當前，雲計算、大數據、人工智能、移動互聯已在重塑金融業所倚賴的信用基礎，作為基於科技要素驅動的創新實踐，金融科技可以提高金融服務覆蓋率，提高金融服務可得性，提高金融服務滿意度，為普惠金融領域提供了顛覆性動能。國家有關文件明確提出要“提升金融科技水平，增強金融普惠性”。在新的形勢下，銀行應該建立以數據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平台生態為主要生產方式的現代金融供給服務體系，為普惠金融發展提供很好的解決方案。

提升科技水平 支撐普惠業務發展

信息技術是增強金融普惠性的前提，與互聯網頭部企業相比，商業銀行在金融科技的研究和應用推廣方面還有一定的差距。

一是加強金融科技研究。銀行應加強對大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈和移動互聯等新技術的研究。面向數字經濟，重新塑造銀行的IT基礎設施，重新認識和構建銀行的生態及企業價值鏈，重建銀行與社會和客戶的鏈接。

二是堅持互聯網思維，推動合作共享。銀行應加強與互聯網公司、金融科技公司的合作，對外開放金融科技服務市場，加快數據開放和數據資源交易共享，深化國內外金融科技領域的互補合作。

三是營造有利於金融科技人才集聚的環境。培養和引進一批金融科技領軍人才、高級專業人才，為金融科技底層技術創新提供人才保障。

搭建綜合平台 服務眾多普惠客戶

普惠金融客戶數量眾多、遍布廣泛，對銀行來說，亟待解決的問題就是觸達客戶，相對傳統物理網點，平台搭建具有不受時空限制、成本較低等優勢。銀行可以通過搭建平台，將自身的金融服務滲透到客戶交易的場景中，讓金融服務無處不在。

一是助推公共服務平台建設。銀行應深入到智慧政務、互聯網+監管、新型智慧城市等“數字中國”建設的各個領域，基於融合金融洞察能力、科技創新能力和數字治理能力，推動實現精准智能的城市管理和快捷便利的民生服務。

二是強化互聯網平台的合作。在當前互聯網企業金融監管趨嚴的背景下，銀行應該加強與互聯網平台的合作，以銀行專業金融理念和風控手段工具與互聯網企業的科技力量、海量交易數據進行對接，共同搭建互聯網消費場景，打造風險可控、符合監管要求的互聯網金融。

三是加強大型核心企業平台建設。銀行通過搭建平台和提供供應鏈金融服務，幫助企業提升資源配置效率、降低交易成本、有效管理風險，成為與企業共生共榮的全生命周期伙伴，以新金融助力數字產業化和產業數字化協同發展。

四是盡可能地觸達更多客戶，根植普羅大眾。在平台的建設過程中，銀行要盡可能多地為平台用戶、平台用戶的上下游、平台用戶的關聯方提供優質服務，尤其要觸達銀行傳統服務難以覆蓋的客戶。比如在鄉村金融領域，銀行可以協助搭建三資監管平台、農村集體產權交易平台、鄉村產業信息化平台，設立服務點，讓廣大農民不出村就能辦理日常的金融服務。

構建完整生態 讓服務更加便捷

相關平台搭建后，銀行化身為無處不在的APP，但客戶后續的一系列需求難以在一個平台中得到一次性滿足，使用體驗感不佳。銀行要獲得持續的競爭能力，必須以客戶為中心，構建綜合化生態，讓客戶“隨時、隨地、隨心、無感”地接受金融服務。

一是推進平台整合。銀行應運用大平台、大生態的思維，盡可能融合更多的服務方加入，構建能滿足用戶連續需求的完整生態。比如鄉村金融平台，銀行可以與通訊運營、電力、石化等企業共享平台，與農村商超、電商、醫務室共用渠道，一起構建能滿足村民基本交易需要的完整生態。

二是以手機銀行兼容不同的生態。現在仍然有大量的交易分布在各類機構、各種平台，APP眾多，智能手機能夠實現隨時隨地操作，但是安裝APP的數量有限。手機銀行應將大量交易整合成為一個大的入口，客戶能夠通過手機銀行這個統一的入口進入各種生態系統中，連續性地完成一系列的交易。

三是加強生態的運營維護。堅持系統化的思維，為生態中各參與方特別是小微企業提供優質的金融服務﹔為平台核心企業提供綜合金融服務，並做好分層維護﹔為平台中的用戶提供全生命周期的金融服務，並依托大數據做好精准營銷服務﹔要持續跟蹤，及時優化迭代系統，進一步拓寬、加深、做實合作內容，及時融入新產品、新服務。

創新信貸產品 賦能小微企業發展

平台和生態搭建后，銀行應運用大數據技術，針對小微企業客戶的不同經營特點，量身定制系列化信貸產品，賦能小微企業，深耕草根經濟，讓他們都能得到金融服務的雨露滋潤。

一是以金融科技降低風險成本，創新信貸產品。銀行綜合運用各類算法對用戶進行精准畫像，運用大數據技術進行用戶的授信評分、風險定價、風險預警等，運用人工智能提高風控模型與數據的匹配，運用區塊鏈技術解決操作中的風險問題，從而針對小微企業客戶的不同經營特點，量身定制系列化信貸產品。

二是以金融科技降低經營成本，提供方便快捷的線上服務。銀行應充分考慮小微企業“短、小、頻、急、散”的融資需求特點，通過金融科技創新“線上化、自助化”服務產品，銀行主動授信，客戶自主支取，實現快速融資，一站式開展服務。通過大數據、人工智能等方式，分析小微企業資金流量特點，設計期限合理、金額適當的線上理財產品。

三是以金融科技搭建小微企業綜合服務平台，為小微企業提供功能齊全的金融服務和非金融服務。銀行要從扶持小微企業成長的角度出發，通過互聯網為客戶提供創新孵化、創業輔導、財務咨詢、經營培訓等服務。

堅持開放共享 營造良好經營環境

提升金融科技水平，增強金融普惠性，不單是銀行的事情，還需要進一步營造更加合適的環境。

一是加快數據立法工作。大數據是國家基礎性資源，須進一步對數據權屬問題予以明確，包括數據使用權、數據收益權、數據共享權、數據知情權、數據更正權。同時應加強網絡安全與隱私保護，對個人隱私與公民知情權的關系、個人隱私與數字經濟發展的關系等予以明確。

二是加強金融科技建設。金融科技事關國家金融競爭力，應加強金融科技基礎技術研究，並對商業銀行尤其是中小銀行進行技術輸出。同時，建設數據統一的共享開放平台，在統一的規則下有序開放共享數據資源。

三是優化金融監管。應以互聯網思維來看待新金融的發展，在風險可控的前提下，鼓勵銀行大力開展金融創新。同時完善征信系統建設，逐步接入企業的工商、司法、稅務、行政、環保、質監等業務數據，並按照一定的規則收集互聯網數據，對社會征信形成有益的補充。

（作者為全國人大代表、中國建設銀行湖南省分行黨委書記、行長）

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