農村信用體系建設相對落后是開展農村金融活動的掣肘因素之一。一直以來，農業銀行將改善農村金融生態環境作為履行社會責任的重要內容，用“金融之筆”，努力繪就農村金融生態新圖景。

針對信息不對稱、缺少有效抵質押物導致的農民貸款難問題，農業銀行創新貸款理念，開展信用村信用戶建設。聯合鄉村兩級基層組織開展信用村信用戶評定，根據農民的過往履約、生產經營、資產收入綜合評判承貸能力，不過多強調抵質押要求，讓農民信用價值“變現”，投放信用貸款，實行優惠利率，構建農村群眾誠信守信激勵機制，優化農村信用環境。

據了解，農業銀行農戶信用貸款佔比增加，目前超過50%，今年新發放農戶貸款以信用方式為主。

“金融自治” 鋪就鄉村振興共富路

走進浙江永康北部的龍山鎮橋下東村，寬敞的道路旁，村民的四層小洋樓整齊劃一，現代化農村的幸福感扑面而來。

農行浙江東陽支行客戶經理走訪紅木家具制造企業了解金融需求。（中國農業銀行供圖）

但就在十年前，這裡曾是污染較重的工業“鋁”鎮，家家戶戶都有自己的作坊生意，規模散小，難成氣候。

橋下東村黨支部書記朱文哲回憶道：“當時村裡個體經濟雖然活躍，但生產落后，想要產業升級，卻缺少有效擔保物，普遍貸款難。”

說起當時的貸款難，農行永康支行一名老員工總結出了“五難”，即可貸農戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風險難控。

如何更好為農戶服務？2012年，農行永康支行啟動首家試點——由橋下東村村兩委協助建立村民信貸檔案，通過農戶自薦、擔保自組、借款自主、服務自助、用款自律和守信自勵的“六自”流程，農民想貸款無需到銀行，隻要找“村長”自薦，經村兩委商量公示后，銀行審核發放。

橋下東村並非個例，在浙江金華東陽市南湖村的仿古家具作坊內，胡華富和妻子正忙著為大洋彼岸的客戶制作仿古家具。

像胡華富家這樣的仿古雕刻作坊，在南湖村有大大小小240余家。面對產業升級轉型和經營規模擴大，行業信貸需求與日俱增。

當地農行與村兩委第一時間對接並達成“金融自治村”整村授信意向。截至目前，農行東陽支行已收集整理南湖村100余戶農戶信貸檔案，完成授信25戶，累計用信超600萬元，當地越來越多從事仿古雕刻行業的村民享受到了便捷且優質的金融服務。

“現如今，農行浙江分行持續優化‘金融自治村’的服務渠道，全面布設了‘惠農通’服務點，優先開通水電費、話費等繳費服務以及農戶貸款自助借還款等綜合服務，幫助農戶足不出村就能享受到便利的基礎金融和電子支付服務。”農行浙江分行相關負責人表示。

“黨建引領” 搭起融資融智“金融橋梁”

中央一號文件明確，深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款。

位於皖西邊陲、大別山腹地的安徽六安市金寨縣，既是有名的“將軍之鄉”，也是六安瓜片茶葉的主產地。黃愛國家裡幾輩人種茶、炒茶，從事茶葉種植加工銷售已有20年。

“今年種植及收購了合計10余萬斤茶葉待加工，流動資金著實讓人頭疼。”回憶起當時的困難黃愛國說。

農行客戶經理隨即對黃愛國進行貸款調查，並指導進行黨建引領信用村信易貸申請，通過導入白名單進行審批，完成放款18.8萬元。

“服務真便捷，不需要擔保抵押，就可以獲得這麼大的貸款支持，解決了燃眉之急，這下公司發展更好了。”黃愛國說。

貸款能這麼快辦下來，和安徽省正在實施的“黨建引領信用村建設”關系密切。據了解，農行安徽分行作為首批參與的五家銀行之一，聯合省委組織部開展黨建引領信用村建設，創新“黨建引領信用村+信易貸”金融支農模式，在全省成立1000支流動黨員先鋒隊與當地基層黨組織一起完成1800余個信用村評定，評定信用戶123萬戶，建立171萬戶農戶信用檔案，上半年農戶貸款余額增加147億元。

“信用戶隻需要線上點擊貸款申請即可實時測出貸款額度，實現秒批秒貸，極大了簡化了貸款流程，提高了金融服務效率。”農行工作人員介紹。

“下一步，黨建引領信用村建設將繼續選點擴面。將通過重點做好信用村的數據採集和信用村、信用戶評級工作，加大信用戶批量授信和貸款投放，推動信用村創建與鄉村治理、發展農村集體經濟協同聯動，持續探索金融參與鄉村治理有效路徑。”農行相關負責人說。

整村建檔 “鏈”通富農興農新路徑

在“中國荔枝之鄉”廣東惠州惠陽鎮隆鎮，塘角村村民羅國忠的荔枝園今年又迎來了豐收。

廣東惠州惠陽鎮隆鎮塘角村荔枝園喜獲豐收。（中國農業銀行供圖）

羅國忠從90年代開始種植荔枝，現在已經是擁有30畝荔枝樹的“園主”。由於果園所產的荔枝個頭大、品相好、味道佳，這些年又搭上了“互聯網+”快車，他的荔枝暢銷全國。

“今年一直擔心荔枝會減產，幸好遇到了農行。”羅國忠說，受高溫天氣影響，今年亟需購買和安裝灌溉設備，無奈資金緊張成為難題。

當羅國忠一籌莫展時，農行的金融“活水”輸送到了田間地頭。依托村委會推薦和線上審批，羅國忠在家裡點點手機就獲得了資金。

“真沒想到，採用純信用擔保就貸到26萬元。”今年羅國忠的荔枝園碩果累累，他的臉上樂開了花。

“‘整村建檔’就是將原本分散的農戶信息集中採集入庫，當地農戶隻需經過申請、村委會集中評議、入戶調查等流程就可以在農行掌銀上申請貸款。”當地農行相關負責人介紹。

民族要復興，鄉村必振興。過去一段時期，由於農村信用體系和信息共享機制建設相對滯后，分散的農戶個人生產經營信息難以達到金融機構標准化信用信息評估運用要求，金融機構對在農村地區發放信用貸款存在一定顧慮。

圍繞長期以來制約農村金融發展的農戶“貸款難”和金融機構“難貸款”頑疾，農業銀行不斷探索創新服務模式，持續探索金融參與鄉村治理有效路徑，推動完善農村信用體系，提升農戶信用貸款規模，持續增強金融服務鄉村振興助力共同富裕的能力水平。從創新黨建引領農戶貸款到探索創新農村“金融自治”模式，農行“金融之筆”為小康畫卷添彩增色，正在繪就鄉村金融生態環境新圖景。

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