通過簽訂《補充協議》，大幅縮減保險金額，下降幅度高達98%，太平財險的這一行為漠視並損害了消費者的合法權益，消保局將依法依規對其進行處理。為加強財險業風險防控，銀保監會后續將開展重點風險排查工作。

保証保險又出事了！這一次，保險公司不是“踩雷”，而是“埋雷”。

7月28日，中國銀保監會消費者權益保護局（下稱“消保局”）發布通報公告稱，太平財險將保險金額縮減至原金額的2%，漠視並嚴重侵害消費者合法權益。

簽貸款履約保証保險協議

通報稱，2015年11月，太平財險上海分公司（下稱“太平上分”）與某融資租賃有限公司（下稱“租賃公司”）簽訂《二手車商融資項目貸款履約保証保險合作協議》（下稱《協議》），雙方同意在此協議項下開展業務。

《協議》規定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務，車商向租賃公司支付租金﹔為保証車商履行支付租金義務，租賃公司向太平上分購買貸款履約保証保險，並直接向太平上分支付保險費。

在太平上分出具的《貸款履約保証保險》保單中，車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款本金加利息，保險期間為貸款期限（一年期），保險費率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計承保保單1289筆，保費收入合計739.51萬元，保險金額合計4.69億元。

1.68億元變348.3萬元

通報進一步指出，2018年9月，經太平財險總公司批准，太平上分與租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保証保險合作協議之補充協議》（下稱《補充協議》），重新設置了承保和理賠條件，包括對累計賠償限額等做了修訂。

《補充協議》中“本項目累計賠償限額為實收保費的110%”等內容，與2015年備案的《太平財產保險有限公司貸款履約保証保險條款》第八條“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”的內容相比較，《補充協議》對總的賠償金額進行了大幅縮減，下降幅度高達98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。

但是，按照《補充協議》，太平上分實際承擔的總體賠償責任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財產保險有限公司貸款履約保証保險條款》。

重點排查保証保險業務風險

對此，消保局表示，太平財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害消費者合法權益，其將嚴格依法依規對太平財險進行處理。

《國際金融報》記者注意到，今年上半年，保証保險實現保費收入369億元，同比下滑1.07%，已退出非車險前三大險種行列。這和今年新冠疫情、經濟下行，造成社會信用風險進一步提升不無關系。

事實上，為加強財險業風險防控，銀保監會擬於8月底前開展一次重點風險排查工作。

其中，在業務領域上，重點排查融資性信用保險和保証保險業務、大額且與信用風險相關的其他財險業務，特別是通過互聯網平台渠道展業、承保特殊標的物等財險業務。

據了解，在互聯網貸款領域常見的提供信用擔保的信保業務，即為融資性信保業務。

融資性信保業務主要包括個人消費類的借款履約保証保險、汽車金融履約、政銀保、銀行商業貸款保証、互聯網金融平台貸款保証、信用卡統保等細分業務。

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