中新網客戶端北京7月18日電(彭婧如)近日，網貸江湖的“正規軍”接到正式“軍令”。

銀保監會近日公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，自公布之日起施行。個人消費貸上限從奧迪Q7變Q1了？“借唄”“微粒貸”受影響嗎？貸款用途有什麼限制？都有了標准答案。

此網貸不是彼網貸，和P2P沒關系

“‘借唄’‘微粒貸’受影響嗎？”“這是管P2P的嗎？”“銀行的線上貸款也叫互聯網貸款嗎？”很多人對文件的管理范疇有點分不清。

“這個文件是專門針對商業銀行從事網絡貸款的規范性文件，不是針對以前的P2P或者商業銀行以外的機構。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍向中新網表示，隻要是商業銀行以線上模式來提供信貸服務，這些業務都屬於文件所規定的范疇。

“建設銀行的‘快貸’、工商銀行的‘融e借’等應該都在此列，它們都是通過互聯網放貸，而不是傳統模式。”中央財經大學金融學院教授郭田勇向中新網解釋。

《辦法》所稱的互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風險數據和風險模型進行交叉驗証和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用於消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

“跟‘借唄’沒啥關系，這個主體是商業銀行。”螞蟻集團的工作人員解釋。

“阿裡、騰訊的相關業務不在商業銀行下開展，所以他們目前的貸款業務跟《辦法》的規定沒有關系。但是阿裡有參與一些民營銀行的建設，如果把現在開展的業務轉到新成立的民營銀行旗下，就會受這個文件的管轄。”趙錫軍說。

目前借唄借款額度可超20萬。網友截圖

個人消費貸授信上限20萬 ，夠你花嗎？

“本來想買輛奧迪Q7，這下可好，Q7變Q1。”有網友看到個人消費貸授信上限后如此評價。

《辦法》提出，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

“20萬的額度是按照主流商業銀行在線上做貸款服務時的平均數字測算出來的，代表了一個平均的水平，大部分借款人的需求是可以滿足的。”趙錫軍表示，對商業銀行來講，線上的貸款業務畢竟是比較新的業務，從風險控制和業務管理的角度，一開始取平均水平是比較恰當的，便於進行管理。

《辦法》中提到，銀保監會可以根據商業銀行的經營管理情況、風險水平和互聯網貸款業務開展情況等對上述額度進行調整。商業銀行應在上述規定額度內，根據本行客群特征、客群消費場景等，制定差異化授信額度。

“隨著業務成熟和管理水平的提高，可能規模水平也會逐步提高，但這是后面的事情。”趙錫軍說。

貸款去炒股、買房？不行！

在郭田勇看來，20萬元額度的設置一方面是出於風險控制的考慮，另一方面也是為了防止資金被挪用，比如洗錢、賭博、炒股等。“畢竟線上借貸的資金流向會更難監控。”

“這類貸款一般是用於日常的消費或周轉，《辦法》對於貸款資金的使用有明確規定。買房子肯定不能通過這個渠道，股票、投資等都不行。”趙錫軍表示，大額信貸通常會有傳統的線下要求和渠道來滿足。

近期股市火熱，從商業銀行互聯網貸款這裡借錢去炒股？答案非常明顯：不行！

《辦法》規定：商業銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用於以下事項：購房及償還住房抵押貸款﹔股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資﹔固定資產、股本權益性投資﹔法律法規禁止的其他用途。

“借款人如果把錢直接轉向股票市場或者買房子，就違反了《辦法》規定，屆時也會追究商業銀行的責任。商業銀行在設計貸款管理制度和操作流程和規范的時候，就需要堵上這個漏洞，否則，監管部門會進行查處。”趙錫軍說。

“上周喝酒吃肉，這周清粥小菜。”本周A股上演“過山車”行情，大漲大跌下，1.6億股民由上周的人均賺3.9萬元變成了人均賠2萬元。

“股市有風險，投資需謹慎”，更何況從銀行網貸借錢炒股是違規的。《辦法》規定，“發現借款人違反法律法規或未按照約定用途使用貸款資金的，應當按照合同約定提前收回貸款，並追究借款人相應責任。”

你從銀行借過錢嗎？都用來做什麼？(完)

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