人民網北京9月23日電 （記者杜燕飛）“銀保業務是典型的交叉銷售模式”“銀保渠道進入了新的發展階段”。在近期舉辦的2023第四屆銀保合作發展論壇上，有嘉賓表示，這一輪“新銀保”的發展正當時，要實現可持續發展，需要參與各方互利共贏、共創共享、提升價值。隨著監管新政策的不斷完善，銀保業務的開展將進入新階段。

有媒體報道，近期國家金融監督管理總局向多家人身險公司下發了《關於規范銀行代理渠道保險產品的通知》（以下簡稱《通知》），銀保渠道佣金費用“報行合一”的要求被再次強調。《通知》要求，各公司應據實列支向銀行支付的佣金費用，佣金等實際費用應與備案材料保持一致。

在監管發文的背后，將給行業發展帶來哪些影響和改變？

有業界人士介紹，保險公司借助銀行的銷售網絡和客戶資源營銷保險產品，銀行通過代理銷售保險產品獲取表外業務收入，並幫助了客戶完善資產配置。銀保業務已成為保險公司的重要營銷渠道之一。但如果保險機構隻將銀行視為分銷渠道，將保險產品遷移在銀行渠道售賣，銀行從事交叉銷售業務也只是單純賺取中間費用，那麼一旦保險產品失去收益優勢，銀保渠道則容易被取代。

中國保險業協會秘書長商敬國表示，銀保合作是建立在客戶價值的基礎上的，離開這個基礎合作很難持久。他認為，銀保合作是互補關系而非替代關系，不能忽視客戶利益而要提升客戶價值。合作模式需要不斷迭代升級，從銷售合作轉型到服務合作，服務是金融行業的核心價值。未來還要挖掘銀行系保險公司的價值，在產品創新、服務品質、風險管理、資產配置等方面進行探索。

“未來銀保合作主要集中在渠道合作、產品合作、戰略合作、資本合作、集團合作五種模式。”中國銀行業協會原專職副會長楊再平說：“競爭是有極限、有界限的，所以要合作。要實現更好的合作，就要‘講規矩’。金融產品不同於物質產品，其跨越時間和空間，具有很強的契約規則。銀保業務行穩致遠的關鍵在於要合規，競爭要合規，合作也要合規，報備與執行的要合一。”

中國現代金融學會秘書長周月秋表示，銀保業務挑戰與創新是業界關注的重點。挑戰來自數字化技術、更趨嚴格的市場監管、機構之間的競爭等。以監管為例，他說，除了報行合一，對數據隱私、網絡安全、信息透明、及時披露等，監管部門對金融機構也提出了更高的要求。

周月秋認為，由於銀行、保險各自的行業屬性，在進行銀保業務創新時，要重視合作研討客戶經營策略，多做一些溝通和協調﹔要進一步規避同質化的產品，完善定制化的產品和服務效率﹔要從客戶體驗的角度推進服務一體化，完善線上、線下，售前、售中、售后的業務流程。

談及數字化發展，有參會嘉賓表示，銀行、保險行業都不缺少數據，但做好基礎數據的交叉利用、合作設計分析模型、大模型的持續迭代並非易事，要重視行業的自身屬性、嚴格遵守監管要求、聚焦客戶的金融服務保障。

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