競爭加劇、節奏加快、行業內卷，“打工人”要面對身心兩大挑戰，越來越多人開始花時間和精力在健康上﹔面對日益頻繁的風險，單純的保險保障已無法完全滿足人們對健康規劃的需求，“健康管理”亦因此風口漸起……

“重疾新規、擇優理賠、月底停售、新品漲價……”

如果你周圍恰好有幾個保險從業者，2021年的元月，你的朋友圈一定會被這幾個詞刷屏。

時逢保險業每年最火爆的促銷季開門紅，正碰上監管出台重大疾病新規落實的切換之際，這個一月注定將與往年不同：以重疾險為代表，消費保障型保險的銷量極有可能創歷史新高。

波峰總會過去，2月1號以后呢？不確定性依然伴隨著部分群體……

但極有可能，平安是個例外。

繁榮下的深思

30余年堅持不懈的風險教育，2020年新冠疫情的現實教育，重疾消費的熱情，在這個一月，被重疾新規的落實切換給徹底點燃。不難想象2月1號以后的新重疾保險，勢必有一番新天地。

重疾險市場長久的繁榮背后，險企亟待以重疾定義切換為契機，深思新時期的轉型發展之道：如何適應新規后的市場變化？如何在重疾險同質性日趨嚴重的情況下開辟新的藍海？如何讓消費者切身實地感受到新規帶來的利好？

為什麼繁榮之后，越該深思？有沒有什麼辦法能夠真的“健康永續經營”？問題簡單，答案艱難，想過這些問題的人不少，嘗試解題者也不少，能給出正解的卻寥寥。

除了開門紅，每年新舊之交，所有保險企業還會不約而同做另一件事：發布“理賠報告”、“十大賠案”。所以才有“保險的意義是賠出來的”一說。殊不知，理賠本是份內，做到了是應該的。

“事后賠”的認知帶給保險業的影響恰如滅火器：其重要性盡人皆知，卻少有人主動去買——滅火器也只是“事后”才起作用，而“出事賠錢”並非人們所樂見，“不出事、少出事兒、出事兒能解決”才是大家更想要的。

無論是保險業監管層，還是很多勇於探索的險企，都在努力嘗試改變對保險的被動認知：有沒有辦法“不出事兒、少出事兒”？要是保險也有這個本事，就不負“保險”之名！

如何在保險保障之外，賦予保險更多內涵？“保險+服務”是許多險企給出的答案，尤其是與重疾緊密相關的健康管理服務。

行業集體不甘心

“引入健康管理服務，鼓勵消費者保持健康，進而降低保險賠付發生和保險費用，保險消費者、保險公司、健康管理機構、醫院、醫保實現多方共贏。”美國奧斯卡模式的成功，讓HMO這三個字母風靡全球保險業，當然也成為近五年來，進取心強烈的中國保險業集體學習的對象，然而南橘北枳的故事在今天照樣發生。

HMO的成功，有賴於在成熟的經濟環境中，保險公司擁有對醫療體系的強勢話語權，同時合作各方基於相對更為成熟的商業契約理念，以及更為市場化的監管環境，甚至配合度更高、消費理念更為成熟的消費者。

中國的消費市場和商業保險尚不成熟，表現在醫療體系的強勢、“醫-保”之間數據不同、缺乏“新基建”、多邊市場主體參差、消費者接受新事物慢、險企短視、資本急功近利等。這些不成熟都可能導致商業保險變成某種醫美團購的市場亂象。

所以風口之下，盡管“產品+服務”成為諸多市場主體的模式共識，嘗試者也並不鮮見，而成功者卻極為罕見。每一顆新生事物的種子，都有機會在新土壤裡落地，卻不一定都能生根發芽、茁壯成長。

如有保險公司與互聯網運動平台和智能手環合作，以運動步數抵扣保費，多年運營已初見成效﹔也有多個險企、互聯網平台、慢病管理機構攜手開發“單病種保險+慢病干預服務”，進入龐大但鮮有競爭的新興藍海市場﹔更有保險公司產品中附加“在線醫生問診”一類的增值服務，但效果參差……

深究之下不難發現問題症結：多數保險公司自身並不具備醫療資源，在線問診服務採購於第三方甚至是二手資源，其成本、時效、品質等難以把控。而高水平的醫生，本職工作之外，往往沒有時間和精力參與線上問診……鬆散型、缺乏保障的服務，反成雞肋。

本應具有長遠考量的保險公司，如果“一不小心”在承保的起始階段，就承諾了未來自己無法掌控的健康管理服務，那麼結果可想而知。所以即便模式可行，但不見得是任何一個保險企業都能做得到的，資源的掌控力就是個很高的門檻。

說得更直白些，為了把保單賣出去、保費收進來，承諾一個不大靠譜的健康管理服務的行為，本質與承諾未來保單高收益率一樣，都是銷售誤導。

深究到這一細節會發現，“產品+服務”並非誰嘴巴說說就能做到，而是個“瓷器活兒”，隻有那些對多方資源有強勁掌控力的大型險企全情投入，才有可能做得到。

念於此，監管公布的《關於規范保險公司健康管理服務的通知》等多個文件，精准定義了健康管理服務的概念和“七個方面”：

保險公司提供的健康管理服務，是指對客戶健康進行監測、分析和評估，對健康危險因素進行干預，控制疾病發生、發展，保持健康狀態的行為。包括健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫服務、康復護理等，監管將對以上七個方面進行重點規范，正向引導創新。

可見監管的進步之處在於其指導思想不止於“事后”監管，更在於前瞻一步、指明方向，體現了前沿性和專業性，以此鼓勵有實力的保險企業探索答案。

在眾多提供答案的險企中，平安不僅給出了正解，還做了驗証。

“產品+服務”的平安驗証

“產品+服務”在中國保險市場上的可行性探索，已歷經了從仿效到改造、從整合資源到自我創造的歷程。

與初級階段市場主體單純追求規模、市佔率不同，率先追求效益、品質、價值的平安已領先數個身位，使之有能力追求更高目標。

“產品+服務”就是平安創造階段的產物，以此形成更為宏觀的價值閉環：以高頻服務提升市場的價值認同、提升營銷員與客戶的接觸頻次、成交率和客戶價值貢獻﹔以健康管理服務提升客戶的健康水平、降低賠付率的同時提升利潤貢獻、實現“向死差要利潤”﹔以高品質的問診挂號就醫康復等醫療服務提升客戶滿意度、忠誠度，同時提升營銷員的收入水平和產能，大手筆斥資科技，則保障了服務實現的便捷順滑……從而一舉多得，實現客戶、營銷員、公司的多贏局面。

其中，業界最為知名的莫過於“平安RUN”，數百萬人積極參與、60多萬人達標，保額的提升、體魄的強健是不爭的事實，有力地支撐了保險產品銷量連續霸榜。

“我們怎麼就不能搞出一個能讓很多人上傳跑步數據的APP呢？”同行的艷羨，恰好是其成功的最佳標注，豈不知一個“金管家APP”背后，就有數百人的開發運營團隊，規模甚至超過多個保險公司的全部開發人力。

再比如，面對幾佔人口三成的亞健康和慢病人群，平安繼2018年開發糖尿病專項保險產品“糖保保”后，今年又再推出新產品“優糖星”，堪稱“知難而上”：在投保時、投保后、控病中，以血糖監測、食藥促進、三師共管、定期報告等全系列健康管理服務，強力介入控糖過程，以幫助眾多糖友實現控糖的有效性。

提供服務誰都會，但做好、保証品質則未必。與多數同行大量採購第三方健康管理服務不同，為了保障服務品質，平安的選擇是不指望別人、盡量自己干，為此而打造了龐大的體系化醫療健康生態閉環：

平安智慧醫療、平安好醫生（平安健康互聯網）、醫療科技研究院、保險等12家主體，在各自的細分領域都已是頭部玩家的生態要素，分別對應著政府端、服務方、支付方、用戶端，通過科技平台端口，把線上和線下的醫院、醫生、專家、營銷員、用戶連接起來。例如，例如平安健康APP（前身為平安好醫生APP）已成為中國最大的互聯網醫療流量入口——覆蓋3.46億用戶，提供超3000種常見疾病診療，日均咨詢量達83萬。

平安集團聯席CEO陳心穎曾表示，通過醫療生態圈，為各個環節和對象提供全方位的醫療服務，撬動生態資源，建立起科技壁壘，並對金融保險主業帶來強大的賦能效應。

隻有用自己的，才能保障品質！道理都明白，做到卻不易，一竿子捅到底的底氣，才能讓市場、客戶、代理人有信心、更放心。

平安的實踐，不僅驗証了“保險+服務”是否行得通，更回答了誰做才能行得通、如何才能行得通、如何更順暢、更長遠，稱之為“健康中國”的行業實踐，當不為過。

心信、行遠

篇首提及，不確定性依然存在，創新者如平安則無此憂慮，原因之一就在於將“賣保險”升格為“產品+服務”本就是未雨綢繆的長期主義，故而自信。

憂慮者視角中，保險仍定位於“買時付錢、賠時拿錢”，消費者“買時少出錢、賠時更寬鬆”，在此前提下導致衡量得失是必然的，因此炒作“新不如舊”就是必然且有效的行為。

如果換個視角呢？比如：某種服務幫客戶無病時更健康，有情況時能享受順滑如絲的醫療服務，減少發病概率，即便發病也會擁有更廣泛的理賠范圍……是不是能有效消除客戶的緊張憂慮呢？

2月1日，平安人壽上市的新定義重疾產品，以“新重疾+新服務”的健康管理融入其中，豈會“新不如舊”，隻會越來越好，有效驅散不確定性的迷霧！

比如將健康醫療服務升級三檔，不僅保持了原有的運動獎勵，還包括了小病門診協助、大病住院安排、重疾專案管理、慢病預防管理等醫療服務，甚至讓“私人醫生”、“私人教練”、“私人營養師”這種高端服務能飛入尋常百姓家，制定營養食譜、運動方案、陪診醫護等，擴展融合於保障范圍擴容、保障責任升級的全系“新重疾”中。

“產品+服務”的深度結合，讓客戶不僅有保障，更有健康守護，安全感加倍！

平安的創造和成就，是中國保險業生機與活力的寫照。以其努力給出了經過驗証的答案：對社會大眾來說，比保險賠付更最重要的，是讓人們減少生病的概率、就醫的憂慮。對社會保障體系而言，還可以有效改善社保醫保新農合不均衡。

“產品+服務”既是商業保險與社保體系的協同之道，更是通達“健康中國”大主題的行遠之橋，相信勇於探索的保險企業們必將踏出更為堅實的步伐……

志之所趨，無遠弗屆，窮山距海，不能限也！

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