最近，一則透支利率“鬆綁”的消息在信用卡市場炸開了鍋。不少吃瓜群眾也紛紛趕來湊熱鬧：這是要下調信用卡透支利率了？我的信用卡可以開啟“買買買”模式了嗎？

看著這些，海叔也是為之一振，隨即去查了查。原來，就在前陣子，央行網站挂出了一則通知：自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。短短20多個字，讓人遐想連篇。秉著“字越少、事越大”的想法，海叔對這事展開了一番研究。

談起信用卡，大家並不陌生。但說到信用卡透支利率，不少人卻處於一知半解的狀態。海叔的一位朋友在看到此次央行發布的通知后，便發出了這樣一句感慨：信用卡透支利率居然還有上下限！

說到這，海叔來現學現賣下。中國第一張信用卡誕生於1985年，在其發展初期，透支利率是統一固定的，即日利率萬分之五。2016年4月，央行發文改變了這一局面：從2017年1月1日開始，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。將其折算成年化利率的話，對應的區間是12.775%-18.25%。

4年之后，為何又要取消這一管理？ 武漢科技大學金融証券研究所所長董登新強調了4個字：時機成熟。他對海叔說，當年央行對信用卡透支利率進行上下限管理，一個重要考慮是分布推進信用卡利率市場化。而如今信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，已具備全面實施市場定價的條件。還有一個重點是，信用卡的普及度越來越高，持卡人對信用卡透支消費、預借現金等服務提出了更加個性化和多樣化的需求。

市民在銀行網點辦理業務。梁志強攝（人民視覺）

這裡有一組數據反映了中國信用卡市場的發展速度：近5年來，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量增長了約八成。截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量達到 7.66 億張，人均持卡量增至0.55 張。

這麼大的市場，銀行自然是高度重視的。一家股份制銀行工作人員告訴海叔，信用卡業務對銀行來說是一個很大的收入來源，最近幾年很多銀行都在積極爭取獲得更大的市場份額，如果能利用這次政策調整機會適當降低透支利率，肯定有助於吸引更多客戶。

那麼問題來了，央行新政已實施近1個月的時間，銀行有動作了嗎？海叔聯系了多家商業銀行，得到的回復基本一致：尚未公布信用卡透支利率新標准，目前繼續按照原來利率規定執行。

這又是為啥？上述銀行工作人員表示，主要還是出於風險和利益的考慮。透支利率調整將直接影響信用卡業務的收入，銀行需要根據資金成本、信貸資源、市場策略和風險偏好等因素，經過一段時間的謹慎研究后才能確定新的利率標准。

說白了，各家銀行也在觀望，不太願意沖在前面第一個下調價格。

董登新告訴海叔，事實上，目前不少銀行的信用卡透支利率都採用之前的上限，即日利率萬分之五，很少有用到下限標准的。但隨著市場定價的推進，透支利率下調是大概率事件，應該會有銀行突破之前日利率萬分之三點五這一下限。不過，下調會有限度，不太可能出現無底線“價格戰”的情況。

對於消費者來說，短期內可能未享受到降價的優惠，但長遠來看，適當的價格競爭將推動形成差異化的信用卡市場，給消費者帶來更好的用卡體驗。一方面，未來各家銀行的信用卡透支利率會更加差異化，消費者可以貨比三家，選擇的余地更大﹔另一方面，即便是在同一家銀行辦卡，透支利率也可能不同，如常使用信用卡透支消費且信用情況良好的優質客戶透支利率有望更低，但信用不好的持卡人透支利率可能會更高。

不過，專家也提醒，信用卡的主要作用是滿足消費者日常、高頻、小額的消費需求。用到透支利率，就意味著你的信用卡出現了未按時全額還款或取現的情況，隨之而來的就是利息，一旦常年累積，就會像滾雪球一樣，越滾越大。因此，使用信用卡時，還得理性透支消費，尤其不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，避免逾期、影響個人征信。

海叔也在這送上一句話：透支消費一時歡，到期切莫忘賬單。

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