圖①：在湖南綏寧東山侗族鄉東山村，銀行工作人員利用移動信貸系統為村民辦理春耕生產信用貸款。 　　滕治中攝 　　圖②：在黑龍江黑河市的北大荒集團建設農場有限公司科技園區內，農業技術人員正在進行各項科技備耕工作。 　　許穎獻攝 　　數據來源：中國人民銀行、中國期貨業協會

　　“煙暖土膏民氣動，一犁新雨破春耕。”眼下，從南到北，各地陸續進入春管春耕時節。為購買種子、化肥、農機提供支持，為高標准農田建設、農業產業鏈建設提供助力……春耕繁忙中，一場場金融“春雨”滋養春苗。

　　黨的二十大報告提出，完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。今年以來，金融機構配合春耕的節奏和步伐，創新產品、優化服務，將更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節，為好收成打下好基礎。

　　創新產品，滿足日益個性化、多元化的農村金融需求

　　鮮嫩的新葉抽條生長，膠東大地迎來了小麥返青期。正值追肥澆水的關鍵期，在青島平度市古峴鎮的小麥田裡，卻看不到太多農民忙碌的身影，取而代之的是無人機嗡嗡作業的場景。它們輕巧起飛，有條不紊地洒下細密水汽，均勻播洒著水肥和除草劑。

　　正在田間操縱無人機的青島智慧農倉農業開發專業合作社負責人崔林說：“多虧了農行270萬元的‘琴島托管貸’，我們採購了無人機、噴灌機等多種農機設備，為春耕增添‘精兵強將’。”崔林坦言，現代化的農業機械資金佔用量大，以前合作社買不起，隻能租來用，影響服務規模和利潤，而今“托管貸”為企業發展鬆了綁。

　　“發展適度規模經營是現代農業的方向，越來越多的新型農業社會化服務組織出現，將細碎的農田集中起來連片管理，實現更有效率的耕種。為了適應這種新變化，我們針對托管企業的需求推出了新的貸款品種。”中國農業銀行股份有限公司青島市分行副行長孫鵬告訴記者，不少托管企業是中小微經營主體，往往缺乏房產等抵押物，“托管貸”創新機制，將企業已經簽訂的托管協議納入授信依據，解決企業抵押難題。

　　“相對普通貸款，‘托管貸’額度大、門檻低，為我們採購更多農機、擴大托管服務添了底氣。”崔林說，有了更多資金支持，今年春耕期間，合作社服務區域已經遍布山東省，並開始向周邊省市延伸，受托管理的農田面積已約有15萬畝。

　　今年春耕期間，通過創新抵押物，金融機構為農民和相關的經營主體量身定制更多特色涉農信貸產品。溫室大棚、養殖圈舍、大型農機具、農作物種子經營權等一系列新型抵押物涌現，助力破解“三農”金融抵押擔保難題。“我們推動轄內主要涉農機構進一步豐富和創新抵押產品，創新農村承包土地經營權、農房、農業‘標准地’使用權和農業設施產權抵押貸款，推進盤活農民資產，提高授信額度。”浙江銀保監局相關負責人表示，春耕備耕期間，要幫助更多農民將“資產”變“資金”。

　　不僅抵押物創新層出不窮，“跨界”融合也發揮更大合力。春耕期間，越來越多的地方引入政策性的擔保公司或者借助農業保險保單，為農民和農業生產經營主體增信，通過銀擔合作、銀保合作等模式融合農村金融服務資源，進一步拓寬他們的融資渠道。

　　隨著“滴答”一聲手機短信提醒，一筆20萬元的“共富e貸”成功發放到浙江富陽水稻種植大戶陳裡鵬的手中。“不用抵押擔保，隻要連續兩年投保農業保險，我們后台數據模型就能測算出你的貸款額度。”在農行杭州富陽支行客戶經理的指導下，陳裡鵬今春的種苗款有了著落。

　　近年來，在各項政策支持下，金融活水源源不斷流入“三農”領域。人民銀行數據顯示，2022年末，我國本外幣涉農貸款余額49.25萬億元，同比增長14%，增速比上年末高3.1個百分點﹔全年增加6.22萬億元，同比多增1.65萬億元。“要讓不斷增長的涉農投入真正灌溉到田間地頭、真正用到農民身上，還要從農民、涉農經營主體的實際需求出發，進一步加快涉農金融產品創新，滿足他們日益個性化、多元化的農村金融需求。”孫鵬表示。

　　優化服務，讓更多金融活水觸達“最后一公裡”

　　3月21日傍晚時分，浙江農商聯合銀行轄內的仙居農商銀行客戶經理朱進榮結束一天的工作后，開始了一項特殊的任務。“提前電話約好了！”朱進榮和兩名同事駕車來到浙江省台州市仙居縣福琴農場，與農場主人王福琴展開了一場“共富夜訪”。

　　“一共多少畝山林？”“今年准備擴大多少種植面積？”“買化肥買果苗還差多少錢？”朱進榮一一記下客戶需求，並很快給出了貸款方案：“可以申請我們的‘豐收楊梅貸’產品，而且如果開立對公賬戶，貸款利率還能更優惠。”

　　“貸款資金不是討來的、跑來的，而是自己送上門來的。”享受了上門服務的仙居縣楊豐山村黨總支書記、村委會主任周方平贊嘆不已，“我們在夜訪時提出了貸款需求，仙居農商銀行第一時間就通過‘強村共富貸’為我們村的楊楓山旅游開發有限公司授信1000萬元。”

　　“楊豐山梯田是優質稻米生產基地，早稻馬上就要開始播種了！”周方平指著層層疊疊、高低錯落的千畝高山梯田說。面對即將到來的農忙，他心裡卻很踏實，180萬元“強村共富貸”到賬后，春耕需要的種子、化肥、機耕設備已經購置完畢，“整裝待發”。

　　為啥要在晚上走訪？仙居農商銀行黨委書記、董事長潘宏強為記者解惑：“白天農戶們都在忙農活，我們的客戶經理也有其他工作要做，所以通過‘共富夜訪’到村入戶，完善客戶信息、收集客戶需求、跟進產品服務。”

　　春耕時節，繁忙的不僅是農民，還有無數深入農村末梢的涉農金融機構工作人員。他們用辛勤腳步打通“最后一公裡”，讓更多金融服務進村、入戶、到田。

　　“信息不對稱是阻礙農村金融服務觸達‘最后一公裡’的一大障礙，沒有家庭信息和經營數據，金融機構就無法為農戶授信、提供相應金融服務。”浙江銀保監局相關負責人表示，這些信息隻能靠基層網點的工作人員“跑”出來。

　　為了更好地支持春耕，以及系統性地解決農村金融服務向下延伸的問題，今年浙江還將積極探索“農戶家庭資產負債表融資模式”。這一模式是指涉農機構人員採集農戶授信信息后，對各類資產逐一估值，編制農戶家庭資產負債表，基於農戶家庭淨資產，統籌考量家庭年收入等資信信息和村兩委公議授信情況，作為為農戶發放小額信用貸款的授信依據。“在農民普遍缺乏抵押物的情況下，該模式使農戶家庭資產可計量、可估值、可融資。”該負責人介紹，今年力爭全省農戶家庭資產負債表建檔覆蓋面超50%。

　　農時不等人，春耕期間，金融服務在不斷拓展服務半徑的同時，還努力提升響應速度。為了更好滿足短、頻、急的春耕備耕資金需求，各地金融機構紛紛加快涉農貸款投放。

　　“開春后，因為資金短缺，擴大小麥種植規模的計劃一時沒能啟動。”江蘇溧河窪生態農業科技發展有限公司經營著一家集休閑觀光農業和種植加工為一體的家庭農場，公司總經理魏雨桐說，江蘇泗洪農商銀行了解到企業的這一需求后，立即開通春耕信貸專用“綠色通道”，為企業綜合授信140萬元，年利率為4.015%，解決了企業春耕備耕資金難題。

　　江蘇銀保監局相關負責人表示，春耕備耕期間，江蘇銀保監局指導涉農金融機構加強限時服務考核，同時借助數字化、智能化的金融科技手段，優化風控模型系統和審批流程，通過電子錢包、手機銀行、微信小程序等便捷渠道，對符合條件又急需資金的農戶，引導其進行線上辦貸、自助放款，確保不誤農事、不誤農時。

　　手機上簡單的幾步操作，短短幾分鐘時間，江蘇銀行張家港支行發放的“園夢寶”數字人民幣貸款就成功匯入了當地種糧大戶王興川的電子錢包中。“不用跑銀行，不用等審批，50萬元貸款很快就到賬了，用數字人民幣錢包收貸款、買農資，一氣呵成。”有了資金及時支持，王興川迅速擴大春耕規模。

　　協同發力，增強農業產業鏈供應鏈韌性穩定性

　　3月的春風帶綠了南疆小城一片片茂密的棗林。一大清早，新疆維吾爾自治區麥蓋提縣棗農阿瓦汗古麗大媽就來回穿梭在棗林間，忙著修枝、施肥。“多虧‘保險+期貨’，不用擔心棗子賣不上好價錢了。”阿瓦汗古麗大媽說，今年自己不僅早早就備好了春耕款，還給46畝紅棗預留了“保險+期貨”產品的保費。在鄭州商品交易所的支持下，這已經是阿瓦汗古麗大媽連續投保的第五年。

　　阿瓦汗古麗大媽投保的“保險+期貨”產品以紅棗期貨價格作為保險承保和理賠依據，由保險機構向涉農主體提供價格或收入保險產品，並通過期貨機構將保險產品中涉及的價格風險在期貨市場進行分散。嘗到了甜頭的阿瓦汗古麗大媽投保很積極。去年下半年，紅棗價格走低，她以每畝314.5元的賠付價格獲賠1.4萬多元。

　　“以前紅棗價格下跌，有的棗農無奈砍樹，現在有了保障，我們種植紅棗更有動力了，日子會跟這棗子一樣，越過越紅火！”今年，阿瓦汗古麗大媽准備將一部分賠付款用來買新樹苗，擴大種植面積。

　　在幾千公裡外的黑龍江，春寒料峭，北大荒的廣袤大地剛從銀白變成黢黑。這裡的春耕還沒開始，但北大荒集團下屬的某家庭農場負責人雲長林對今年的大豆種植同樣信心滿滿：“我參加兩年‘保險+期貨’，聽說今年有了升級版，讓我們不愁價，也不愁賣。”

　　在大連商品交易所的支持下，雲長林去年投保的大豆“保險+期貨”產品升級為多方共同參與的“銀期保”大豆種收專項。“我們引入產業鏈上的龍頭企業和銀行機構，除了收入保險外，又為農戶們增添了龍頭企業的遠期收購訂單這一新保障。”大商所相關負責人介紹，“銀期保”產品讓農戶在備耕期間就能提前鎖定最低收益、確保大豆賣得出去，還可以憑借遠期收購訂單進一步獲得銀行信貸支持。

　　“作為大豆產業鏈上的龍頭企業，北大荒集團將積極參與‘銀期保’模式，這一項目能幫我們整合‘供、種、管、收、儲、運、加、銷’全產業鏈，強化企業內生發展動力的同時，也能更好地為大豆產業鏈安全穩定做出貢獻。”北大荒集團金融証券部負責人葉挺波表示。

　　不愁價、不愁賣，在產業鏈的下游，有期貨產品保駕護航，農民沒有了后顧之憂，春耕的積極性不斷增強。而在產業鏈的上游，期貨市場通過促進化肥等農資的穩產保供，為春耕進一步夯實基礎、創造良好條件。

　　“尿素期貨上市前，沒啥規避價格風險的好手段，導致業務開展相對受阻，尿素期貨上市后農資企業有了好的管理工具，讓我們能夠全力備戰春耕！”四川農資化肥有限責任公司副總經理張硯表示，鄭商所推出的尿素“商儲無憂”項目通過支持承儲企業利用市場化手段化解儲備尿素跌價風險，穩定化肥供應，保障春耕的種植需求。據悉，該項目已累計為27家次承儲企業的120萬噸尿素提供風險管理支持，今年春耕期間的覆蓋范圍還將進一步擴大。

　　通過穩鏈、強鏈支持春耕，開發性金融也不斷加大力度。今年中央一號文件再次強調“加強高標准農田建設”。為落實政策部署，國家開發銀行設立了農田建設專項貸款，按照市場化原則為農田建設領域提供長期穩定金融支持，貸款期限可長達30年，重點為高標准農田建設、耕地質量提升、耕地后備資源適度開發利用等領域提供中長期融資支持，規劃到2030年支持保障農田建設超4000萬畝，助力加快推進農業現代化。

　　“春耕是檢驗金融服務‘三農’能力的一場大考。金融機構要有更強的全產業鏈思維，創新產品和服務供給，深化支持實體經濟和產業的能力，為增強農業產業鏈供應鏈韌性和穩定性貢獻更多金融智慧。”鄭商所有關負責人表示。

　　《 人民日報 》（ 2023年04月03日 18 版）

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