銀行模式仍存在不少挑戰，到底能否解決當下直銷銀行發展面臨的問題還有待觀察。

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